פרישה –פרויקט השקעה
מומלץ לקרוא ולהעביר הלאה
החיסכון הפנסיוני: קרן הפנסיה החדשה וביטוחי המנהלים הופכים למשניים.
החיסכון הפרטי לפרישה הוא פרויקט השקעה: חיים שלמים של חיסכון. הוא החיסכון המהותי ועליו יש לשים את הדגש
מהיום שבו נעלמו אגרות החוב המיועדות בעלות המקדמים, אין רגע דל. זה התחיל מהיום שבו עברנו ממונחי "פנסיה" למונחי "כמות הכסף", עם תיקונים בחקיקה ובחיסכון הפנסיוני. ציבור החוסכים חייב להבין ולהפנים: חיסכון לפרישה הוא פרויקט אחד גדול. היסודות אותם אנו מניחים היום הם שיקבעו את איכות חיינו, בעת הפרישה. ככל שנתחיל בתהליך צעירים ומפוכחים, נכיר בחשש שעוד נהיה מופקרים לגורלנו. נדע שאל לנו לאמץ סיסמאות אלא שמוטל עלינו לנווט בתוך היער הפנסיוני בחשכה, עם מפת ניווט עדכנית. נצטרך להיזהר מ"חיות טורפות" המחכות
לגזול את כבשת הרש בכל פעם שחסרים משאבים.
אני כותב זאת בכאב גדול אך בעיניים פקוחות אל מול המציאות ההזויה של החיסכון הפנסיוני. ישראל ניצבת אל מול אתגרים ביטחוניים רבים אך אף לא אחד מהם שווה בעצמתו ל"גרעין החברתי" המתהווה פה. זה סיפורה של חברה בלי פנסיה.
נשאלת השאלה: מה עושים? הרי אנחנו חפצי חיים. אין מקום להשתהות אלא למעשה. חובה להבין עד כמה הפך החיסכון לפרישה להרבה יותר מהותי מכל הפרויקטים הכלכליים האחרים שמחכים לנו במהלך החיים: חתונה, רכישת דירה, גידול ילדים וכדומה. כל אלה מצריכים ריכוז מאמץ חד-פעמי בתקופה מסוימת. אחר כך יש לנו בחירה חופשית. בחיסכון לפרישה המאמץ הוא מהיום הראשון ועד ליום האחרון (ויש אפילו מי שיסמכו עליו אחרי יומנו האחרון!) כן, זהו הפרויקט הגדול ביותר שניצב לפנינו.
הנה מספר כללים ברורים לשלוש קטגוריות גיל:
חוסכים הצעירים: "אפרוחים" פנסיוניים בגיל 20-45:
-
מתחילים: לעתים תכופות שואלים אותי:
"רן, אמור לנו מתי הכי נכון להתחיל ולחסוך לפרישה?" תשובתי הקבועה היא: "רגע אחרי ברית המילה!" כן, הם צוחקים... אך התשובה שלי הייתה במלוא הרצינות. התחילו מוקדם ככל שתוכלו. ישנן אפשרויות רבות לחיסכון. אנא התחילו מוקדם. עוד יבוא יום - והוא לא רחוק - ותבינו למה הפכו אותם 100 שקלים שחסכנו בתום השרות הצבאי, כשנגיע לפרישה. אני יודע שיש מי שיקראו את הכתוב ויגחכו: "הוא לא מבין. זה בלתי אפשרי!" אך אני חוזר ומדגיש: "זה עניין של הרגל, של חינוך לסדרי עדיפויות". הכול אפשרי. גם להתחיל לחסוך לפנסיה בגיל צעיר. תארו לכם שהיה נחקק חוק שמחייב את כולם להתחיל לחסוך בגיל 20. רובכם שומרי-חוק והייתם מקיימים אותו... אז העבירו לעצמכם "חקיקה אישית" והתחילו כבר עכשיו.
-
אל תפחדו: אמר אלברט איינשטיין: "הכוח הכי חזק ביקום הוא הריבית דריבית", איינשטיין היה גאון בתחומי מדע הפיזיקה ובשטחים נוספים - ומשפט זה מעיד עד כמה נרחבת הייתה גאונותו. גם הוא ידע כי כדי להשיג את הריבית דריבית הגבוהה ביותר שתוכלו לקבל בחיסכון תהיו חייבים להתחיל בגיל צעיר. תצטרכו גם לקחת על עצמכם סיכונים שלא תוכלו לקחת בגיל מבוגר יותר.
-
התמידו: לאחר שנות ניסיון רבות הגעתי למסקנה כי הצלחה כלכלית היא, בין היתר, תוצאה של התמדה ויכולת לרכז מאמץ גדול בתקופת זמן ארוכה. אלה מביאות לתוצאות מוכחות. כך גם בכל הקשור לחיסכון לפרישה. יהיה עליכם לפתח עקשנות ומשמעת עצמית- ואלה חייבות להיות שלובות בעבודה קשה ובנחישות.
-
זמן ממתן סיכון: אם נציע לאדם שגילו כ-120 שנה לרכוש קרקע חקלאית שאין ספק שבתוך 10 שנים תופשר ותהפוך להשקעה הטובה ביותר שעשה, הוא כפי הנראה יחייך וייתן לכם את מספר הטלפון של נכדו- ואז יאמר: "זה מתאים לו, זמן ממתן סיכון!".
-
התאמת הנכסים: את החיסכון הפנסיוני ניתן להתאים למצבנו האישי. כשאיש צעיר רווק מתחיל לחסוך, ניתן לוותר על מרכיבי ביטוח חיים. כך יותר כסף מיועד לחיסכון. זה צעד שרצוי לעשותו, שכן מדוע על חוסך רווק לשלם בעבור שארים אם אין לו? מאידך יש לדאוג לשנות סטטוס שכאשר המצב האישי שלו משתנה.
-
מעבר קריירה: אמצו לכם מדיניות של התמדה כבר מעכשיו. בשונה מהעבר, בו היו מתחילים לעבוד במקום אחד וממנו יוצאים לפנסיה, היום מדובר בפסיפס שלם של קריירות ומעבר דרך מספר מעסיקים. בכל פעם שאנחנו נמצאים באירוע של מעבר קריירה (ניתוק יחסי עובד מעביד) יש לנו את היכולת לגעת בכספים הפנסיוניים. בגיל הזה אנו רואים מול עינינו פעמים רבות שאיפות של "אמצע החיים": את השיפוץ שתמיד רצינו לעשות, טיול שחברים עשו ואנחנו רוצים לצאת אליו כמותם. זוהי בדיוק הסכנה: כאן יכול להתפתח "פיגוע פנסיוני". אסור - פשוט אסור! - לכם לגעת בכספים ויש לבצע רציפות. הווה אומר ממעסיק ישן למעסיק חדש. רציפות זו תשמור לכם על הזכויות ותבטיח כי החיסכון הפנסיוני שלכם יגדל. זכרו כי בכל פעם שאתם עוברים למקום עבודה חדש ואתם פוגשים אדם שאומר לכם שהתוכניות שלכם פשוט לא טובות ושהוא מבטיח לתפור לכם "חליפה פנסיונית" חדשה טובה – כדאי שתחשבו עשר פעמים לפני שתסכימו. בצעו רציפות והתמידו בחיסכון.
לחוסכים המתבגרים: גיל 45-67: "ברי המצווה של" החיסכון הפנסיוני לפרישה
-
מנהלים סיכון: סיכון הוא דבר יחסי. קפיצת-ראש לבריכה אינה מסוכנת בדרך כלל, אלא אם הבריכה ריקה... סיכון הוא אומדן של מצב אישי. אין להסיק מסקנות מגובה הסיכון של חבר למה שאנו יכולים להרשות לעצמנו. הבנה וניהול נכון של הסיכונים תוביל אתכם לתוצאות מדהימות בניהול הכספים לפרישה. חלוקה לקטגורית של הכספים לטווח קצר, בינוני, ארוך ואימוץ מדיניות נכונה ומושכלת תוביל לתוצאות. הסיכון חייב להיות מותאם: אישי ומשפחתי.
-
קרן השתלמות יעודה לפרישה: דחיית צרכים מידיים עבור עתיד טוב יותר. זה הזמן לאמץ מדיניות שונה בהתייחס לקרן ההשתלמות. נסו שלא למשוך את הכספים בקרן גם אם הגיעה לוותק 6 שנים המזכה אתכם במשיכה בפטור. הפכו את הקרן ליעודה הונית לפרישה. ראו אותה כחלק ממענקי הפרישה שאתם מכינים בעבורכם ליום הפרישה. שימור שכזה ביכולתו לחולל מהפך כלכלי של ממש (ראה הרצאה בוידיאו: קרן השתלמות).
-
כסף: "אני? אני ממש לא מבין בזה". זהו משפט מוכר. העיסוק בכסף הוא מקצוע. השקיעו ולמדו כיצד לנהל את כספכם. ניהול נכון של הכספים יביא אתכם למעורבות ולהבנה בתחום. בכל יום שישי אני רואה בקיבוץ עינת מאות רוכבי אופניים יושבים בחברותא ומשוחחים על עולם האופן. אני חושב לעצמי כי לו רק היו משקיעים את אותו הזמן בהבנת החיסכון וניהול הכסף שלהם, הם היו מגיעים לתוצאות מדהימות. למרביתם זה לא יהפוך להיות המקצוע שלהם, אך ידע, הבנה ומעורבות הינם אוצר ומתכון לתוצאות.
-
המפתח: הסוד להגדלת ההון בשלב הזה הוא ראש פתוח. לקיחת סיכונים מחושבים ופיזור בין אפיקי השקעה שונים. לעולם אין להשקיע את כל הכסף או את מרביתו באפיק אחד.
-
מפאסיביות לאקטיביות: ייתכן ועד כה הכול היה מנוהל בטייס אוטומטי. מעתה והלאה עליכם לקחת פיקוד ולניהול הנכסים לפרישה. יש לראות בראיה כוללת את סך נכסי בני הזוג וכך גם לנהל את הנכסים בכל קופות החיסכון שלנו, קיימים מסלולים שונים בהם אנו יכולים להגביר או למתן את הסיכון בהתאם למצב במשק או בהעדפות אישיות. לדוגמה: חוסך שהגיע לגיל פרישה בשנת 2008, אם הוא לא היה מסגל לעצמו משמעת ואקטיביזם פנסיוני הוא היה מוצא עצמו מפסיד לקראת הפרישה עשרות אחוזים מההון, בגלל המשבר הכלכלי. זה מצב שאסור שיקרה וישנם כל הכלים על מנת למנוע אותו.
-
חוב טוב: חוב טוב הוא כזה שמישהו אחר מחזיר אותו בשבילנו. זה בדיוק הגיל להתחיל ולשרטט את ההכנסות הצפויות בפרישה: אומדן מדויק של ההכנסה החודשית שאותה היינו מבקשים אל מול המקורות הקיימים. את הפערים בהכנסה החודשית אפשר יהיה לפתור על ידי רכישת נכס כמו נדל"ן. כאשר אנחנו נמצאים כ- 15 שנה לפני הפרישה הדבר יכול לאפשר לנו לקיחת מחויבות בצורת הלוואה=משכנתא, כאשר זו תוחזר מדמי השכירות. התכנון יכול להיות מדויק אם בעת שבה נפרוש, החוב הוחזר על ידי השוכר ואנו נשארנו עם ההכנסה מדמי השכירות - הכנסה שהופכת לחלק בלתי נפרד מההכנסה בפרישה
(ראה גם: נדל"ן פנסיוני).
-
נכסי משפחת ישראלי: הכינו לכם תיק וכתבו עליו את המילים "חיסכון משפחתי לפרישה" קחו פיקוד על הניירת שמגיעה אליכם, קראו אותה, הבינו מה בדיוק יש לכם. תיק זה אמור לכלול את החיסכון הפנסיוני המסורתי (בכפוף לתקנות, קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וכו') וגם חיסכון פרט שאינו במסגרת החיסכון בעבודה. לא תאמינו מה הכוח של תיק שכזה: מחולל קסמים ומשקף מציאות. תיק זה יגרום לכם להפוך מעורבים, פרגמטיים ואכפתיים יותר לעתידכם ולעתיד משפחתכם.
-
נאמן פרישה: זה הזמן למנות לעצמכם ג'י-פי-אס אנושי. אדם שעליו אתם סומכים. זה שיוביל אתכם בסבך החוקים והתיקונים ובמערכת המיסים. יחד אתו תנהלו סיכונים ותקבעו יעדים. זאת עבודת צוות. איש מקצוע אמין ומקצועי יוכל להבטיח את עתידכם. זוהי "זוגיות" ארוכת שנים. זו אינה ריצת ספרינט אלא מרתון (נאמן פרישה).
לפורשים: גיל 67-120 בגרות בפרישה – אין מועד ב'
-
מאזן בוחן: קבעו את רשימת ההוצאות שלכם. דברו במונחי תזרים שוטף כלומר: עלות החיים החודשית ותזרים "מזדמן": נסיעות, טיולים וכיו"ב. הפרידו ביניהם, כך שיתקבל מצב בו אתם יודעים בדיוק כמה אתם נדרשים לשלם בעבור עלות המחיה החודשית. כך תקבלו שקיפות מלאה ופרופורציה בין המצוי והרצוי.
-
סכן רק מה שאתה יכול להפסיד: מי שלא הפך לאיש עסקים עד לגיל פרישה כנראה שכבר לא יהיה. היזהרו! בגיל הזה אין מקום לחרטה ולתיקון. אם לקחתם על עצמכם סיכון, חשוב שיהיה מחושב - וחשוב יותר שבאם תפסידו את כל הסכום, לא ייפגעו היעדים הכלכליים שלכם.
-
תיעדוף: קבעו סדרי עדיפויות ליעדים. התחילו עם החשובים ביותר, אך אל תשכחו את מי שנראים לכם כרגע זניחים ושעוד יבוא יומם. אמנם אנחנו פורשים בריאים וחזקים, אך כבר כעת יש להביא בחשבון תרחישים שונים כגון בעיות בריאות וצורך בסיעוד.
-
מיסוי: חיסכון במס כמוהו כתשואה נוספת. מרחב תכנון המס בפרישה הוא גדול לאין שיעור. תכנון מס נכון יותיר אתכם עם הכנסה חודשית גדולה יותר ויכולת לעמוד ביעדים שהצבתם לעצמכם.
פרישה פרויקט השקעה
רן חובב
מומחה למיסוי ולפרישה
© כל הזכויות שמורות