ממה אתם חוששים?
הסוד המקנה תחושת בטחון הוא חיסכון לפרישה
חיסכון פנסיוני - החוסכים חוששים: החיסכון לפרישה הפך בשנים האחרונות למאיים ומלא בחששות, במקום שהאדם העובד יפעל בשמחה, בנוסח "הזורעים בדמעה ברינה יקצרו" ויחסוך תוך כדי תחושת שליחות למען מטרה נעלה. במקום שהעובד יחכה ליום שבו יוכל הוא לכוון את הונו כרצונו וליהנות מפרי עמלו, במקום זאת החוסך מובל בנתיבים אפלים לתוך סמטאות חשוכות. כמעט בכל יום נשלחים רמזים מטעים בדרכים: "עוד רגע יחדל הביטוח הלאומי ויהפוך לחדל פירעון"... "ממש תוך זמן קצר לא תוכלנה הקרנות לשלם לחוסכים"...
מה כל חוסך בר-דעת היה עושה? מניח שמתוך הסמטאות הללו לא יבקע האור!.
מחוסך למאשים: ניתן לזהות סימפטום שהתפתח בשנים האחרונות בתחום החסכון: כמעט כולם הפכו להיות פרשנים מאשימים. במקום להתמקד במשימה החשובה שהיא חיסכון לפרישה, רבים הפכו לפרשנים המספקים נסיבות מקלות לעצמם ולאחרים בתיאוריות מדוע אין סיכוי לחוסכים. בתהליך מהיר הם הופכים ממעודדי חסכון למאשימים: "אני, הפרשן היודע-כל. אני "החכם" המתריע בפניכם.
למה החוסכים חוששים? כאשר אדם מלמד את ילדו לרכב על אופניים, אם הילד מועד ונופל בתחילה, הדבר האחרון שאביו צריך לעשות הוא לרוץ אליו בצעקה ובפנים מודאגות, (אפילו אם האב מוטרד ומודאג אף הוא!). להיפך: צריך לומר לו "יפה מאד, ילד. התקדמת יפה מאוד ברכיבה האחרונה. אתה נראה בסדר גמור. קום, עלה על האופניים נסה שוב. אין לי ספק שתצליח!" האנלוגיה לחיסכון לפרישה הוא לאורך כל הדרך החוסכים נחשפים: קוראים, שומעים, מביעים חששות ופחדים - עד כדי כך שחלק מהחוסכים מוותרים מראש ולא מאמינים בחיסכון. כל אחד וטעמו עמו. דווקא אלה שיאטמו את אוזניהם לרעשים ויחזרו למקורות, הם אלה שיגלו את הסוד: תחושת הבטחון תבוא דווקא עם החסכון לקראת תקופת הפרישה.
פרק א: סודות החיסכון לפרישה:
האם יש בכלל ממה לחשוש? לא ולא. החששות לא יתרמו דבר למימוש החזון האישי והמטרה הסופית שהם הגעה מכובדת לחיסכון לעת פרישה. במקום לחשוש רצוי ללמוד, להבין ולהתמצא בשטח אליו מנווטים. רצוי להתאים עצמכם למצב ולא לחכות שהמצב יתאים עצמו אליכם.
נקודת המוצא: היא חיסכון פנסיוני מסורתי, כדוגמת קרנות הפנסיה החדשות. במהלך החיסכון יש להקפיד על מספר כללים בסיסיים:
- להפקיד את המקסימום בכפוף לתקנות.
- לנצל את כל הטבות המס.
- להתמיד.
רצוי מאד שלא להיקלע למצב שבו משקיעים את כל המאמץ בבחירת הקרן המתאימה, מנהלים משא ומתן על התנאים, מקפידים על ניצול הטבות המס, עומדים על הזכויות - ואז כאשר עוברים ממעסיק אחד למשנהו, מושכים את הכספים. אז לשם מה כל המאמצים? הסוד בחיסכון הפנסיוני המסורתי הוא התמדה והיצמדות! צריך להתחיל כחוסכים צעירים, לחסוך באותה קופה ואיתה לשאוף להגיע אל הפרישה.
מדוע החיסכון הפנסיוני המסורתי הוא נקודת המוצא? כי זה - בפשטות - כדאי לכל שכיר ועצמאי! מנקודת מבטו של השכיר, רובו של מימון החיסכון הפנסיוני מגיע מהמעסיק. על חלקו שלו הוא יקבל הטבת מס. הפקדות פנסיוניות של עצמאים התרים אחרי תכנוני מס, מזכות אותם בהטבות מס ומעשירות את החיסכון שלהם לפרישה.
חזון חיסכון: ללא הגדרת המטרה קיים חשש כי החוסך ילך לאיבוד בשבילי החיסכון. אין ללכת בעקבות "משיחים פנסיוניים" ולא לאמץ חוות דעת מאיימות. החוסכים חייבים לגבש לעצמם אסטרטגיה. לצורך זה הם יהיו חייבים למצוא לכם אנשי מקצוע איכותיים שביחד אתם יוכלו לממש את החזון. יש בשטח יועצים טובים. צריך לאתר אותם, ללמוד אודותיהם ולאמצם. לאחר הבחירה – תתמידו. זה לא מונע מהחוסכים לשאול שאלות ולבדוק אך יש להניח לאיש המקצוע להוביל, לסלול את הדרך. הוא המוביל ב"מסע החיסכון" .
חשיבה גמישה: נקודות ההתחלה והסיום הן דומות. הדרך היא השונה. הדרך אינה תלויה רק בידע אלא גם ביכולות של החוסך ושל אנשי המקצוע המלווים אותו בפיתוח גמישות מחשבתית לצרכי הגדלת החיסכון.
הנה דוגמא אחת, מיני רבות, כיצד לחשוב אחרת: החיסכון הפנסיוני יכול לשמש לא רק למטרת חיסכון בלבד אלא כערובה לגיוס הון. כך יוכל החוסך לממן רכישות נכסים שישרתו אותו בעתיד לתזרים מזומנים. חיסכון פנסיוני שווה-ערך ל- 1,000,000 שקלים (של אחד מבני הזוג או משניהם יחד) הוא בעל פוטנציאל גיוס הון של כ- 500,000 ש"ח. אותם 500,000 ש"ח יכולים להיות מנותבים לרכישת נכס מגורים או נכס מסחרי המיועדים לשרת תזרים מזומנים בעתיד. לחלופין ישנם נכסים שניתן לרכוש ללא מימון בסכום הנקוב ולזכות מיד בתזרים מזומנים - שיוכל להיות מנותב להחזר ההלוואה. לאחר תום תקופת ההחזר, הנכס הנרכש ישרת את תזרים המזומנים המשפחתי.
יוזמה בלקיחת סיכון: המילה "סיכון" במהותה היא מילה מאיימת. מי רוצה בכלל לקחת סיכון? האדם בטבעו אינו לוקח סיכונים, כמו קפיצה לבריכה לפני שהוא יודע מה עומקה, כי זהו כבר מעשה התאבדות. מצד שני, בהשקעות לקיחת סיכון הנה הכרחית. ככל שהמשקיע צעיר יותר הוא יכול להרשות לעצמו להסתכן, כך שאחוז ניכר יותר מהחיסכון שלו יכול להיות מושקע במניות. (הנחשבות מסוכנות יותר מהשקעות סולידיות אחרות).
קראו ספרים ולא כתבות: מבלי לפגוע באף כתב, מרבית הכתבות מפורסמות מתוך מטרה לשרת אינטרסים מובנים מראש. לעומתן, עולם הספרים מציע לקוראים מידע שנאסף על ידי אדם אחד או צוות במשך עשרות שנים. כולו ניתן בחינם (למעט עלות הספר: 3 ספרים ב- 100 ש"ח...) בתוך כל ספר יש עשרות ומאות עמודים, המכילים ידע שנאסף במשך שנים עומד לרשות הקורא תוך זמן קצר. קיימת ספרות מגונת ומרתקת בנושא החיסכון, אם במהלך חמש שנים ייקרא החוסך לפחות שלושה ספרים בכל שנה, הוא יהיה בטוח יותר בעצמו ויוכל לקבל החלטות מושכלות ומותאמות לו אישית. מומלץ לשבת ולקרוא ספרים בתחום החיסכון.
אם כרטיס אוטובוס לא לוקח אותך אל ההשקעה, אל תשקיע: ישנה נטייה בלתי מוצדקת של חוסכים ומשקיעים לומר נואש מהשוק המקומי ו"לחפש אוצרות" בניכר, מניסיון של שנים רבות אני יכול להמליץ לכם: אם אין לכם כוונה לעבור לגור באותה מדינה, מדובר לרוב במתכון למפח נפש. ישראל היא מדינה רוויה בהזדמנויות להשקעה. לאחר קריאה ולימוד גם על ההתפתחות הדמוגרפית כאן, ניתן יהיה לאתר את ההזדמנויות להשקעה, גם בשקלים.
אין השקעה טובה. יש תזמון נכון: אל תחפש השקעות טובות כי לא תמצא אותן. לאחר מחקר, למידה וקריאה יבין המשקיע היכן ומה הכי מתאים ונוח לו. יש לסלול את הדרך האישית בחיסכון לפרישה, כשנעזרים במורי הדרך והיועצים האמונים. מומלץ לחפש תזמון נכון והזדמנויות ולא בהכרח השקעות "טובות".
ילדים וחסכונות: אל תחסכו לילדים! אין בזה כל היגיון. העזרה העתידית של החוסך לא תהייה בכפוף למה שחסך לילדיו, אלא בכפוף לצרכים וליכולות שלו עצמו. לא כדאי לדבוק בקלישאות. עדיף כי החוסך יקים את "הר החיסכון" המשפחתי, מאשר להתפזר על פני כמה חסכונות שלא ישרתו ייעוד אמיתי. לדוגמה, אם יש לחוסך תזרים עודף, יוכל להקים לעצמו תוכנית חיסכון: בין אם בבנק, בין אם בתכניות פרט משתתפות ברווחים. ההון הצבור שם יוכל בעתיד להיות מיועד לצורך מימון ורכישת נכס או לכל מטרה ראויה לחוסך ולילדיו.
זחלו – לכו - רוצו - עופו: קצב החיסכון ישתנה בהתאם למצבו האישי של החוסך, העיסוק ניהול הקריירה שלו. אל לו להמעיט בסכומי החיסכון המצטבר. גם אם התחיל לחסוך סכומים שאינם נראים לו משמעותיים, כדאי לזכור כי החיסכון נצבר. הקצב שלו ישתנה: בתחילה הסכומים "יזחלו", אחר כך "ילכו" ואז הם צפויים "לרוץ" - ומי יודע, אפילו "לעוף"! לאורך כל הדרך על החוסך לזכור: היסודות נבנו לא בשל הסכומים אלא בשל ההתמדה, ההכרה בצורך והמחייבות לחסוך.
שכחו מ"פנסיה" בנו תזרים: בעשור האחרון כתבתי, אמרתי, הרציתי ואמשיך לכתוב ולהרצות: אין חיסכון לפנסיה. אין אפילו חיסכון פנסיוני! יש לסגל הבנה כי חוסכים תזרים!, ההבדל במושגים הוא הוא שחיסכון פנסיוני "מקבע את הכלים" ואת החשיבה! חיסכון לתזרים פותח עולמות חיסכון חדשים והופך כל מקור שיש לו יכולת לשלם הכנסה חודשית, לחלק מיעד החיסכון לפרישה.
גיל פרישה: גיל הפרישה אינו יעד! הוא אינו תאריך מיוחד, למעט הצורה שבה חונכו והסתגל דורות למונח "גיל פרישה". פנסיה היא לא עניין של גיל אלא עניין של מוכנות אישית. לא חוסכים לגיל אלא למוכנות. יהיו כאלה שיגיעו למוכנות ול"הגשמת החזון" לפני תאריך גיל הפרישה הרשמי. אחרים יעשו זאת בדיוק בהגיעם לגיל הפרישה ויהיו גם כאלה שיבחרו להמשיך ולעבוד, גם אם הם כבר מוכנים, עד לגיל מבוגר יותר.
חפש יועץ שהוא גם מנהיג: לכל אלה התועים, מלאי חששות ב"יער החיסכון" לפרישה, מומלץ לאתר להם יועצים. רצוי מאד לזהות את ה"מנהיגים" שבהם וללכת בעקבותיהם. חלק מהמנהיגים הם כאלה שהתכונה הזו קיימת בהם עוד מלידה. חלקם פיתחו זאת תוך כדי לימוד ונסיון. המנהיגים הם אלה שיעזרו לחוסכים לעבור בשבילי היער בשלום ובביטחה ויהפכו את החששות לחוויות מעצימות.
הרצאה: סודות החיסכון לפרישה פרק א
נתראה בפרק ב:
בהצלחה
רן חובב – מומחה למיסוי ולפרישה ©
המקצוע שלי הוא הטוב ביותר בעולם.
בזכותה של אשתי אני מה שאני.
הנתונים הינם למועד כתיבת המאמר. המידע כולל הערכות ואומדנים שמטבע הדברים אפשר ויתבררו כחסרים/בלתי מעודכנים. אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. וכן אין לראות בו כהמלצה לקנות ו/או למכור את ני"ע המוזכרים בו ו/או ני"ע אחרים. המידע המוצג הוא לידיעה בלבד. ולא מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. הכותב לא אחראי לכל נזק. אובדן. הפסד או הוצאה מכל סוג שהוא. לרבות ישיר ו/או עקיף. שייגרמו למי שמסתמך על האמור במסמך זה. כולו או חלקו. ככל שייגרמו. ולאמת חייב כי שימוש במידע הכלול במסמך זה עשוי ליצור רווחים בידי העושה בו שימוש. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו – עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית.
קרדיט תמונה:
Designed by freepik