זרעים של תקווה:
"הורות פנסיונית": בונים יסודות לחיסכון לפרישה:
ההורות משולה בעיניי לאמנותו של הכדר, יוצר הכלים. ניתן להשוות באופן ברור ובולט את תהליך ההורות לתהליך יצירת כלי חרסינה. כשם שכדר מקבל לידיו חומר עדין, נקי, רטוב וגמיש. הוא יוצק אותו על האובניים ומתחיל בעיצוב דמותו של הפריט. ידיו צריכות להיות עדינות אך קשיחות. אצבעותיו חייבות להיות מלטפות אך נחושות, מובילות בבטחה את התהליך עד למוצר המוגמר. לחיצה לא נכונה אחת על החומר יכולה להותיר צלקת בגוף הכד - או בנפשו של הילד הרך. צלקת שאותה אלף רסטוראטורים או פסיכולוגים לא יוכלו לתקן. ללא ספק: עניין מאתגר.
ההורה הוא גם המורה: מורה הדרך לכל החיים. עם השנים עברה ההורות כמה שלבים: ממצב שבו הביאו ילדים לעולם כדי שיהיו כוח עובד לפרנסת הבית, דרך תקופת המהפכה התעשייתית שהקטינה את הצורך בידיים עובדות. מה עשו אז עם הילדים? נוצרו הגנים ובתי הספר המקצועיים. בימינו אנו בעצם בנקודה שבה ההורות היא אינסופית. הילדים יוצאים מהבית באופן ווירטואלי בלבד. אחת האפשרויות שלנו לעזור בתהליך ולמתן את הלחצים הנובעים ממנו היא בהענקת כלים. היה כבר מי שאמר: "תן להם חכות ולא דגים".
כולם מדברים על הנחיצות בחינוך פיננסי ופנסיוני. אתם תתחילו ותעשו צעדים ראשונים. מניסיוני: זה יעשה קסמים! לפתע, נושאים כמו חיסכון, פרישה ומטרה יהפכו להיות ממטאפורה למציאות. יחד אנו לוקחים אחריות ומחנכים – כמו כדר המייצר כלי חרסינה עדין…
צנצנת זכוכית: על מנת להעביר לילדים מסר מוחשי, קחו צנצנת זכוכית, כתבו עליה "חיסכון - כסף קטן למטרה גדולה" סמנו, ביחד עם הילדים, קווים המסמנים את התקדמות החיסכון. כך הם יוכלו לקבל דוגמא לתהליך החיסכון ולחוש את התקדמותו. הם ייחשפו להתמדה, לחתירה למטרה, לקצב, לתחושת-יעד. לאגירת הכסף בצנצנת צריך שתהיה מטרה מוגדרת. דאגו לממש אותה יחד. צנצנת קטנה אחת תוכל להעביר מסר: חיסכון הוא תהליך הנמשך לאורך זמן. לחיסכון יש יעד ומטרה.
לדבר על כסף: ישנם נושאים עליהם לא מדברים: מין – וכסף. הם "כאילו" מוחבאים ומוצנעים, לא שחים בהם בפומבי. קיימת תחושה של מבוכה כשאתה בא לדבר על מה שיש לך. אני מציע: בדיוק להיפך! דברו עם הילדים על החשיבות של החיסכון, התירו להם לצפות בתוכניות כלכליות, הפכו אותם להיות שותפים לדרך בה אתם מתכננים את הפרישה שלכם. שיחה בין בני זוג המדברים על נושאים אלה בנוכחות הילדים תיתן לה תוקף של חשיבות. דברו! שתפו אותם ביעדים שלכם.
טעות קטנה: תמנע בעתיד טעות גדולה יותר. כך, אם הצעיר החליט לבזבז את כל כספו ברכישה כלשהי, כאשר אתם יודעים שאינה נדרשת ואינה אלא החלטה אמוציונאלית, אל תעמדו בדרכו! תנו לו להבין את הטעות. הוא כבר יעשה לבד את חשבון הנפש ויסיק את המסקנות לבדו. כך יתחיל תהליך של "תיעדוף": קביעת סדרי עדיפויות כלכליים.
משחקים: "מונופול" הוא דוגמא למשחק המלמד עקרונות כלכליים. דרך חווית המשחק ניתן ללמוד כל כך הרבה מיומנויות. אחד הכללים במשחק הוא לדוגמא: אם לא תפריש מספיק הון לא תוכל לרכוש את המלון... תמיד תוכלו ב"שעת המשפחה" לשחק משחקים כמו ה"מונופול" ודומיו. דרכם יעברו המסרים החינוכיים.
מתחילים מוקדם: הפסיכולוגים אומרים שילדים בני חמש ומעלה יכולים לתפוס מיומנויות מוחשיות. גיל זה הוא זמן טוב לרכוש להם את קופת החיסכון. זה יגביר את המוטיבציה שלהם לשים כסף בצד. זה גם הדבר שילמד אותם שחיסכון נכון מתחיל כמה שיותר מוקדם.
וויזואליות: אין כמו מראה עיניים. כאשר הילד מבקש לחסוך למטרה עשו לו טבלה, בה הוא יוכל לרשום - לדעתו - כמה מתוך דמי הכיס שהוא מקבל יוכל להפריש. כך יקבל מושג בתוך כמה זמן יגיע ליעד. במידה שהוא עומד ביעדי הזמנים והמטרה, תגמלו אותו. כך ילמד לתכנן ולתקצב.
דוגמא לטבלה:
|
קטגוריה |
ינואר |
פברואר |
מרץ |
אפריל |
מאי |
יוני |
|
הכנסה קבועה דמי כיס |
100 |
100 |
100 |
100 |
100 |
100 |
|
הכנסות משתנות ימי הולדת חגים |
|
|
200 יום הולדת |
|
|
|
|
הוצאות |
|
|
|
משחק מחשב 150 |
|
|
|
סה"כ |
100 |
200 |
500 |
450 |
550 |
650 |
הלוואות: אם נתתם לילדכם דמי כיס והילד בזבז את הכסף, זה יהיה בסדר לתת לו סכום נוסף. אך חשוב שזה יוגדר כ"הלוואה על חשבון דמי הכיס בשבוע הבא" - והלוואות חייבים להחזיר! אם לא תעשו זאת, הוא ילמד שמתקציב תמיד ניתן לחרוג... היום מדובר בכמה עשרות שקלים, מחר יתקשר אליכם מנהל הבנק כדי שתסגרו הלוואות שהילדים לקחו!.
לימודים: באחד המאמרים שלי כתבתי: "למדו כלכלה ואינסטלציה. כלכלה לנשמה אינסטלציה לחשבון הבנק"... שוק התעסוקה השתנה לחלוטין. בשעתו תעודת בגרות או תואר ראשון הבטיחו יציבות תעסוקתית וחיסכון. היום יש כ- 300,000 סטודנטים חדשים בכל שנה. מתוכם כ- 270,000 לומדים לתואר ראשון. אינפלציה של BA! נדמה כי ישנם סטודנטים שהפסיקו ללמד בעבור התואר אלא פשוט כי "מוכרחים". לכן נידרש שינוי מחשבתי ותפיסתי: הדרך להצלחה כלכלית לא חייבת לעבור רק דרך ספסלי האוניברסיטה. היא יכולה להיות דרך למידת מקצוע והתבססות. אחר כך יהיה מספיק זמן וכסף ללמוד לקראת התואר.
חיסכון קטן: לטווח ארוך. ישנן היום תכניות שבהן תוכלו להפקיד סכום חד פעמי עם הגעת הרך הנולד. לדוגמא - תכניות פרט בחברת ביטוח. ככל שתעשו זאת בגיל מוקדם יותר, כך אלמנט הסיכון שתוכלו לקחת בהשקעת הכסף שהופקד יהיה גבוה יותר. תינוק בן יומו שפתחו בעבורו תכנית שבה הופקדו 7,000 שקלים מתוך מטרה לחסוך אותם ל-30 שנה - הסכום הזה יהפוך בעתיד למהותי ויוכל לממן לימודים, עזרה או כל מטרה אחרת.
אתר אינטרנט: אתם חייבים להקליד על הקישור http://kids.gov.il/money_he/ מדהים איזה דברים יפים אפשר לעשות דרכו, כאשר יש רצון והבנה. אתר האינטרנט הזה "ממגנט" את ילדיי (ולמען האמת: גם אותי...) נסו וראו איזה מיומנויות נפלאות ילדיכם יוכלו לרכוש בעזרתו.
לומדים להעריך: נדמה שבכל יום מישהו חוגג יום הולדת... בילדותי לא היה Made in China! עכשיו הצעצועים זמינים עד שנדמה כי ילדינו הפכו אוגרים של מתנות ומשחקים. התוצאה של הצפה זו היא חוסר הערכה. בעבורו של הילד לא יהיה הבדל בין מתנת יום ההולדת לבין הצעצוע החדש של יום שישי. נסו לגמול את עצמכם וכך גם את הילדים מצרכנות פזיזה. כך תוכלו לחסוך הוצאות מיותרות ולרכוש מתנה בעלת ערך ליום ההולדת - יומו המיוחד של הילד. התוצאה תהא שהילד ילמד להעריך להוקיר אתכם ואת המתנה שקיבל.
לא: כפי שאתם מחנכים את הילד לומר "תודה", למדו את עצמכם לעיתים לומר "לא!". למילה הזו, כאשר השימוש בה נעשה בחכמה, יש חלק בלתי ניפרד מהחינוך הפיננסי, מדחיית סיפוקים, מהימנעות מבזבוזים.
נאה דורש, נאה מקיים: הילדים תמיד בוחרים מודל לחיקוי. כאשר הם יראו אתכם נוהגים בתבונה, בשיקול דעת, בהדגשת החיסכון - הם יחקו אתכם. אין טוב יותר ממתן דוגמא אישית.
שלכם,
רן חובב
מומחה למיסוי ופרישה