התמידו – תגיעו
אבני בוחן בדרך לחירות כלכלית בפרישה
גדלתי בשכונה "מעניינת" בפרדס כץ, כילד אני זוכר את החדרים הקטנים בביתי: סלון, מטבח וחדר שינה. היה שם "החדר הגדול" (היום אני מבין שהיה גדול רק ביחס לחדרים האחרים...). החדר אותו אהבתי מכל היה חדר האמבטיה. בחדר האמבט הזה היה תלוי תנור חשמלי "ספירלה". כמו כל התנורים היה גם לו חוט לבן ובסופו חרוז כתום. בכל פעם שמישהו רצה להדליק את התנור היה עליו למשוך את החוט. אז - כמו מטוטלת - החרוז היה פוגע בקיר. כך במשך שנים. כאשר החליטו הוריי לעזוב את הדירה, ניגשתי להיפרד מחדר האמבטיה וראיתי את אבי מפרק את תנור הספירלה. פתאום נגלה לעיניי חור - חור בקיר! אני סקרן בלתי נלאה ולא הבנתי כיצד הפך החור בקיר לגדול כמעט כגודלו של החרוז.
לשאלתי השיבו כי החרוז מפלסטיק, שהכה שנים רבות בקיר, הצליח ליצור בו חור. התקשיתי להבין: איך זה יכול להיות שפלסטיק יכול לשבור קיר? עם השנים הבנתי שפלסטיק, המתמיד ופוגע שוב ושוב, יכול לשבור גם קיר.
מכאן אנחנו למדים כי בהינתן התנאים ניתן להגיע לתוצאות מרחיקות לכת. זאת בהתניה אחת: שנדע להתמיד! התמדה היא כלי שבעזרתו ניתן להגיע למטרה. כך גם בחיסכון: תהיינה תקופות כאלה ואחרות, אך הדרך בה התחלתם והתמדתכם בה, תביא אתכם בסופו של דבר לחיסכון ראוי ומכובד לפרישה.
התמידו לחסוך:
לרובנו יש נטייה להעברת הסכומים לחיסכון רק מתוך העודפים. ההיגיון הכלכלי שלנו מניח ש"קודם כל שיהיו עודפים, אחר כך נדבר על חיסכון". זה מביא לפילוסופיה שלמה של סדרי עדיפויות. את החיסכון יש ליחס לצד ההוצאות הקבועות. רק אם יישארו עודפים נוכל להוציאם על בילויים – הכול בהתאם לטעמים אישיים. המסר החשוב הוא כי יש להתמיד בחיסכון בכל תנאי. לא רק "כשאני יכול" אלא להתמיד - כפי שאנו מתמידים בהחזר ההלוואה שלקחנו. זה צריך להיות אותו ההיגיון: אנו מתמידים בהחזר ההלוואה כדי לא להיקלע למצוקה ולסיטואציות לא נעימות. כך גם עלינו להתמיד בחיסכון, מאותן סיבות.
התמידו במעורבות:
מובטח לכם קסם! הנטייה של האדם היא להדחיק דברים הרחוקים ממנו, בסגנון: "יום אחד אני אתפנה לנושא, עכשיו אני עושה מה שכולם עושים"... להפך: ככל שתתמידו במעורבות בתכנון הפנסיוני והחיסכון האישי שלכם, תגלו שאתם עוד יכולים לשנות את נתיב הנסיעה, שהשליטה שלכם על עתידכם הכלכלי היא משופרת. מעורבות הינה גם לדעת לקרוא את הדו"חות שאתם מקבלים מקופות החיסכון, להבין לאן בדיוק אתם מנווטים, איזה קצבה צפויה לכם, מה יקרה באם –חלילה- יתרחש אובדן כושר עבודה או פטירה. מעורבות תביא לכם שקט נפשי, של שליטה במצב ויכולת ליצירת שינויים או התאמות לכשיידרש.
התמידו לנצל:
הטבת מס בהפקדה כמוה כתשואה או הנחה במחיר. בדיוק כפי שאנחנו נוהרים למבצעי "סוף העונה" כי המחירים הוזלו ומישהו נתן לנו זיכוי במחיר, כך - באנלוגיה לעולם החיסכון הפנסיוני והטבות המס - ככל שתתמידו לנצל את הטבות המיסוי, כך תתנהלו נכון יותר בחתירה לחיסכון גדול יותר בעתיד.
התמידו בזוגיות:
"יש לי את זה ולה יש משהו אחר..." זה לרוב מה שאני שומע כאשר ניגשים למלאכת התכנון הפנסיוני. חברים יקרים: אין דבר כזה "לי יש ולה יש" אלא: "לנו יש"! החיסכון הפנסיוני הוא לא אישי אלא משפחתי. זה שהאישה יודעת בוודאות מה יש לה, אך אינה בקיאה באותה מידה מה יש לבן זוגה, אינו ומעורבות נכונה. כפי שבני הזוג רוכשים דירה ביחד, מציעים את מיטת הזוגיות של החיים ביחד, כך גם חובת השיתוף בחיסכון הפנסיוני. הוא לא אישי. הוא משפחתי. ההתמדה שלכם בניהול תיק פנסיוני משותף, תביא אתכם לקבלת פרופורציות מוחשיות, לשינוי טעמים בחיסכון ולהגשמת היעדים.
התמידו ברציפות:
בעולם שבו 40 שנות עבודה בנויות ממספר קריירות, בכל פעם שאנחנו משנים מקום עבודה, זו העת שבה גורלם של כל החסכונות מוכרע. במרוצת החיים אנו נזכרים לפתע ש"בדיוק עכשיו" אנחנו רוצים לשפץ את הדירה, להחליף רכב. אז מגיע הרגע אותו אני מכנה "פיגוע פנסיוני". זה הרגע שבו, באבחת חרב אחת, אנו לוקחים 10 שנים של עבודה ומרוקנים את החסכונות. מהלך זה הוא בלתי הפיך: עכשיו תאלצו להתחיל לחסוך מההתחלה, בתנאים חדשים וצבירה חדשה. העדר התמדה ברציפות כמוהו כמתכון בטוח לפרישה בעוני. או שמגיעים ללא נכסים בכלל או שמגיעים עם "שעטנז פנסיוני". התייעצתם בתחילת הדרך, הגעתם למסקנה מהו אפיק החיסכון הטוב לכם – התמידו. בצעו ושמרו רציפות בין מעסיק למעסיק.
התמידו בחיסכון פרט:
בעידן שבו היינו יכולים לחסוך חיסכון הוני (סכום חד פעמי) בקופת גמל, נהגנו להפריש בכל חודש סכום - כל אחד לפי יכולתו. בסוף התקופה זכינו לקבל סכום הוני חד פעמי פטור ממס. זה נגמר ואיננו יותר. משנת 2008 כל ההפקדות הן לקצבה. ישנו כלי אחד שמרבית הציבור אינו מכיר אותו מספיק כדי לדעת את יתרונותיו: "תכניות פרט" בחברות הביטוח. הן מאפשרות לחסוך ולהשקיע כספים בהפקדה שוטפת ובנוסף להפקיד סכומים חד-פעמיים פנויים מעת לעת - לכל מטרה. ניתן לייעד לחיסכון עבור פרישה או למטרות אחרות כגון: מימון לימודים, חתונה, רכישת דירה וכדומה. היתרונות של תכניות אלה הן: נזילות, התאמה אישית, גמישות, דחיית מס. המעבר בין מסלולי השקעה אינו נחשב כ"אירוע מס". מס רווחי הון ישולם רק בעת משיכה חלקית או מלאה. עמלות - אין עמלות קניה/מכירה. אין דמי משמרת, דמי נאמן וכו'.
התמידו בקרן ההשתלמות:
שנו את התפיסה המחשבתית: ייעדו את הקרן לפרישה. קרן ההשתלמות היא שריד החסכונות ההוניים. שימור הקרן לטווח ארוך תשנה לכם את החיים הכלכליים ואת היכולת לעמוד ביעדים. שינוי מחשבתי זה לא יהיה פשוט בהתחלה, אך בסך הכול מדובר בשינוי דפוס מחשבה וההשפעה היא דרמטית.
התמידו להתייעץ:
התירוץ "אין לי על מי לסמוך" פשוט אינו מתקבל. אם אין לכם – חפשו. ישנם אנשי מקצוע מעולים שיעזרו לכם להגיע לעבר המטרות הכלכליות שלכם. ייעוץ הוא אינו "אד-הוק" הדבר הנבון הוא להתמיד ולדבוק ביועץ שאתם שמים בו מבטחכם. בכל שנה אנו לוקחים את הרכב שלנו ל"טסט" כדי לבדוק כשירותו ולאשר לנו נסיעה בטוחה, אך טסט שכזה למוכנות שלנו לפרישה לא נעשה. מצאו לכם אנשים טובים ויועצים ברי-סמכא לעבוד אתם.