X+Y=100
נוסחת הזוגיות / ברית הזוגיות: הסוד לתכנון פרישה.
כרומוזוםX וכרומוזום Y
(הערה: ידוע לחוקרי מדעי החיים כי ה-DNA שבכל תא ותא שבגופנו נמצא על 23 זוגות של כרומוזומים – וביחד 46. אם שניים מהם הינם מהסוג X, מדובר בנקבה. אם אחד הוא X והשני הוא Y, זה זכר.).
המאמר הנוכחי אינו עוסק בביולוגיה, אלא בדרכים בהן הזוגיות הטובה יכולה להביא לתוצאות כלכליות מיטביות. ה-X וה-Y הם שני צדדים שהאינטרס שלהם הוא פרישה מוצלחת פיננסית.
במתמטיקה המקובלת, אחד ועוד אחד שווה תמיד לשניים (1+1=2). בחיי בני זוג זה לא תמיד כך... כולם יודעים מהנסיון של חיים משותפים כי לפעמים, הסכום של "אחד ועוד אחת" יכול להיות שואף לאפס! מצד שני, בהרמוניה ושיתוף נכונים, התוצאה יכולה להיות אפילו גדולה מ-2.
פרישה וזוגיות: מקובל כי בכל זוג יש חלוקה של מטלות: ניקיון, בישול, רחיצת כלים, הסעות וכיו"ב. מטלה אחת, חשובה ביותר ואסור לחלק ולטפל בה בנפרד - כי התוצאה הסופית שלה תתממש רק בעוד כמה עשרות שנים. הזוג חייב לחלוק משימה יחד, ישר מההתחלה: תכנון הפרישה / חיסכון משפחתי. הזוגיות נמשלת לים: לפעמים הוא גלי וסוער ולעתים יש בו תקופות של שקט. בחיי הזוג יש לפעמים קשיים והפסדים ולעומתם – ניצחונות. בכל אלה, בטוב וברע, חובה להבין את גודל המשימה אל מול האתגרים - ואל מול תוחלת החיים ההולכת ועולה.
הפנמה: לזמן יש תכונה מופלאה: הוא אינו עומד מלכת. מה שנראה רחוק לכאורה, מתקרב מדי יום. היום הולכים לבקר את ההורים - והנה הפכו לסבים וסבתות ופרשו מעבודתם, יום אחד - ויש לו תאריך ביומן והוא אפילו מוגדר בחוק - יום אחד גם אתם תהיו כמותם ותפרשו ממעגל העבודה. רק לאחר שמפנימים כי מועד זה יגיע לכל אחד ואחת, רק אז באמת מתכוננים ליום הזה.
דברו על הפרישה: הפרישה נתפסת אצל רבים, וגם אצל בני זוג באופן שונה: האחד/ת רוצה לפרוש כבר בגיל מוקדם האחר/ת מעונין להמשיך ולעבוד עד זקנה ושיבה. הזוג צריך לדבר על כך! כיצד כל אחד מהשניים ירצה שהפרישה שלו/שלה ייראו. ככל שמדברים על כך יותר במהלך השנים, תיאום הציפיות בין בני הזוג יהיה טוב יותר. לא רצוי לחכות לרגע האחרון כי זה מביא למחלוקות מיותרות ואי הסכמה.
חסכון יחד: אם בארון הבגדים יש לכל אחד מבני הזוג את בגדיו, אם בכיור לכל אחד מברשת-שיניים משלו - בכל הקשור לחיסכון לפרישה חוסכים יחד! קרן הפנסיה שייכת לשניים. נכון שכשמדובר בניצול הטבות מס, ניתן למצותן בנפרד, אך בתיאום בין השניים. רצוי לגלות עניין בחיסכון של כל אחד מבני הזוג. צריך לדון על כך בפתיחות. לא רק בכל הקשור לחיסכון ממקום העבודה, אלא בכל אופי וצורות החיסכון: הפיננסי והריאלי. כדאי לזכור כי חיסכון לא מחייב רק הקצאה בכל חודש, אלא גם הכנסת סכומים חד פעמיים – שהזוג הסכים שניתן ליעד אותם לחיסכון.
כמה כסף חייבים לחסוך? איש לא יודע, זולת שני בני הזוג. אין מקום לייעוץ או להשוואה. האחריות כולה על כתפיהם. לכסף יש תכונה מדהימה: אין יותר מדי ממנו, אבל יש פחות מידי... בכל זאת, אחת העצות הטובות היא לכמת את החסכון לפי תזרים המזומנים של הזוג. כלומר אם ההזוג מניח שהוא זקוק ל- 10,000 ש"ח נטו לחודש, (לא כולל את קצבת הביטוח הלאומי) כתזרים מזומנים למשך שלושים שנה לפחות, חישוב פשוט מראה שנחוץ לו היקף נכסים פיננסי ריאלי של כ-3,800,000 ש"ח. יש לזכור שסכום זה ישרת רק את התזרים החודשי ואינו כולל את רצונותיהם של בני הזוג לעזור – לדוגמה – לילדיהם. סכומים כאלה חייבים לתקצב ולכמת לחוד. רק בדיון ובשיחה משותפת ניתן לבנות את הנתיב הטוב ביותר להשגת היעדים הכמותיים שהזוג הציב לעצמו.
הכנסה משותפת: על בני הזוג לנסות ולאמוד לאיזה תזרים מזומנים יהיה זקוק בעת הפרישה. כדאי לזכור כי במהלך השנים הדברים עשויים להשתנות, בהתאם לצרכים לרצונות וכן גם לחלומות. בכל זאת יש לקבוע את התזרים כיעד וכמטרה. קיבוע תזרים המזומנים בפרישה יסייע לזוג בתיאום ציפיות ובהתכוונות למטרה.
ריכוזיות: אם אין מפה ברורה לא ניתן לנווט, או שמגיעים ליעד בלתי צפוי. אחת מהנחות היסוד בניווט פיננסי יעיל היא ריכוז הנתונים. זה כולל את כל הנכסים של כל אחד מבני הזוג, מספרי חשבונות בבנקים ותכניות חסכון, נזילות, ייעוד הכספים ומיסוי. המיפוי של צד הנכסים חשוב אך לא פחות חשוב ממנו הוא מיפוי צד ההתחייבויות: מספור ההלוואות, המשכנתאות וכיו"ב ומשך הזמן ההחזר שלהן.
יחסי הכנסה פאסיבית/פנסיונית: זה יחס הכנסות בין הכנסה מחיסכון פנסיוני, מטעם מקום עבודה כשכיר/עצמאי ובין הכנסה מנכסים פיננסים ריאלים = קרי הכנסה פאסיבית. יש לשאוף לתמהיל המורכב לפחות מ- 50% פנסיוני ו- 50% פאסיבי. זאת כדי לא ליצור תלות ולשמור על יכולת ליצור איזונים והכנסות, גם במקרה שבו אירוע הפרישה התרחש מוקדם מהמתוכנן..
"לבנים פיננסיות": בניית הון משפחתי: הון משפחתי נבנה ממקורות רבים: קריירה כשכיר/כעצמאי, תוכניות פנסיוניות מקום העבודה, חסכונות פנסיוניים שנצברו באופן פרטי, כל סוג של חיסכון נוסף, הון ,השקעות בניירות ערך, נדל"ן למגורים, נדל"ן מסחרי, ירושות וגם "חוב טוב" - כזה המשועבד לטובת נכס המחזיר עצמו בשכר הדירה.
מקורות גיוס לבניית הון משפחתי: אם אין לזוג מקורות גיוס הון מהמשפחה, הוא יהיה חייב בגיוס הון ביצירתיות, בזהירות וגם בנטילת סיכונים מחושבים. מדובר בדרך מאתגרת למדי. כדי לרכוש נכסים יש לתכנן את ההלוואות כך שחלקן או כולן יוחזרו מתשלום שכר דירה של הנכס. לגיוס ההון הזה יש מספר אפשרויות,כמו לקיחת הלוואה, אשראי בנקאי, אשראי מסחרי או אשראי מהחסכונות הפנסיוניים.
הון וקצבה: תזרים המזומנים והקיצבה ישרתו את הזוג לצרכים השוטפים בעת הפרישה. ההון ישרת את הזוג בהוצאות חד-פעמיות, כמו רצונם לעזור לילדיהם. חשוב למצוא את האיזונים הנכונים בין תזרים המזומנים / קצבאות לבין ההון.
הלבנה" של ניטרול סיכונים: כל התכניות מבוססות על כך שמגיעים לגיל הפרישה בריאים ושלמים. זאת השאיפה, אך לעיתים ישנם אירועים חריגים, דוגמת חו"ח מקרה של פטירה, אובדן כושר עבודה, צורך בסיעוד, חוסר תפקוד. אותם יש לנטרל ולהבטיח שגם במקרה אלה ההון המשפחתי ימשיך ויבנה. זאת עושים על ידי התאמת תיק הביטוח אל מול הסיכונים הקיימים. יש לזכור: אדם אינו יוזם אירוע ביטוח כדי להרוויח מדמי הביטוח, אלא כדי לשמור על הקיים. כדאי להבטיח זאת על ידי התאמה ובדיקה של תיק הביטוח אחת לכמה שנים.
סיכון וההזדמנות: שוק העבודה משתנה בלי הרף. זו אבולוציה התפתחותית מרתקת. את מה שעשה הדור הקודם - וקיבל עבורו שכר – עושות היום מכונות אוטמטיות ואפליקציות... הצורה והמשך של ההעסקה לובשות פנים רבות. יותר ויותר מעסיקים מעדיפים גרעין של עובדים, כשיתר המועסקים בארגון נשכרים כעובדי-קבלן ,(Free Lancers) ללא יחסי עובד מעסיק. אחד הסיכונים שבתכנון פרישה הוא פרישה מוקדמת. יש להתייחס לסיכון של פרישה מוקדמת לכל אחד בנפרד משני בני הזוג וביחד. אם מניחים כי אחד מבני הזוג עוסק בתחום שבו קיימת סבירות לפרישה מוקדמת, שחיקה וכו', ניתן להניח את היסודות לבניה של קריירה חלופית. כך דווקא הסיכון הופך הזדמנות. אם התרחשה פרישה מוקדמת, הזוג יהיה מוכן לו -ואז תזרים ההכנסות שלכם ישתפר כי הזוג טרח, במהלך השנים לטפח אלטרנטיבה.
מאזן משפחתי: אין טוב ממראה עיניים! הזוג יכול לדבר ולחלוק מידע, אך כדי שיבין היכן הוא מצוי ומה עוד יש עליו לעשות, רצוי לקבוע תאריך, אחת לשלוש שנים, בו מציגים מאזן משפחתי, תזרים מזומנים, סיכונים וצפי לפרישה, בדומה לחברה- כמו אלה המצורפים כאן.
| נכסים |
התחייבויות |
| נכסים פנסיוניים מהמעסיק הנוכחי : XXXX ש"ח |
הלוואות טווח קצר עד שנתיים : |
| נכסים פנסיוניים מחיסכון עצמאי: |
הלוואות לטווח בינוני: שלוש עד עשר שנים : |
| נכסים ריאלים: XXXX ש"ח |
הלוואות לטווח ארוך: מעל עשר שנים : |
| תיק השקעות: |
|
| נכסים אחרים: |
|
| דירת מגורים: |
|
משפחת אושר בע"מ- תזרימי מזומנים מפעילות שוטפת לשנה שהסתיימה ביום /XX31/12
| תקבולים משכורות ו/או הכנסות |
XXXXX |
| הוצאות שוטפות |
)XXXX( |
| הוצאות חד פעמיות |
(XX) |
| |
|
| מזומנים נטו |
50,000 |
משפחת אושר בע"מ - דוח ניהול סיכונים לשנה שהסתיימה ביום /XX31/12
| ביטוח למקרה מוות |
XXX |
| ביטוח אובדן כושר עבודה |
XXX |
| ביטוח רפואי |
XXX |
| ביטוח סיעודי |
XXX |
משפחת אושר בע"מ- דוח תחזית תזרים מזומנים עכשווי, פרישה מוקדמת, גיל פרישה
לשנה שהסתיימה ביום /XX31/12
| תזרים מזומנים נכון לעכשיו |
XXXXXX |
| תזרים מזומנים בפרישה מוקדמת |
XXXXXX |
| תזרים מזומנים בגיל פרישה |
XXXXXX |
בהצלחה!
רן חובב, מומחה למיסוי ולפרישה ©
המקצוע שלי הוא הטוב ביותר בעולם. בזכותה של אשתי אני מה שאני.
הנתונים הינם למועד כתיבת המאמר. המידע כולל הערכות ואומדנים שמטבע הדברים אפשר ויתבררו כחסרים/בלתי מעודכנים. אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ, המידע המוצג הוא לידיעה בלבד, ולא מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. הכותב לא אחראי לכל נזק, אובדן, הפסד או הוצאה מכל סוג שהוא, לרבות ישיר ו/או עקיף, שייגרמו למי שמסתמך על האמור במסמך זה, כולו או חלקו, ככל שייגרמו, ולא מתחייב כי שימוש במידע הכלול במסמך זה עשוי ליצור רווחים בידיה עושה בו שימוש. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו – עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית.
קרדיט תמונה:
photostock