חיסכון פנסיוני או משאב כלכלי?
תזרים מזומנים בפרישה
ידוע לכולם כי למילים יש כוח אדיר. לדוגמה, מספיק שתאמר לאדם כי יש לפניו דרך קשה - והוא בתודעתו כבר מבין שצעידתו לא תהיה קלה. ולהיפך: אם ייאמר לו כי דרך קלה לפניו, הוא יהיה מוכן מיד לצאת לדרך, בצעד קליל. אין זה משנה אם ההליכה הייתה קלה או קשה. חשוב להבין כי האיש הושפע ממה ששמע וכך עוצבה גם תודעתו.
הנה כמה מילים שיהפכו את דרך השגת תזרים המזומנים בעת פרישה לקלה יותר
"חיסכון" פנסיוני או "משאב" פנסיוני?
המילה "חיסכון" מוגדרת כמשהו שנדחה ליום המחר, אי-שם בעתיד. לעומתה, המילה "משאב" מכוונת למשהו זמין לשימוש מיידי. שינוי הגישה מ"חיסכון פנסיוני" ל"משאב פנסיוני" יביא את הפורשים לנקודת מבט שונה. להבדיל מ"חוסכים" החוסכים יתורו אחר הדרך הנכונה והיעילה לשימוש במשאב הפנסיוני.
ביטוח מנהלים או קרן פנסיה חדשה, הם חיסכון או משאב?
כחיסכון ימתין הפורש לתחילת קבלת הקיצבה בהגיעו לגיל פרישה. כמשאב כלכלי יוכל לבדוק את כדאיות קבלת קיצבה כבר החל מהגיעו לגיל 60. הקיצבה תשולם בכפוף ל"מסלול שארים" שבחר מקבל הקיצבה ולכל ימי חייו שלו.
כדאי או לא כדאי? אם לא תבדקו איך תדעו?
המועמד לפרישה יכול לבקש סימולציית קיצבה, בכפוף לגילו. לצורך ההדגמה ניתן לבחור כל גיל: 60,61,62 והלאה ( כלומר, אם הפורש הוא בן 63 עליו לבקש 63,64,65...) ולחשב את פער סכום הברוטו, בגובה הקיצבה המשולם בכל גיל. יש למצוא מתי ייסגר הפער הזה.
אם למשל, מסכום של 400,000 ש"ח מציעים בגיל 61 לפורש קיצבה של 1,923 ש"ח ובגיל 62 מציעים לו 2,031 ש"ח, מתי תשתלם דחיית הקיצבה? ברוב המקרים מתגלה כי הפער ייסגר מעבר ל- 14 שנה. אם מתייחסים לנתונים האלה כמשאב ולא כעל חיסכון. נמצא שבמרבית המקרים הקדמת קבלת הקיצבה היא היא אירוע כלכלי מכונן.
האם קרן פנסיה וותיקה היא חיסכון או משאב? הזכאות לקבלת קיצבה היא בכפוף 120 חודשי חברות לפחות ותלויה בסכום הצבירה, בגיל הפרישה (אישה/גבר), שאחריהם ניתן להתחיל ולקבל פנסיה, רוב ציבור החוסכים אינו מודע לכך שגם בקרנות הוותיקות ניתן להקדים קבלת קיצבה. ההקדמה גוררת קנס: כל שנה של הקדמה שווה ל-5% קנס של הפחתה מגובה מפנסיה לכל ימי חייו של מקבל הפנסיה. כדאי או לא כדי? אין תשובה אחת, כללית ונכונה לכל, אלא תשובה אישית. על הפורש לבקשו ביצוע סימולציה ולעשות את החישובים האישיים שלו. רק כך יוכל להגיע למסקנות נכונות ויעילות בניצול המשאב הפנסיוני.
האם תגמולים חייבים הם חיסכון או משאב? כספים שהופקדו בקופות גמל החל מינואר 2008 מוגדרים כקיצבה לא משלמת. הם ממש "תגלית פנסיונית" לשיפור תזרים המזומנים. כדי להפוך סכומים אלה לתזרים מזומנים, ניתן, החל מגיל 60 להעביר את היתרה לקופה משלמת קיצבה. הפורש יוכל לבחון כדאיות הקדמת הפנסיה.
מדוע כדאי להקדים תשלומי פנסיה: האפשרות של בחינת חסכונות פנסיוניים כמשאב כלכלי מאפשרת לראות את החסכונות של הפורש באור שונה. נקודת מבט זו הופכת את השיטה של חיסכון לפרישה המיועד לכאורה לגיל פרישה ועושה אותו למשאב כלכלי, אותו ניתן לבחון, כאמור, החל מהגיל שבו ניתן לקבל קיצבה מחיסכון / ממשאב פנסיוני רלוונטי.
אז מדוע כן כדאי להקדים?
א. הגדלת תזרים ההכנסה החודשי.
ב. בחינה של גיל החזר ההשקעה ברוטו שהופקד בקרן הפנסיה.
ג. הקדמת תשלומים יכולה לבוא במקום לקיחת הלוואה, או ניצול משאבי-הון שנחסכו במשך שנים.
ד. בדרך-כלל, ההקדמה מקבעת מקדם קיצבה ומפחיתה את הסיכון הגלום בהעלאתו של המקדם.
מדוע לא כדאי להקדים תשלומי קיצבה?
כי במקרים רבים יש לערוך תיאום מס ותשלומי ביטוח לאומי.
דעתי האישית: ראו מה כוחן של מילים: יש לשנות את התפיסה: מ"חיסכון" ל"משאב". במקרים רבים הקדמת תשלום הפנסיה היא אירוע כלכלי מכונן, אישי משפחתי.
בהצלחה,
רן חובב – מומחה למיסוי ולפרישה ©
המקצוע שלי הוא הטוב ביותר בעולם.
בזכותה של אשתי אני מה שאני.
הנתונים הינם למועד כתיבת המאמר. המידע כולל הערכות ואומדנים שמטבע הדברים אפשר ויתבררו כחסרים/בלתי מעודכנים. אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. וכן אין לראות בו כהמלצה לקנות ו/או למכור את ני"ע המוזכרים בו ו/או ני"ע אחרים. המידע המוצג הוא לידיעה בלבד. ולא מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. הכותב לא אחראי לכל נזק. אובדן. הפסד או הוצאה מכל סוג שהוא. לרבות ישיר ו/או עקיף. שייגרמו למי שמסתמך על האמור במסמך זה. כולו או חלקו. ככל שייגרמו. ולאמת חייב כי שימוש במידע הכלול במסמך זה עשוי ליצור רווחים בידי העושה בו שימוש. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו – עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית.
קרדיט תמונות:
sheelamohan