הדקה ה- 90: הצילו! אין לי פנסיה...
יום חמישי 11 אפריל 2013
מעשה שהיה: לפני כשנה הופניתי על ידי כמה מלקוחותיי לידידם, עמית שלהם שעמד לקראת פרישה. קדמה לפגישתי אתו שיחת הכנה, בה שיתפו אותי חבריו כי לאיש אין כל מוכנות פיננסית לפרישה וכי במהלך הקריירה שלו הוא היה חייב לעזור לילדיו בשל בעיה כלכלית אליה נקלעו. עתה, כאשר ילדיו מסודרים כלכלית, הוא נותר ללא כל חיסכון פנסיוני.
קיבלתי מידידיו את הטלפון שלו וכתובת מגוריו. לא התאפקתי וכבר בשיחה שבה היינו אמורים רק לקבוע מועד למפגש, שאלתי אותו בטלפון מספר שאלות: "האם אין לך כל מקור חיסכון?" וגם "ממה אתה מתכנן לחיות?" השיחה שהייתה אמורה להיות קצרה - דקה או שתיים - התארכה לשעה... וליבי נחמץ בקרבי.
קבענו מפגש בביתו. הגעתי אליו ופגשתי אותו ואת אשתו. לא אשכח את המשפט שפתח בו: "רן, שמעתי אודותייך. כל כך חיכיתי לפגישה, אך ברור לי כי גם אתה לא יכול לעשות קסמים. מה היית מציע לאדם במצבי, שאין לו כמעט כל חיסכון לפנסיה?" השבתי לו מיד: "יש לכם פנסיה!!" הוא ואשתו שאלו: "איפה? הרי ספרנו ואמרנו לך שאין לנו כמעט מקורות חיסכון, בגלל שנאלצנו לעזור לילדים". חזרתי ואמרתי: "יש לכם פנסיה!" והם שאלו שוב: "היכן?" עניתי: "אתם - פשוט - גרים בה...!".
התכוונתי לבית מגוריהם, הניצב בשכונה מבוססת מאוד. "מה?" שאלו שניהם: "לא הבנו אותך. תסביר בבקשה". השבתי: "ראו, ידידי: הבית הזה, שהיה מקום משכן לחמש נפשות הפך עתה למקום מגורים לשניים בלבד. אתם חיים בכל חדריו ובחצר הגדולה. הוא יהיה הפנסיה שלכם". "אבל אנחנו רוצים להשאיר אותו כירושה" אמרו. עניתי: "אז תשאלו את היורשים אם הם יהיו מוכנים לממן אתכם עד לגיל 120 ובתמורה תתנו להם את הבית?... קחו את הזמן וחשבו על כך".
לאחר שבוע הגיעה מהם שיחת טלפון: "בוא אלינו, אנחנו רוצים לשוחח אתך". בעקבות השיחה הזו ובסופו של דבר נמכר הבית (שניצב בשכונה מבוססת מאוד במרכז הארץ). בכסף שהתקבל הם רכשו דירה למחייתם ויתרת הכסף - סכום מכובד וראוי - משמש ליצירת הכנסה חודשית.
פרישה היא דרך הבנויה מאבני יסוד שאותן מניח החוסך בתחילת דרכו, שאותה הוא דואג לטפח, לסלול ולהרחיב עם השנים. זה תהליך שדורש מאתנו הכנה מוקדמת. פרישה היא גולת הכותרת של התהליך: רצף של מעשים מכוונים למטרה.
כן, אני יודע. לעיתים החיים והמציאות חזקים - אך הזמן לא עומד מלכת. ביומיום אנחנו עסוקים בעיקר בתכנון של הטווח הקצר. הזמן החולף הוא שמזכיר לנו: הנה כבר 30 שנות עבודה מאחורינו ופחות שנים של עבודה עוד לפנינו. אז מתעוררות להן השאלות והתהיות. רגע לפני הדקה ה-90 הכנתי למענכם סדרה של פעולות כדי להיערך ולהגיע מוכנים לפרישה.
לידיעה: זוג גמלאים זקוק ל- 15,500 ₪ נטו לחודש בעבור צרכיהם בלבד!
להזכירכם: הביטוח הלאומי יספק כ- 4,000 ₪. מהיכן יגיע ההפרש?
מכוונים למטרה:
כדי לפגוע במטרה צריך קודם כל לראות אותה. על מנת שתדעו כמה כסף חסר לכם, אתם חייבים לדעת, קודם כל, כמה אתם מוציאים. הכינו לכם את תזרים ההוצאות הצפוי לכם בפרישה. קחו לכם מקדם ביטחון של 20% מעבר לסכום שקיבלתם.
חסכו בהוצאות כדי להגיע לחיסכון מרבי:
לאחר מיפוי ההוצאות, תהיו חייבים לעשות סדר ולהקדיש תשומת לב יתרה לבדיקה כמה אתם מוציאים על מצרכים, דיור, שירותים, בריאות, סיעוד וכיו"ב. הסכום שאתם מוציאים בעבור צרכים אישיים חייב להיות עד לא יותר מ- 50% מהשכר נטו. אם אתם לא שם –נסו להימצא שם. כל חיסכון בהוצאה שקול להגדלת הסכום המיועד לחיסכון לשימוש בעתיד.
ריכוז חסכונות ב"טלאי על טלאי":
עם חלוף השנים מצטברים סכומים שלא ייחסנו להם חשיבות: ממעסיק זה או אחר, מחיסכון צדדי שהצלחנו לעשות לבדנו... פסיפס שלם של חסכונות רדומים. לקראת הפרישה מגיעה העת לאתר את כולם. יש לאסוף את כל המסמכים ולערוך רשימה מסודרת: היכן הם מופקדים, מהם תנאי הנזילות, האם הם כספים עם זכויות מיוחדות או מוגנים בתשואה מובטחת. לאחר מיפוי מדויק של איסוף לחשבון אחד את כל יתרת החסכונות ולהתחיל להתייחס אליהם כחלק מהחיסכון לפרישה.
מגדילים חיסכון - ולא בשקל ותשעים ...
בדקו האם אתם יכולים להגדיל את סכומי החיסכון הפנסיוני במסגרת עבודתכם. ניתן להגדיל את ההפקדה לקרן הפנסיה עד ל-7%. בנוסף, בדקו אם אתם ממצים את כל הטבות המס במסגרת ההפקדות המזכות. הגדלת הפקדות אלה, יש בהן כדי להגדיל את שיעור הפנסיה העתידית שלכם.
מנכים חובות רעים. להגיע לפרישה עם חובות זה כמו לטייל במדבר בלי מים
אם יש לכם מצבת חובות, קבעו יעד לסיום ועד ליום הפרישה השתדלו לנכות אותם. כאשר אתם עובדים, קל יותר לקבל החלטה שכזו ולבצעה, גם אם זה במחיר של "דחיית סיפוקים". בגיל מבוגר לא יהיה זה נבון לצרוך כסף שאין לכם. מאחר ואתם לא מסווגים כ"טייקונים", לא תוכלו לעשות "תספורת", ככל הנראה. יעד חשוב הוא להגיע לגיל פרישה ללא "גיבנת" חובות.
לוקחים חובות טובים
אם יש לכם עוד מספר שנים למועד הפרישה ויש ברשותכם סכום פנוי, תוכלו לחפש נכס לרכישה ולהתאים את החוב שאתם לוקחים לנקודת הזמן בה תפרשו. כך תוכלו לייעד נכס מניב לתקופת הפרישה וכל הזמן בו אתם עדיין עובדים - שכר הדירה ישלם את החוב. לאחר שתפרשו, שכר הדירה יהפוך לחלק מהכנסותיכם. ייתכן אף שתיהנו מעליית שווי הנכס עצמו.
סיכון הוא דבר אישי
לאחר שמיפיתם את הסכום שעומד לרשותכם תוכלו להשקיע אותו. חשוב ביותר לקבוע את האופי שבו יושקעו הכספים. ישנה אמרה מקובלת האומרת כי "סיכון הוא בכפוף לגיל". אני טוען כי "סיכון הוא בכפוף לניתוח מצב". אם הסתייעתם במומחים והגעתם למסקנה כי יש מקום להגדיל את החשיפה למניות - אל תהססו. תשואה עודפת ותשואת דיבידנד יכולה להגדיל לאין שיעור את הסכום שיעמוד לרשותכם. כאן אין "טייס אוטומטי". אתם תהיו חייבים להמשיך ולעקוב אחר המצב ולשנות את מבנה התיק בהתאם להערכות.
הבית שלכם = הפנסיה שלכם
לפעמים, כמו שמוזכר לעיל, אין לכם הרבה חיסכון פנסיוני, מלבד זה שאתם גרים בתוכו. יום יגיע והחדרים יהיו ריקים. הגינה כבר אינה חצר משחקים - אך בהוצאות ובאחזקת הבית לא יחולו שינויים. במקרה שבו אתם מבינים כי הכספים שיש ברשותכם לא יספיקו לשנים של פרישה, מצאו את נקודת הזמן בה תוכלו לממש את הנכס ולהחליפו בנכס זול יותר. הכספים שיוותרו ייועדו לתוכנית פרישה.
העתיד שלכם קודם! יש לייעד לחיסכון לפחות 20% מהכנסה נטו!
נכון, הייתם רוצים לעזור לילדים, לפתוח את הלב ואת הכיס. אך יש לקחת בחשבון כי העלייה בתוחלת החיים מקרינה ישירות על הסכומים שלהם תזדקקו. על כן: אין ברירה. אתם חייבים לשים את עצמכם ראשונים בסדרי העדיפויות. הגבירו חיסכון והתייחסו לחיסכון החודשי כאל התחייבות אישית שלכם. ייעדו סכום גבוה ככל שתוכלו לצורך הדבר. גם כיום ניתן לחסוך חיסכון מסלול הוני במנגנון דחיית מס. זוהי הדרך הטובה ביותר לחסוך סכום הוני נכבד נוסף לקראת הפרישה.
ירושות צפויות:
מוות הוא חלק מהחיים... אם צפויה לכם ירושה, נסו להעריך מה גודלה. מסכום הערכה זה הפחיתו כ-20%. זה הסכום אליו תוכלו להתייחס כסכום הצפוי לכם בעתיד. עליו תוכלו להתבסס כחלק מהחיסכון שישמש אתכם בפרישה.
יועץ אישי:
בתחומים שבהם אין לי ממש הבנה אני מסתייע באנשי מקצוע. זה חוסך לי זמן וכסף. מצאו את האדם שעליו תסמכו, בדיוק כשם שאתם מחפשים את הרופא הטוב ביותר. יועץ פרישה אמין יוכל לנהל את הנושאים הכלכליים החשובים טוב יותר מכם. יועץ פרישה הוא אדם בעל בקיאות בתחומי המיסוי, הפנסיה, ניהול סיכונים והשקעות. הוא יוכל להאיר ולהקל את דרככם וביחד תגיעו למחוז חפצכם.
© כל הזכויות שמורות לרן חובב
מומחה למיסוי ולפרישה