אזהרה! מבחר טעויות נפוצות העשויות לפגוע בחיסכון לפרישה
יום רביעי 21 מרץ 2012
ראה הוזהרת מבחר טעויות נפוצות העשויות לערער את החיסכון לפרישה!
שנים מדהימות של עיסוק בתחום הפרישה, תמיד בכל שיחה כאשר נחשפים אל תחום עיסוקי עולה השאלה תמיד, מה לעשות? איך להבטיח את עצמנו לפרישה בכבוד? ואצלי העניים הופכות מאירות רק תנו לי לדבר להסביר, תחושה של שליחות, זה ברור שהכול השתנה, חיסכון לפנסיה היום לא יכול להישען רק על מקורות מסורתיים, קופת גמל, קרן פנסיה, ביטוח מנהלים ועוד, הנושא הפך להרבה יותר מורכב ומסובך, אז החלטתי הפעם לא לכתוב לכם מה עליכם לעשות אלא ממה להיזהר הנה מספר עצות אותם ריכזתי במאמר זה.
ערפל פנסיוני העדר תוכנית מסודרת
מכירים את זה שאתם מגיעים לגיל העמידה, ואז מתחילים לראות קצת שיער לבן?, החבר'ה כבר מדברים על פרישה ואתה? קרוב לוודאי שאתם מדחיקים את נושא הפרישה, אני? שאני אפרוש? מה פתאום יש עוד זמן, המציאות היומיומית שוחקת אותנו בריצות ספרינטים קצרים, משכנתא, מעון, חינוך, ביטחון, מילואים, מיסים, נופשים... ככה עוברים החיים, מי בכלל יושב לו בערב עם זו שכרת ברית עולם, יושבים ומדברים מה יש לנו בכלל? כמה כסף יהיה לנו כשנפרוש? ואז מתחילים כן זה הוא אשם הסוכן ביטוח הזה, נו עזוב הדוחות בכוונה לא ברורים, כל מיני תירוצים הכול יאמר רק דבר אחד לא יעשה, קחו אחריות על הנושא, מבעוד מועד בבית חייב להיות לכם קלסר בו מפורטים הנכסים הפנסיוניים, נכסים אותם אתם רואים שישמשו אתכם בפרישה, נכסים לפרישה הם לא רק חיסכון מסורתי הוא גם נכס נדלנ"י שנרכש כדי שישמש כמקור הכנסה בפרישה. לחילופין נכס אומנות שנרכש מתוך כוונה למכור אותו ולממשו בפרישה להון חד פעמי, ישנן דרכים רבות ומגוונות ליצירת תכנית פרישה מסודרת ומאורגנת שתוביל אתכם לביטחון כלכלי בפרישה.
יצירתיות וגמישות תעסוקתית
כן זה בהחלט יכול לקרות לך, גיל 50 כמעט מונח למושב זקנים, כאשר תתחיל לחפש עבודה ייתכן ושוק העבודה המקומי יראה בו כמבוגר מידי, ואז מה עושים? הדרך הקלה היא לאכול את החסכונות הפנסיוניים שלנו מוקדם מידי, התשלום יבוא, הדרך היא גמישות מחשבתית, תהליכים של ניוד בעבודה ניתן לעיתים לחזות מראש, הדרך להתמודד היא ההתאמה שלך למצב, שהרי המצב לא יתאים עצמו אליך, הכשרה מקצועית, לימודי תעודה, פגשתי פורש בגיל 50+ עבד בהייטק, כאשר פוטר החליט כי יהפוך למנעולן, למד לימודי תעודה והיום הוא מנעולן-טק... אהבתי, גמישות זו הביאה אותו ליכולת שימור הנכסים הפנסיוניים וגם המשך ההפקדות השוטפות לגיל פרישה.
אז מה היה לנו פה? ככה וככה... האלמנט על חשבון הבית
מעבר לכך שזו שורה ממערכון של המופלאים "גשש החיוור" לצערנו גם כך בהתייחס לחיסכון הפנסיוני שלנו, ויותר מכך הדאגה בהתאמתו לתקופות שונות בחיים, שהרי ככל שאנו צעירים יותר נוכל אם נרצה ונחשוב שזהו הזמן לקחת סיכונים מוגברים יותר, וככל שאנו מתבגרים יותר רמת הסיכון אינה שווה את הסיכוי לתשואה, מתאגרף בן 30 שחוטף אגרוף בבטן לא יישן כמה ימים אך יחזור לזירה, ככל שאתה מתבגר יותר יכולת השיקום הולכת וקטנה, אין להשוות הפסד של אדם בן 35 לאחר בן 65, לראשון יש טווח זמן שיקומי ארוך יותר האחר קצר הרבה יותר. "דע נכסייך"!!!
ניצול הטבות מס
מרבית מאתנו יודעים כי יש לנו הסמכות להפקיד כספים לקצבה ולקבל הטבת מס בעבור ההפקדה, כיום ישנם קופות המבטיחות מקדם קצבה, כלומר אנו יכולים לשריין לנו מקדם קצבה מראש מבלי שניפגע בעתיד בפגיעה במקדמי הקצבה כתוצאה מעליית תוחלת החיים, כמה מאיתנו יושבים אל מול מחשב בכל שנה ומחשבים את שווי ההפרשה המגיעה לנו כתכנון מס לקצבה? אולי בודדים, חבל משום שאימוץ מדיניות כזו יכולה עם שנים של התמדה ליצור עוד מקור קצבה שמרביתו מומן על ידי הטבות המס המגיעות לנו.
הבנה מהו סיכון?
אחת הבעיות העיקריות היא שאנו מאמצים לנו קלישאות כבסיס לקביעת מדיניות ניהול, אני סולידי, אני ספקולטיבי, אילו אינם משפטים חלולים, סיכון הוא דבר דינמי והוא אמור להיות מותאם אישית לצרכי האדם לטווח השימוש בכספים לפיזור ההון הכללי, ניהול סיכון הכרחי למי שמבקש להכין את עצמו כראוי לתקופת פרישה, אתה פוגש אנשים שהכסף שלהם מנוהל בטייס אוטומטי, מסלול אחד ללא חשיבה רחבה, ללא הבנה כי לקיחת פיקוד יכולה להגדיל את הסכומים העתידיים שנשתמש בהם בפרישה. זה שאני גמלאי לא אומר שאין לי מקום בלקיחת סיכון מחושב, השאלה המרכזית היא האם אני יכול להרשות זאת לעצמי? התשובה היא אישית פרסונאלית. אחד האויבים של הפורשים היא אינפלציה.
רק עוד שיפוץ קטן וזהו...
מי לא מכיר את הסיטואציה שאנו בשיא כוחנו עובדים, מלאי סיפוק ותחושות נפשיות הם קטליזטור לעשייה, פתאום נזכרים שחייבים פשוט לשפץ, להחליף את הפרגולה, פשוט חייבים!, ואז מחפשים מקורות לצורך הגשמת החלומות, נזכרים בדפים שאנו מקבלים מהקופות, קרנות, ואז מחליטים לפגוע בחסכונות לטובת החלומות, מי אני שאעמוד כנגד? אולם זה כן תפקידי לכתוב לכם, שכל משיכה מהחסכונות תקטין את שווי העתודות שיעמדו לרשותכם בפרישה, אז לא תוכלו להמיר את הפרגולה לקרן פנסיה, כן מזה חשוב להגשים חלומות אך לא תמורת שיעבוד העתיד.
המאמר נכתב ע"י רן חובב מומחה למיסוי ופרישה