הצילו! S.O.S פנסיוני
יום חמישי 21 פברואר 2013
הצילו! S.O.S פנסיוני
We need help
ברוח חג הפסח הקרב ובא:
לאושרי, זכיתי ברעיה מדהימה רחלי שמה. בכל חג פסח אני נזהר ולא רק בחמץ. שהרי בזכותה למדתי גם לצום ולהכיר באלוהים הדתי. לפני שפגשתי בה הכרתי רק את אלוהים החילוני. בסדר פסח, כשכולם יושבים בשולחן ומתחילים בקריאת ההגדה, אני מספר את יציאת מצרים בשני מובנים: האחד הוא הסיפור כהווייתו, ללא פרשנות. לאחר מכן אני מספר אותו שוב, כפי שעיניי רואות היום.
בעולמי, פרעה היה איש עסקים גדול: קבלן בניין. בימינו קוראים לזה "טייקון"... הוא בנה ערים גדולות והעסיק אנשים ללא תנאים ראויים (בני ישראל), לא הקפיד על זכויותיהם, לא הקפיד על שוויון בנטל. שכרם לא היה ראוי. הייתה מובלעת במצרים - ארץ גושן - ועל הגדר שלה כתוב: "כאן גרים בני ישראל, הבנאים". חישבו לרגע: אם פרעה היה מקפיד ושומר על תנאים סוציאליים, כפי הנראה עד היום היינו בונים פירמידות במצרים. פרעה לא עשה זאת. בני ישראל הרגישו מנוצלים, קמו, התארגנו בוועדי עובדים (יו"ר ההסתדרות - משה) ויצאו ממצרים. כך נולדה לה יציאת מצרים. הרקע היה כלכלי. לבני ישראל "נפל האסימון": בשביל מה לעבוד בחינם, ללא עתיד, ללא תנאים? אנחנו יוצאים לחפש חיים חדשים! דעו לכם: זה בדיוק אותו העם... זה בדיוק אותו ה"יחזקאל" שהיה כאן לפני אלפי שנים - וזה יחזקאל שעובד עכשיו ללא תנאים. זה האחרון עלול יום אחד לשים את המפתחות על השולחן ולומר: "עם כל הכבוד, אני יוצא מכאן לחפש חיים חדשים."
אז מה צריך לעשות? איך מצילים דור שלם, אותו ואת ילדיו ומעניקים להם תקווה לחיים טובים יותר?
חינוך: הבית שלי "ירוק". הכוונה היא לא לצבע אלא שיש לי בביתי שלושה לוחמים "ירוקים" וממחזרים. איך זה קרה? הכול התחיל בחינוך בבית הספר. הלוחמים הסביבתיים האלה חזרו משם הביתה נחושים ולא נתנו להוריהם הנחות בתחום. האם ניתן להעביר ולהעתיק את אותו התהליך בתחום החיסכון? להפוך את הילדים "חרדים" לגורל הפיננסי של ההורים? הם יהפכו סוכנים משפיעים גם בתהליכי החיסכון וגם בצריכה...
מיסוי: חיסכון של הציבור לפנסיה הוא חיסכון בהוצאות הממשלה - בתשלומי העברה (ביטוח לאומי) העתידיים. ככל שהציבור יגיע מוכן לגיל הפרישה כך יזדקק לעזרה פחותה מהמדינה. בקו ההיגיון הזה יש לאפשר מדיניות מרחיבה בכל הקשור להטבות מיסוי בהפקדה לתוכניות פנסיה, כולל הפקדות רטרואקטיביות. כלומר: בהנחה כי בשש שנים האחרונות הייתה לאדם שנה שבה הרוויח סכום נכבד, אך מכורח הנסיבות לא התאפשר לו לבצע הפקדה מלאה לתוכניות הפנסיה השונות. לאחר שנתיים משתחרר לו סכום אותו הוא מבקש להפקיד, לצורך פנסיה, על חשבון השנה שבה הרוויח את הסכום הגדול - לצורך הטבת מס. יש לאפשר לאזרחים לעשות כך.
"סטרטר" פנסיוני: כסף קטן לזמן ארוך = כסף גדול: הנה רק מופיע הרך הנולד לאוויר העולם וכולם רצים ואצים וקונים. אך כדאי לזכור: יום אחד הוא יגדל. אם יהיה ניתן להפקיד סכומים לפנסיה בשבילו כבר בזמן ברית המילה, סכומים קטנים שיש להם תוחלת זמן ארוכה. חשבו מה יוכל סכום שכזה לצבור עם השנים ריבית דריבית לאורך זמן. יום אחד יגדל הרך הנולד ויהפוך לסטודנט ואחר כך יחפש לעצמו וגם ימצא עבודה. הוא יוכל להמשיך ולהפקיד באותה הקופה. איזו התחלה מדהימה: כסף קטן שהופקד על שמו לפני 30 שנה הפך לכסף גדול.
פנסיה מוקדמת: הבלתי קבוע הוא הקבוע - זה אחד ממאפייני דור התעסוקה הנוכחי. לכן, מוכשר ככל שיהיה, יכול עובד למצוא את עצמו לפתע מחוץ למעגל העבודה. תקופה שכזו היא אחת הקריטיות בהישרדות החיסכון, שכן לחצים גוברים ומצטברים אינם מתירים לאדם לבחון את החלטותיו והשפעת מעשיו על הטווח הארוך יותר. מה שמעניין אותו ברגע זה הוא הטווח הקצר. יש לאפשר לקרנות הפנסיה לשלם קצבה (בכפוף לחישוב אקטוארי) כבר בגיל 50: פנסיה לתקופות קצובות. זאת כדי לאפשר לעמיתים שלא למשוך את כספי החיסכון ולגשר על תקופות מעבר, עד למציאת מקור פרנסה חדש ושינוי קריירה. איזה שינוי מכונן הדבר יכול לחולל? העובד יוכל לקבל קצבת אבטלה ואחר כך יוכל להשתמש גם בתשלום מוקדם לתקופה קצובה מראש. כך יתאפשר לו לכלכל מעשיו בשקט נפשי: מחיפוש עבודה חדשה ועד שינוי קריירה. כך גם תימנע פגיעה אנושה בחיסכון ארוך הטווח.
זכויות השארים: קרנות הפנסיה החדשות משלמות זכויות שארים לילדים/ת עד לגיל 21 ולאישה. ישנם מקרים בהם התחיל הגבר – לדוגמה – לקבל את הפנסיה ולאחר תקופה קצרה הוא ואשתו נפטרו. בקופת הפנסיה נשאר כסף בעבור השארים. את החישוב ניתן לעשות. מדוע לא להעביר את הסכום הצבור לצורך חיסכון לקצבה בלבד בעבור הילדים?
מבנה השקעות: נכון להיום, התלות של קרנות הפנסיה בשוק ההון היא בעלת מתאם ישיר. בעזרת חשיבה יצירתית ניתן לפתור בעיה זו ולספק לחוסכים שקט נפשי. לצד אגרות החוב המיועדות לקרנות הפנסיה החדשות (בעבר זה היה 70% היום 30%, בריבית 4.9% + מדד) ניתן להקים תאגיד פנסיוני להשקעות ריאליות. כך ניתן לקחת מפעלים כמו נמל אילת, פרויקטים של תשתית, אנרגיה, התפלה וכיו"ב ולמסור אותם לתאגיד הפנסיוני שיוקם. יש לחייב את קרנות הפנסיה להשקיע לפחות 30%- 40% מסך נכסיהם בתאגיד. מהלך זה יוסיף ביטחון לחוסכים ויוכל לאפשר למנהלים לתת תחזיות בטוחות יותר באשר לגובה הקצבה. כמעט בכל מצב תגענה אניות לעגון בנמל... האנשים תמיד ישתו מים...
הסבה מקצועית: המדינה חייבת להעביר ולעודד את אזרחיה למצב של גמישות תעסוקתית. יש להקים מערך מעקב אחר מגמות ומקצועות נדרשים. לא כולם חייבים ללמוד באוניברסיטה. ישנם מקצועות שבהם כבר מורגש חוסר בכוח אדם. ניתן לעודד את האזרחים לעבור הסבה מקצועית.
חובת הדיווח: במקום "מלשינון" ובמקום מס אפס לחברת "טבע", הנה הצעה לפתרון שיחזק את כלכלת המדינה. חוזקה זו היא היכולת שלה לתמוך באזרחיה. אם האזרח היה יודע כי על תיקוני השרברבות בביתו הוא יוכל לקבל זיכוי ממס מהכנסותיו, אז כבר לא הייתה השאלה: "עם חשבונית או בלי..." אז כולם היו דורשים את החשבונית, כדי להגיש דו"ח ולתבוע את ההוצאה. כך גם לגבי גני ילדים, תיקוני רכב ועוד. אפשר לחנך את הציבור לא על ידי תשלומים מנופחים לסלבריטאים כדי שיעודדו "שטינקרים"... במקום זאת להפוך את כולם לגובים חיוביים, עם חובת דיווח כללית והכרה בהוצאות. נדרשת מלחמה בהון השחור, שבסופו של יום תגדיל את קופת הכנסות המדינה ממס ההכנסה והביטוח הלאומי.
קרן השתלמות: במצב הנוכחי, בקרן השתלמות ישנן הפקדות עובד ומעביד. כך גם בקופת גמל מסוג תגמולים: העובד והמעסיק מפקידים לקופה. לצד הפקדת עובד/מעביד בקופת גמל ישנה, אפשרות לעובד להפקיד באופן עצמאי לקופת גמל. כך, לבדו וללא המעסיק. על הפקדה זו מזוכה העובד בהטבת מס. כיום הפקדות אלה הן לקצבה בלבד. יש לאשר הפקדה כזו במעמד עצמאי לצד ההפקדות של עובד/מעביד או במקומה גם לקרן השתלמות. אני בטוח כי עובדים רבים ינצלו אפשרות זו ויגדילו את החיסכון החודשי שלהם בקרן.
חירות פנסיונית: מי קבע שקרן פנסיה היא העדפתו של האזרח? דרושה ליברליזציה שלמה בהגדרת החיסכון לפנסיה. יש המאמין בדרך אחרת: רכישה של מחסן, חנות, חוות סוסים... לצד החיסכון המסורתי יש לאפשר לאזרחים פתיחת חשבון פנסיה בניהול אישי. כל מה שיחסך שם יוכל ליהנות מהטבות מס. זאת כדי לאפשר לנכסים הנרכשים לשלם קצבה בגיל פרישה. כאן כמובן ניתן יהיה לחסום את המתחכמים ואת הבונים עסקאות מלאכותיות, אך לאפשר חירות וליברליזציה בכל הקשור בחיסכון לפרישה.
שלכם,
רן חובב מומחה למיסוי ולפרישה
