אם אין אני לי, פנסיה אין לי יום ראשון 14 אוקטובר 2012
אם אין אני לי פנסיה אין לי"פה בארץ חמדת אבות, תתגשמנה כל התקוות. פֹּה נִחְיֶה וּפֹה נִיצֹּר, חיי זוהר, חיי דרור. פֹּה תְּהֵא הַשְּׁכִינָה שׁוֹרָה, פה תפרח גם שפת התורה..." את זה לא אני כתבתי, אך לעיתים רבות מגלגל אני את עצמי אחורה בגלגלי ההיסטוריה. נכון! אין להסיק שבימים עברו היה קל, אך הקושי היה נחלת הכלל. משהו שרחף אז באוויר פשוט התנדף לו. במקום בית לעמנו הקמנו "חברה בע"מ" לעם היהודי.

אני יודע היכן עוברים הגבולות: מה עלי לקבל כעובדה מוגמרת ומה ביכולתי לשנות. את המדיניות אני לא יכול לשנות כרגע, אך גם לשחות במים הסוערים תוך למידת הנתיבים אפשרי. אני קורא לכם לשנות גישה כי אין לכם ברירה, קחו עמדה, עשו מעשה, התחילו אתמול! דיו לחכימא ברמיזא: ביום שבו המדינה הסירה אחריותה מהבטחת התשואה לקרנות הפנסיה, נשמעה יריית הפתיחה הראשונה. המשמעות הייתה פשוטה: "הקשיבו, אזרחים יקרים: מהיום אתן אחראים לגורלכם, אנחנו כמדינה לא יכולים לדאוג לכם, אתם - פשוט - חיים יותר מדי ולנו אין את היכולת לממן אתכם, סעו לשלום!..."

עשו את הדברים הבאים:

תיק פנסיוני משפחתי: אחד הדברים הראשונים שאני קורא לעשות ועושה ללקוחותיי הוא להכין "קלסר שקיפות": מה עומד לרשותי היום וממה אחיה מחר. בתוך הקלסר צפונים מצבים שונים, חלילה: נכות, מוות, שארים ופרישה. מה יהיה לנו בכל אחד מהמצבים ועל מה בדיוק אנו נשענים כלכלית.

תכנון מס: פנסיוני, מעבר קריירה, פרישה: מי שאינו מתכנן את המיסוי הפנסיוני דומה למי שבחר ללכת עירום ברחוב. משמעות התכנון היא קריטית. ביכולתה להשפיע על שיעורי התקבול העתידיים שלנו בפער של עד 100%. תכנון מיסוי פנסיוני יחסוך סכומי כסף נכבדים, מעט מדי שכירים ועצמאים מנצלים באופן מיטבי את הטבות המס המגיעות להם. תכנון מס נכון יביא לשיעור תשואה גבוה.

אקטיביות: המודל הצ'יליאני המדובר כמוהו כהתנערות מאחריות ומעורבות. הנחת היסוד האומרת כי - כאשר אנו צעירים - החשיפה לחסכון יכולה להיות גדולה יותר וחייבת לקטון כאשר אנו מתבגרים אינה אלא אמרה חלולה. מה אם יקרה בדיוק ההפך? שדווקא כאשר אנו צעירים השווקים יתנו תשואות נמוכות וכאשר נתבגר השווקים דווקא יעלו? לעיתים תכופות מדי אני נתקל במשפט "שמע: אני לא מבין בזה… תחליט בעבורי". תשובתי היא תמיד אותה תשובה: "כפי שלא החלטתי בעבורך את מי תישא ביום חופתך, כך לא אחליט בעבורך מהו תמהיל הסיכון המתאים לך. נעשה זאת יחד וגם אם התהליך יימשך ימים שבועות של למידת נתונים, קיצורי דרך לא יהיו!".

אתם חייבים להפוך אקטיביים. זה לא אומר כי תהפכו מומחים פנסיוניים וזו אינה הכוונה, אך מודעות אקטיביות וערנות מונעת אכזבות וממתנות ציפיות. להמחשה: נניח כי בשנת 2007 הייתה לכם קופת גמל שביצועיה היו מופלאים ואתם מאושרים ובטוחים כי גיליתם את "כוכב הגמל הבא"... והנה באה 2008 ולקחה אתכם שנים לאחור. יהיו מי שיגידו: "אבל בשנת 2009 הקופות תיקנו... "ואני אשאל: "ומה היה קורה אם לא? ומה על העמיתים שלא היו בנויים ללחץ הזה ובדיוק - בתזמון הכי גרוע -  העבירו את הקופות לאפיקים שלא נהנו מהעליות?" לכן התובנה היחידה המתבקשת היא לגלות אקטיביות, לדעת בכל רגע איזה סיכון אתם לוקחים על עצמכם ומה המשמעויות שלו בכל מצב - והאם אתם יכולים להרשות לעצמכם להיות חשוף לסיכון זה או אחר. "סיכון" אינה מילת גנאי. ללא לקיחת סיכון לא נוכל לקבל תשואה עודפת, אך מהראוי שתהיה מבוקרת ותואמת את צרכי העמית.

עיקרון העקביות: בכל מעבר תעסוקתי קיים פיתוי גדול: הכסף זמין! לשיפוץ, לסגירת האוברדרפט וכיו"ב. תמיד יש יעד... זהו "פיגוע פנסיוני" פשוטו כמשמעו! היו עקביים בחיסכון, בכל ניתוק מקריירה מסוימת בצעו רציפות. שמרו על זכויותיכם עד למציאת המעסיק החדש. זכרו את הכספים שבקופות כי הם אלו שיעזרו לכם בעתיד.

בדיקת טפסי 106 ודוחות שנתיים: בדו"חות השנתיים מידע שימושי לניהול בקרה ומעקב אחר  ההפקדות. יש לוודא אם התשלומים שהתקבלו זהים למה שכתוב בתלוש המשכורת והאם יש רצף תשלומים. רצוי גם לקיים מעקב אחר עדכון פרטים אישיים.

חיסכון ממסדי?!: כאשר אתם הולכים עם המשפחה לפיקניק בחיק הטבע, כשאתם מוצאים עצמכם ביער ומתמקמים במקום שהכי מתאים לכם, לא עולה בדעתכם לקחת טוריה ולהתחיל להזיז עצים ממקומם, כי את זה אתם לא יכולים לעשות. זה  מה שקרוי "אילוץ". יש ללמוד לחיות אתו ולהסתגל אליו ולתכנן את כל מעשינו במגבלת האילוץ. האילוץ הוא שכל חסכונותינו הם בעצם תיקי השקעות. אנו חוסכים אל הלא-נודע. התלות הבלתי נסבלת בתשואת השוק הופכת קריטית, בדיוק כמו בפיקניק. חפשו פתרון: הפתרון חייב להיות כזה שינטרל - בחיסכון האלטרנטיבי - את התלות הבלתי נסבלת בשוק ההון: השקיעו בנכסים מוחשיים, בתיק אוצרות.
(בלוג כלכלי: http://ranhovav.blogspot.co.il) 

מחיסכון ממסדי לחיסכון פרט:

נוהגים להגדיר את הרבדים בחיסכון הפנסיוני כך:
  1. רובד ראשון: הביטוח הלאומי;
  2. רובד שני: חיסכון ממסדי;
  3. רובד שלישי: חסכונות פרטיים;
מעתה יש להפוך את הסדר: הרובד הראשון יהא חיסכון הפרטי, השני חיסכון ממסדי והשלישי - הביטוח הלאומי. הסדר הוא אינו אקראי. הוא מגדיר על מי נוכל להישען ביום פקודה.

סרגל חיסכון: אין יותר "חיסכון לפרישה". קדשו את מהות החיסכון: בנו לעצמכם "סרגל חיסכון". דעו בדיוק כמה אתם חוסכים בכל חודש והיכן. רק כך תוכלו לקבל השוואה בין היעד הכלכלי אליו אתם שואפים מול תמונת המצב העכשווית.

טווח קצר / טווח ארוך: כך תתכננו את החסכונות שלכם. אין יותר טווח ביניים. מה שמוגדר כטווח ביניים הופך לטווח קצר. תנו לחסכונות שמות והגדירו אותם ביעדים. קראו לחיסכון בשם "חיסכון לפרישה". האמינו לי: מניסיוני האישי עדיף שתחשבו מספר פעמים לפני שתעזו לגעת בו. הרוב לא נוגעים! השם שקראנו לחסכון מקשה על שבירתו.

ניהול תקציב: לא תוכלו לנווט במדבר ללא מצפן, אלא אם יש בכם יכולת על אנושית. איני מבין כיצד ניתן לנהל יעדים כלכליים ללא תקציב ברור. אלו שאינם עושים זאת חוטאים חטא פיננסי. בעבר, הכול היה ידוע ומובטח. היום הלא ידוע הוא הידוע. ללא היכולת לדעת כמה אנחנו מרוויחים וכמה אנחנו מוציאים, לא נוכל למקסם את היעדים של סגירת החובות והגדלת החסכונות.

ניהול חוב רע:
אמר רלף וולדו אמרסון: "אדם בחובות הוא העבד של ימינו". לחובות שלי יש שמות. כל אחד מהם והיעד שלו. חוב חייב להיות מנוהל בדיוק כמו החיסכון הפנסיוני. כאשר אנחנו לוקחים אשראי, אחד הביטחונות הוא גם שמנו הטוב. שמירה עליו ועמידה בהתחייבויות יוכלו בעתיד לסייע לנו בגיוס מקורות אשראי. חס וחלילה, כניסה למצב של מוגבלות מטילה קלון וחוסמת את האפשרויות לקבלת הלוואות מסחריות רגילות.

המסקנה: ניהול החוב הוא קריטי. את חוזה ההלוואה יש לקרוא!, דעו מתי ניתן להטיל עליכם קנסות ומתי תוכלו לבקש פירעון מוקדם.

חוב טוב: מנגנון צמיחה וחיסכון
הלוואות לצורך רכישת נדל"ן פנסיוני תמצאנה בקטגוריית "חוב טוב". השתדלו לקחת את טווח החוב לטווח ההשקעה, כלומר אם אתה בן 50 וההערכה היא כי אצא לפנסיה בגיל 67 תקופת החוב המקסימלי תהא 17 שנה.

רכישת נכס לפרישה:

ברכישת נכס לפרישה ישנם שיקולים רבים:
  • בנדל"ן אין גיל פרישה: אין כל חשיפה להעלאת גיל הפרישה. כאשר סיימת לשלם בעבור הנכס התזרימים הם שלך;
  • חס וחלילה במקרה פטירה, המשפחה נותרת עם נכס המשלם לה הכנסה קבועה. אם נלקחה משכנתא, היא משולמת על ידי ביטוח המשכנתא;
  • בחיסכון פנסיוני יש צורך לחסוך בכל חודש בחודשו כדי לצבור יתרה. בנדל"ן ביום שבו אתה חותם על חוזה רכישה - כל היתרה שלך. אין משמעות לדרך בה היא ממומנת;
  • שיעורי מס: מפטור מלא ועד שיעור מס נמוך;
חיסכון פיזי: שימור כוח הקנייה
כוח הקניה של אונקיית זהב בשנת 1700 זהה לכוח הקניה אונקיית זהב בשנת 2011. השטרות – לעומתם - נכחדו. שתי המתכות היקרות: זהב וכסף,  היו - ותמיד יישארו - כמגיניי כוח הקנייה. בתרחיש הנוכחי, יהיה נכון לצפות לעלייה מסיבית ומתמשכת בחוב הממשלתי ע"י הדפסות מטבע. הדולר בירידה ועלויות גבוהות הרבה יותר בשל תוחלת החיים העולה. רוב ההשקעות לא יכולות לעמוד בקצב אובדן כוח הקנייה. כך שהמשקיע בחיסכון פיזי ייהנה מחשיבה מחוץ למודל הסטנדרטי ויקל עליו להכריז על העצמאות הפיננסית האישית שלו.

נאמן פרישה: GPS אנושי: בני ישראל שהיו עבדים ממצריים יצאו משם ביד חזקה ובזרוע נטויה. 400 שנה חיכו למנהיגות הנכונה, ליועץ, למשווק... התארים אינם משנים, משנה האדם. בחרו לעצמכם אדם שילווה אתכם שהוא בעל ידע בתחומי המיסוי, הפנסיה, הפיננסים. זה שידע הכול ויהיה שותף לחלומות שלכם ולפחדים, ידע ללוות ולהנהיג אתכם בכל המצבים. יועץ הוא אוהב אדם מצאו אחד כזה לכו אתו. זה המתכון הבטוח להגשמת היעדים.

            הרצאה בנושא: אם אין אני, לי פנסיה אין לי



רן חובב מומחה בפרישה
חובב רן אינו יועץ השקעות, עוסק בניתוח טכני ומגמות כלכליות רן חובב עשוי להיות בעל עניין אישי בנכסים הפיננסים המוזכרים בסקירה זו. אין לראות בנכתב בה הצעה או ייעוץ לרכישה ו/או מכירה ו/או החזקה של ניירות ערך והוא אינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. בגדר דעתו אישית בלבד ואין להיסמך עליה או להסיק כל מסקנה בגין נקיטת פעולות מסוימות, אין להעתיק או לשכתב.