בלי חרטות: עשה ואל תעשה
ההחלטות בחיסכון לפרישה (פנסיוני ופרט) שיקבעו את גורלכם
בני הצעיר, רום, שאל אותי: "מהו הדבר החשוב ביותר כדי להפוך לאדם מיוחד? מהו הסוד של אנשים שמצליחים להגשים חלום? "התשובה שלי לשאלתו הייתה מילה אחת, השולחת לדרך ארוכה: "התמדה".
התמדה מייצרת נחישות, סלילת דרך ופסיעה לאורכה. התמדה היא תהליך של למידה, הפקת לקחים, יישום שינוים והתאמתם לאילוצים - תוך כדי חתירה ליעדים. אל לנו לראות במטרה את הדבר החשוב אלא בצעדים לקראתה, אם נתמיד נגיע, אך לא בהכרח בהתאם לתכנון המקורי. לפעמים רחוק משחשבנו
לעתים פחות. המתמיד מגיע.
רוב האנשים מותאמים לבצע פעולות קצרות-טווח. שם הם נדרשים למאמץ קצר ומרוכז. מגיעים למטרה, מסמנים "V" ואומרים: "היינו שם". ככל שמשך הזמן קצר יותר, כך הרבה אנשים יכולים לבצע אותה. אך כשהזמן מתארך, ישנם הרבה שנושרים בדרך, מתעייפים, שוכחים, לא רוצים... העניין הוא בכך שהזמן אינו עומד מלכת. כל מעשה שלא נעשה לא נוכל לחזור ולעשותו.
Time is Money: הזמן הוא שווה ערך לכסף. ככל שנבצע פעולות כלכליות מאוחר יותר, נשלם תשלום גבוה יותר. נעים ונחמד לממן חתונה, לתכנן חופשה - אך מי בכלל חושב על תכנון פרישה? אפילו אם חושבים, תמיד נדמה יש עוד זמן... ואז נזכרים! אי-שם לקראת גיל 60. המשפט הנפוץ הוא: "חבל שלא התחלתי קודם, אם רק הייתי יודע ...".
לטובת כולם אספתי מצוות "עשה" ו- "אל תעשה" בחיסכון לפרישה:
-
התחילו מוקדם: לו היה התינוק יכול לדבר בעת טקס ברית המילה היה אומר: "הורי היקרים: הקשיבו לי. אתם חייבים לוותר על מתנות החגיגה. הפקידו למעני את הכספים לחיסכון עתידי, אותו תייעדו לגיל פרישה"... כן, זו המציאות החדשה. במצב בו דור שלם מתחיל לעבוד מאוחר מהוריו, חוסך תקופה קצרה מהם וצפוי לחיות עוד כ- 20 שנה מעבר לגיל הוריו. למשך הזמן החיסכון תפקיד מכריע. ככל שתתחילו לחסוך מוקדם יותר, השפעת הריבית על הכסף תהיה חזקה הרבה יותר. גם אם אתם סטודנטים בתעסוקה זמנית ופתחו לכם קרן פנסיה או כל חיסכון אחר, עצרו: הכסף הזה אינו המענק למימון הטיול לתאילנד. זה יכול להפוך לבסיס, לזרעים הראשונים לחיסכון הפנסיוני שלכם.
-
ידע נושא ריבית: אולי אתם לא חשים מקורבים לתחומים הכלכליים ומונחים רבים בתחום זרים לכם, איש אינו מצפה שתהפכו למומחים, אך בשוק קיימים מאות קורסים בסיסיים להעשרת הידע והרחבת האופקים בתחום הפיננסי. לכו ללמוד. המידע שתקבלו לא יסולא בפז. לפתע תבינו, תגלו קצת יותר מעורבות ותעשו דברים לא מתוך הנחיה של זרים אלא מהבנה. אולי תמצאו את עצמכם אפילו מחבבים את הנושא. לכו להשתלם, לכו להעשיר את הידע בתחומים הכלכליים ובחיסכון לפרישה בפרט.
-
כספי פיצויים: לעיתים נדמה שכספי הפיצויים הם "כסף קל". מן פיצוי על עוגמת הנפש בעת אנו מוצאים את עצמנו עוזבים את מקום עבודתנו מכל סיבה שהיא. אנחנו "מקבלים רשות" למשוך את כספי הפיצויים מי חושב בכלל על המחר? "מחר יהיה בסדר" "עכשיו אני פשוט חייב לרכוש רכב חדש" "חייב לשים את עצמי במטוס ולהתאוורר בחו"ל"... זה האירוע אותו אני מכנה "פיגוע פנסיוני" המונח "פיצויים" מטעה: רוב החוסכים בטוחים שמדובר בכספים שמגיעים להם כפיצוי על כך שעזבו את מקום עבודתם. הם אינן מקשרים את משיכת הפיצויים להקטנה או לשבירת החיסכון הפנסיוני. הפיצויים הם מרכיב חשוב ביותר בחיסכון הפנסיוני ומהווים כ- 30% מסך החיסכון. תם העידן של "עבודה אחת - פנסיה אחת". היום, בעידן של תנודות מהירות בין קריירות שונות, כל מעבר שכזה הוא מקור ל- "פיגוע פנסיוני". היזהרו מלעשות את הטעות הזו: הישמרו. גררו זכויות בין מעסיקים. שמרו על רציפות החיסכון. אל תתפתו. התמידו!
-
סיכון: בהרצאותיי אני נוהג לשאול את הקהל: "אמרו לי, ידידי: מהו סיכון?". תשובה אופיינית של מספר חברים מהנוכחים היא: "סיכון? מה לא ברור? מניות זה סיכון!!"
מעבר לעניין הפילוסופי שבמילה "סיכון "אני מאמין שסיכון הוא יחסי ומוטה-מצב נתון. כלומר: לשני אנשים שונים, דבר אחד יכול להיתפס אצל אחד כמסוכן ואילו אצל האחר הוא ייחשב סולידי. סיכון מוטה-מצב של גיל הוא ייעוד טווח הזמן של החוסך. התשואה בשוק המניות ארוכת הטווח (50 שנה) היא 8% נומינאלית. באגרות החוב, על אותה התקופה, היא 5% נומינאלית. לכן ככל שאתם צעירים יותר ויכולים להרשות לעצמכם לקחת בחסכונותיכם מרכיב מנייתי גדול יותר לאורך טווח - זה לא ייחשב כנטילת סיכון. אי נטילתו של סיכון מחושב, המתאים לחוסך, הוא סיכון אסטרטגי של ממש בפני עצמו.
-
Disk-On-Key פנסיוני: כפי שזוג הורים לעתיד רצים לבדיקת "אולטרסאונד" אחת ועוד אחת כדי לעקוב מקרוב על התפתחות העובר, כך יש לפקח על התפתחות החיסכון הפנסיוני. אמנם אין זה תהליך של 9 חודשים אלא של שנים על גבי שנים, אך מן הראוי שיתייחסו אליו כאל הריון. כבדו את התהליך, לוו אותו ושמרו עליו. במקום לתייק את ערימת הטפסים התקופתית המגיעה אליכם, לשכוח ממנה ואחר כך לזרוק אותה, שמרו את המידע על Disk-On-Key. יום אחד תזדקקו למסמכים. אפילו אם רק תרצו לדעת האם הופקדו בעבורכם כספים. הטכנולוגיה זמינה ופשוטה. שמרו עליו את כל האינפורמציה. זה בדיוק האולטרסאונד" הפנסיוני שלכם. כך תוכלו תמיד למצוא כל מסמך וכך תהיה לכם בקרה ושליטה על ההתפתחות של החיסכון לפרישה.
-
תכנית פרישה: תכנית פרישה היא לאו דווקא בהכרח לגיל הפרישה, החיסכון שלכם חייב להיות מתוכנן כך שכבר לפני גיל פרישה תהיה לכם היכולת להישען עליו בעת הצורך וליהנות מפירותיו. יש לזכור כי חיסכון הוא כל מה שאתם החלטתם כי אתם מיעדים אותו לצורך חיסכון: אם זה הפיקדון בבנק, אם זה תיק ההשקעות שאתם מטפחים, אם זה הדירה שרכשתם או המשרד. תכנית פרישה היא מהסוגיות המורכבות והמסובכות שהאדם צריך להיערך לקראתה. בזמנים שבהם אנו צפויים לחיות כפורשים תקופת זמן דומה למשך הזמן שבלינו בקריירה, אם לא יהיה תכנון מוקדם זה כמו לנווט בארץ זרה ועוינת ללא מפה ומכשיר ניווט.
-
חיסכון פרט: להבדיל ממה שהיה בעבר, החוסכים היום לא יכולים להרשות לעצמם להישען אך ורק על החיסכון הפנסיוני המסורתי. התלות של החסכונות הללו בשוק ההון, בגיל הפרישה ובעליית תוחלת החיים היא כל כך משמעותית, עד שאיש אינו יודע אפילו מה צפוי להיות גיל פרישה בעוד עשור מהיום. בכל פעם שגיל הפרישה עולה, החוסך מאבד גם את הזכות לקבל תקבולים בתאריכים שחשב שיקבל וגם מחויב להמשיך ולהפקיד. כדי לאזן משוואה זו החיסכון הפרטי חייב להפוך דומיננטי יותר ואף "מקודש" יותר מכל נסיעה לחופשה. הווה אומר: לצד החיסכון בעבודה חייבים להתחיל בחיסכון פרטי, בין אם בפוליסה פיננסית בחברת ביטוח, בין אם בהוראת-קבע בבנק, רכישת קרנות נאמנות ועוד. חייבים להתמיד. עוד תגלו שהחיסכון הזה הוא זה שיעמוד לצדכם ביום פקודה ויבטיח את עתידכם ורמת חייכם.
-
ביטוח מצורך ולא מפחד: בכל פעם שאנשים קוראים כתבה בעיתון או נתקלים במקרה סעד אצל בני משפחתם, עוברים בהם הרהורים על גורלם שלהם. אחוזי חרדה הם רצים ומחפשים לרכוש ביטוחים. אמנם ביטוח הינו חשוב, אך במידה. תשלום שעושים שלא לצורך הוא בזבוז של משאב חלופי. רכישה והוצאה של סכומים מופרזים על ביטוח יבואו על חשבון החיסכון. המתרחש היום בביטוחי הסיעוד והבריאות מחייב עוד יותר לנתח את הצורך ורק אז לרכוש את הפוליסה. אם יש כיסוי דרך קופת החולים במקביל אליה או בביטוח קולקטיבי אין בה צורך. יש לזכור שתפקיד הביטוח הוא להגן עליכם ולא להגן על עושרכם למוטבים שלכם...
-
מיסוי: חיסכון במס הוא תוספת תשואה. עולם המס, בכל הקשור לתכנון פנסיוני בפרישה ותכנון הכנסה חודשית, הוא בדומה לגמרא: מפולפל, מחכים ומרתק. הוא מכיל עשרות דרכים בהן ניתן למזער את תשלומי המס. התכנונים אף זוכים לעידוד המדינה. מרבית האזרחים אינם מודעים כלל לאפשרויות הגלומות. נאמר: "בורות עולה כסף". כאן היא לא רק עולה כסף, אלא הרבה כסף. מיצוי הזכויות הבסיסיות שלכם, אם בעזרת אנשי מקצוע או לבדכם, יגדיל לאין שיעור את ההכנסה העתידית הצפויה.
-
יד ביד: ידוע לכל כי זה תחום העיסוק שלי. בכל זאת, מאמר זה לא נכתב כדי שתשאירו פרטיכם אצלי. יש בשוק מיני מונחים: "משווק פנסיוני", "יועץ פנסיוני". בסופו של דבר, הגורם האנושי הוא הדומיננטי. מצאו לכם אדם שאתם יכולים לסמוך עליו. לא משנה כמה תגלו בקיאות בתחום, לבטח לא תחליפו קריירה... מצאו אדם שאמון עליכם, שילווה אתכם מתקופת ה"אולטרסאונד" ועד לגיל פרישה. אחד שהוא נכון, אמין, נחוש, הגון בעל ידע נרחב ומקצועי בתחומי המיסוי, בתחום כלכלי ובתכנון הפרישה. זה האחד שיביא אתכם ליעד הנכסף.
יש לי את המקצוע הטוב ביותר בעולם
רן חובב – יועץ למיסוי ולפרישה ©