מה כדאי קרן פנסיה או ביטוח מנהלים שבת 17 מרץ 2012
קרן פנסיה? ביטוח מנהלים? קופה משלמת? קופה אינה משלמת? ואוו כמה מונחים, בואו יחד נצא למסע למגירה, שמי שעדיין כבן 30 התחיל את עבודתו וצריך להחליט על מסלול החיסכון לפרישה, מה יהיה יותר נכון? To be  or not  to be, כבר כאן בפתיח אדגיש את חשיבות הדאגה לקבלת מקור קצבה בפרישה, היא קריטית, ממש כך, במצב שבו המדינה הופכת מדולדלת מנכסיה, במקום שבו יותר ויותר אנשים זקוקים לתשלומי העברה (ביטוח לאומי) במקום כזה סביר להניח כי עוד יהיו קיצוצים בתשלומי הממשלה לאזרחיה המתבגרים, ולכן בסופו של יום פשוט תדאגו שיהיה לכם מקור קצבה עתידי.

תחילה קוראים יקרים מונח אחד עליו אבקש לתת דגש:
מקדם המרה: (קישור למונח מקדם המרה): אנא לחצו על הלינק קודם לקריאת הכתבה מומלץ.

קופת גמל:

בהמשך לתיקון 3 (קופת גמל תיקון 3) נקבע כי כל ההפקדות לקצבה, זאת בניגוד גמור למה שהיינו מורגלים בהפקדות לקופת הגמל עד 31/12/2007 במסלול הוני, כך נולד אפיק החיסכון קופת גמל קופה שאינה משלמת קצבה:

סוג החיסכון:

קצבה, כל ההפקדות מינואר 2008 יעמדו לזכותו של הפורש כאשר זה יגיע לגיל פרישה כחוק, החבר בקופת הגמל שאינה משלמת יוכל את כל יתרת הכספים שהפקיד עד 31.12.2007 לבקש במשיכה הונית פטורה ממס בכפוף לתקנות, כספים שהופקדו לאחר ינואר 2008 לקצבה, החוסך יחויב בפנסיית מטרה, שהוגדרה במרץ 2008, 3,850 ₪ לחודש לא כולל הקצבה לה יהיה זכאי מהביטוח לאומי, הכספים שהפקיד בקופה שאינה משלמת יועברו לקופה משלמת ושם תקבע גובה הקצבה לה יהיה זכאי. כל סכום עודף יוכל החוסך להוון. (היוון) קישור.

זכויות העמיתים בקופת הגמל נקבעים על ידי משרד האוצר, קופת הגמל אינה מכשיר המבטיח תשואה, כלומר נכסי הקופה נסחרים בשוק ההון והתשואות תלויות בכך, בכל קופת גמל מצויים מגוון רחב של מסלולים אותם יכול החוסך לבחור ולהתאים את רמת הסיכון המתאימה לו.

כיסויים ביטוחיים:

נכות, מוות, שארים אינם נמכרים בתוך קופת הגמל, הם ניתנים לרכישה עצמאית, במקרה פטירה ישולם הסכום הצבור למוטביו של העמית.

דמי ניהול:

עד 2% מסך הנכסים.


ביטוח מנהלים: (לינק למילון מונחים ביטוח מנהלים)

סוג החיסכון:

קצבה עד ל- 31/12/2007 היו הפרשות המסווגות כהון מ- 1.1.2008 קצבה בלבד, התקשרות בין החוסך לחברת הביטוח כפופה לחוזה, להבדיל מתקנון הניתן לשינוי, ההפקדה הרציפה משמרת את תנאי הפוליסה שהובטחו לחוסך.

מקדם המרה:

(לינק מילון מונחים), הוא הבטחת אופן חלוקת הסכום לקצבה בגיל זכאות, לצורך הדוגמא הפשטנית, נניח כי אומרים לי שעל כל 14,400 ₪ אקבל 100 ₪ לכל החיים, הגעתי לגיל פרישה ויש לי בפוליסה סכום צבור של 100,000 ₪ מהי הקצבה לפי המקדם?

חישוב הקצבה:

100,000/14,400 = 6.9444 x 100 = 694.44 ₪ לחודש קצבה, זה עיקרון המקדם, כלומר למי שיש מקדם מובטח שמורה לו הזכות והאקטואריה כלומר עלייה בתוחלת החיים, ככל שתוחלת החיים הולכת ועולה כך המקדם שחברת הביטוח תהיה מוכנה לשלם פחות אטרקטיבי מי שהצטרף לתוכנית ביטוח ויש לו מקדם המרה מובטח מוגן מפני הרעת תנאי המקדמים.

תשואות:

עד לשנת 1991 היה נהוג לתת בפוליסות הבטחת תשואה, משנת 1992 אין הבטחת תשואה בדומה לקופת הגמל משתתף ברווחים, קיימים מגוון של מסלולי השקעה אותם יוכל החוסך להתאים לסיכון התואם צרכיו.

כיסוים ביטוחיים:

נכות, מוות, שארים, ניתן לבטח כל אחד מהמקרים הללו.

דמי ניהול:

משנת 2004 שונו דמי הניהול במטרה לתת שקיפות לחוסכים קיימים מספר אפשרויות
  1. 0% מהתשלומים השוטפים (פרמיה חודשית מה שאנו משלמים בכל חודש) ו- 2% מצבירת החיסכון, כלומר מהסכום שהצלחנו לחסוך אם יש לי 100,000 ₪ צבירה, דמי הניהול במקרה הזה יהיו 2,000 ₪ בשנה 100,000 x 2% = 2,000 ₪
  2. מסלול של עד 13% מהתשלום השוטף (פרמיה חודשית מה שאנו משלמים בכל חודש ו- 1% מצבירת הנכסים, כלומר אם אני משלם בכל חודש 1,000 ₪ לפוליסה כחיסכון 130 ₪ הם יגבו כדמי ניהול 1,000x13% = 130 ₪ חודשי ובהנחה כי היתרה בחיסכון 100,000 ₪ דמי ניהול שנתיים 1,000 ₪ 100,000 x1% = 1,000 ₪ שנתי
  3. מסלול המכונה "גמיש" 1% מהפרמיה עבור כל 0.1% מהצבירה

קרן פנסיה חדשה:
 
סוג החיסכון:

קצבה מנוהלת ע"י חברות הביטוח וחברות פיננסים, אין סבסוד בין העמיתים האיזון בקרן הוא אישי, חוזה ההתקשרות בין החוסך לקרן בכפוף לתקנון הקופה בניגוד לחוזה תקנון ניתן לשינוי, החברה המנהלת פונה למשרד האוצר בבקשה ליישם שינוי בתקנון הקרן במידה וזה יאשר מתקיים התקנון החדש.

מקדם המרה:

הקצבה שתגיע לחוסך לא ניתנת לחישוב מראש אלא אומדן בלבד, היות ומקדם ההמרה משתנה בהתאם לתוחלת החיים ולתקנון הקרן.

תשואה:

30% מנכסי הקופה מושקעים באג"ח מדינה מדד + 4.86% אג"ח מיועד של המדינה, יתרת הכספים משתתפים ברווחים, ישנם מגוון רחב מאוד של מסלולי השקעה שהחוסך יכול להתאים את מסלול הסיכון המתאים לו.

כיסוים ביטוחיים:

נכות, מוות, שארים מבוטחים בקרן פנסיה חדשה מקיפה.

דמי ניהול:

עד 0.5% מהצבירה ועד 6% מהתשלומים השוטפים (פרמיה חודשית מה שאנו משלמים בכל חודש). אז מה טוב לי: לכל אישה איש... מאוד אינדיבידואלי, אישי, פרמטרים רבים גיל, מצב משפחתי, שכר ועוד הם משתנים חזקים מאוד בקביעה מה עדיף לנו, בפתיח הכתבה כתבתי על החשיבות המכרעת לכך שיהיה לך חיסכון לקצבה עתידית, אני מאילו הדוגל בפיזור חינוך דור שלם כי מהותו של החיסכון הפנסיוני השתנה, בימים אלו אני מקים מחלקה שתעסוק בפרויקט שייקרא "נדל"ן פנסיוני" מטרתו לעזור לאנשים בגילאי 40+ לרכוש נכס שיצור להם הכנסה בפרישה, אך זאת במקביל לחיסכון הפנסיוני המסורתי.

המאמר נכתב ע"י רן חובב מומחה למיסוי ופרישה