כזה הוא מרוץ החיים: השנים חולפות להן. 20, 30, 40, 50 והנה הגענו לגיל פרישה. אנו רצים מבלי לעצור רגע ולחשוב: יום אחד - שהוא כבר לא כל כך רחוק - יהיה כאן במקומנו ממלא-תפקיד חדש. יקראו לנו לטכס הפרידה, ירימו כוסית... כולם יחייכו ויאמרו: "לא יאמן איך עבר הזמן! כאילו רק אתמול התחיל לעבוד אצלנו"...
אנו נתקפים בהרהורים של ספק ואף לחרדה: לא ידוע מה אנו צריכים לעשות עכשיו. למי בדיוק לפנות? מה עם כל התדפיסים האלה, כל הניירות שהגיעו אלינו? הרי כששאלו אותנו איך אנו מתכוננים לפרישה, ענינו בביטחון ובחיוך (האמת?: די מאולץ...) "אנחנו? מה זאת אומרת? הכול מסודר! אנו יודעים בדיוק מה צפוי לנו בפרישה!" האמת היא שזה לא היה בדיוק כך. אז הנה 18 קושיות-בוחן: "היערכות לפרישה". כל אחד ואחת מכם מוזמן להעתיק את השאלה ולכתוב את התשובה.
18 קושיות-בוחן: "היערכות לפרישה"
-
האם אתם ערוכים לפרישה - מוכנות נפשית?
פרישה היא עזיבה. נטישה של כל השגרה שבה הורגלנו עד כה. ההכנה המנטלית לאירוע היא חשובה ביותר, שכן התחושות שלנו משפיעות על דרך קבלת ההחלטות והחשיבה. תחושות של בדידות ושל "אין בי צורך יותר" הן חלק מהתופעות המאפיינות פורשים. ניתן להימנע מכל אלה על ידי הכנה, שיחות עם בני הזוג והמשפחה או עם חברים קרובים.
-
האם אתם ערוכים לפרישה? - היבטים כלכליים:
ההיערכות לפרישה חייבת להתחיל כבר כעשור שנים לפני גיל הפרישה. למוכנות לפרישה שלושה קדקודים עיקריים וחשובים:
-
מיצוי זכויות ותכנון מס;
-
תכנון כלכלי;
-
מנגנון בקרה;
הטיפול בהיבטי הניהול הכלכלי הינו שונה ממה שידעתם עד ליום הפרישה. מאותו הרגע שבו הפסקתם לעבוד הכסף שחסכתם מקבל משמעויות אחרות. יש לו תפקידים, ייעודים וסיכונים. הוא הופך מכסף לחיסכון בלבד לכסף לצרכי מחיה. ניהול הצד הכלכלי הוא קריטי ואימוץ מדיניות נכונה תביא להשגת יעדים בכל טווחי הזמן: קצר, בינוני וארוך.
-
הדרכה: האם תשתתפו בסדנת-הכנה לפרישה?
סדנת פרישה היא חוויה. זה המקום שבו תפגשו אנשים שהמשותף לכולם הוא שעוד רגע והם פורשים. מלבד קשרים חברתיים חדשים, הסדנה תעשיר אתכם בידע חשוב שישמש אתכם למיצוי זכויותיכם ותפחית את חששותיכם. מומלץ שבני הזוג יהיו שותפים לחוויה ויצטרפו לסדנה.
-
האם ערכתם רישום מסודר של כל הנכסים שחסכתם לפרישה?
אם עד עכשיו כל תרוץ היה מתקבל: "אין לי זמן", "בפעם אחרת", "אני יודע בדיוק..." עכשיו זה בדיוק הזמן ושום תרוץ לא יתקבל. כמו לפני שיצאתם לטיול וערכתם רשימה מסודרת של כל הדברים שאתם זקוקים להם. רישום ומיפוי הנכסים הכרחי כדי לשקף את המציאות. אחת התוצאות תהא קביעת סדר עדיפויות בשימוש בנכסים. אתם עשויים לגלות כי יש לכם נכסים המניבים תשואות מובטחות וככאלה הן משתתפות ברווחים, בנזילות ובסיכון. ללא רשימה כזו פשוט תלכו לאיבוד.
-
מהו הסכום הנדרש לצורך מחייה ?
עתה, כאשר אתם כבר יודעים בדיוק מהם מקורות ההכנסה שלכם, השלב הבא הוא בניית תקציב ההוצאה. ללא ניהול תקציבי בפרישה, כניסה לגירעון היא רק עניין של זמן. זה מצב שהיה אפשרי לפני שפרשתם אך הוא ממש אינו מומלץ לאחר פרישתכם. ניהול תקציבי נכון מביא שקט נפשי המעניק חוסן ומאפשר וודאות בחיי היום יום. תקציב נכון בנוי לא רק מהוצאות שוטפות למחיה, אלא מביא בחשבון גם יכולת עמידה ביעדים תקציביים נוספים. יש להביא בחשבון, בעת עריכת התקציב, את הסיכונים הנלווים כתוצאה של עלייה בתוחלת החיים, אינפלציה ומצב השווקים. ניהול תקציב מאריך את זמן השימוש בכסף
-
מוטבים: האם ווידאתם כי רשימת המוטבים בחסכונות הפנסיוניים מעודכנת?
לתכניות החיסכון הפנסיוני נכנסנו צעירים. עכשיו אנחנו מבוגרים הרבה יותר. יש כאלה שהיו נשואים ויש מי שנישאו בשנית. ישנם כאלו שבן זוגם נפטר. עדכון רשימת המוטבים הוא אחת מהמעשים שאנו עושים לא בשבילנו, אלא בעבור אלה שאנו אוהבים ורוצים לדאוג לרווחתם בעתיד, כאשר אנו כבר לא נהיה פה. זו חובה מוסרית לעבור על כל רשימת המוטבים בחסכונות השונים, לעדכן ולוודא כי הרשימה תואמת את רצונכם.
-
התחייבויות: האם יש ברשותכם רישום מצבת חובותיכם?
אפשר להתעלם מהם ואפשר לנהל אותם. החובות ראויים לאותה חשיבות בה אנו עורכים את רשימת הנכסים שלנו - ובדיוק מאותה הסיבה. הרישום חייב להכיל את ההתחייבויות שלנו, למי אנו חייבים ובאילו תנאים. זכרו: כאשר אתם פורשים מרכיב המימון (ריבית) הופך יותר דומיננטי בקבלת החלטות כספיות. אתם עשויים לגלות הלוואות שלקחתם בתנאים לא טובים, שתרצו לסלקן עוד בטרם תפרשו.
-
סימולציית תכנון מיסוי בפרישה כבר הכנתם?
תכנון מס נכון יכול להגדיל את שיעור ההכנסה החודשית בעשרות אחוזים. בעידן שבו מרבית תכניות החיסכון גם משתתפות ברווחים, תכנון מס מקדים וחשיבה נכונה יוכלו להביא אתכם לתוצאות כלכליות משופרות. קיימים מספר מקלטי מס ותוכניות ייעודיות לחיסכון במס בעבור גמלאים. שימוש נכון בהם יביא לחיסכון ניכר במס ולהכנסה חודשית גבוהה יותר.
-
זמן איכות – האם תכננתם כיצד אתם רוצים למלא את זמנכם הפנוי?
מקובל שתוחלת החיים הולכת ועולה, אך לעשות סקי בגיל 90 יהיה מעשה לא נבון כלל... עד שפרשתם, סבלתם מחוסר זמני כרוני. עכשיו הזמן עומד לרשותכם בשפע. אין תזמון טוב יותר מלהגשים את הדברים שתמיד רציתם לעשות. יהיו מי שהיו בעברם בנקאים שיחליטו להפוך לנגרים חובבים. יהיו מי שהיו בעלי עסקים ופתאום החליטו לצלול בים להנאתם או להפוך ל"סקיפרים" של ספינה. יש לכם את כל הזמן שבעולם. ייעדו אותו וחלקוהו לדברים שתמיד רציתם וחלמתם עליהם. אל תוותרו!.
-
ה"גוזלים" מחכים - תיאום ציפיות עם אלו המחכים לפרישתכם.
"הורים לנכדים" במציאות שלנו, הילדים יוצאים פיזית מהבית, אך קשורים בחבל הטבור להורים. מדוע? זה מורכב (ומי שירצה לדעת יותר, יוכל לקרוא מאמרים שכתבתי בנושא.) אך חשוב לתאם ציפיות ולתחום את הגבולות. פנסיה - עוד תגלו - היא לא רק חופשה אלא גם משימות ומטלות. ישנם מי שמחכים לרגע בו תפרשו ויש להם רשימות משימות המיועדות לכם... לכן חשוב להגיע אתם לתיאום ציפיות.
-
יעודה:
האם אתם יודעים להעריך את סכומי הכסף שאתם מייעדים לעזרה או להגשמת חלומות? כפי שלכל חברה יש תקציב למחקר ולפיתוח יעדים שהיא שואפת להשיג ותחומים חדשים להתפתח בהם, כך לכל גיל יש חלום. מקומות שטרם הייתם בהם, מסעות, הפלגות... זה הזמן להגשימם! יעודה היא הקצאת המשאבים הכספיים הדרושים למימוש היעדים האלה וקביעת מדיניות ניהול שונה.
-
האם אתם מנהלים את רמת הסיכון?
האם אתם יודעים בוודאות מהי רמת הסיכון בחסכונות? סיכון הוא דבר יחסי ומשתנה מאדם לאדם ומתא משפחתי לתא משפחתי. סיכון הוא דבר דינאמי, ניהול הממון על פי קלישאות מקובלות כמו ש: "פק"ם הוא סולידי" ו"מניות הן ספקולטיביות" יביא לתוצאות גרועות בניהול. כפי שמתכננים את מהלכי השחמט כך יש לטפל בסוגיית ניהול הסיכון, המשתנה בהתאם לצרכים היעדים והטווחים.
-
ביטוח לאומי - האם הכנתם רישום תקופות ההעסקה?
האם ברשותכם רישום מדויק של תקופת עבודתכם? קצבת הזקנה תושפע גם מהוותק ומתקופות העסקה שלכם. רישום מדויק של תקופות העסקה יהיה מתורגם, לעיתים מזומנות, לשווי קצבה גבוה יותר. הביטוח הלאומי ישלם תוספת של 2% קצבה מעבר לעשר שנות הביטוח הראשונות, עד לתוספת וותק מקסימלית של 50% מהקצבה. למי שהיו תקופות בהן עבדו כעצמאים ולאחר מכן כשכירים, או מי שהחליפו מעסיקים - רישום מצבת המעסיקים חשובה מאד.
-
קריירה חדשה - האם בדעתכם להמשיך לעבוד לאחר הפרישה?
ישנם רבים שבשבילם עבודה היא לא רק צורך כלכלי אלא גם נפשי. הרצון להיות במסגרת, להיות שייך לארגון, לקום בבוקר ולצאת למקום עבודה... תקופת עבודה לאחר פרישה מעבודה לא דומה למעברי קריירה. יש בה הביטי מיסוי, ביטוח לאומי ותכנוני מס מורכבים. אם בדעתכם להמשיך ולעבוד וודאו כי אתם ערוכים ומבינים כיצד עליכם לכלכל את מעשיכם.
-
דיור- מי צריך את כל השטח הגדול הזה?
אם כבר ילדיכם "עזבו את הקן" או שהם בדרך לכך, אנחנו מוצאים את עצמנו מסתובבים בין קירות הבית הגדול מדי. את האבק צריך לנקות, לשלם את מיסי ועד הבית והארנונה... דבר לא השתנה! דיור הוא אחד מהסעיפים שיש לבחנם מחדש: מהי נחיצות הנכס בו אתם גרים. במידה ואין לכם צורך בכל החדרים, תוכלו - בעיתוי שתבחרו – לעבור לגור בסביבת האוכלוסייה הרצויה לכם ולחסוך בהוצאות הדיור. אחת המוסכמות היא ש"נכס לא מוכרים" למה? כי הוא בעבור היורשים. מניסיוני אומר: הם גם יקבלו מזומנים... אך איכות חייכם משינוי שכזה תשתפר פלאים.
-
לכל מקרה - האם ערכתם צוואה?
לא נוח לי לכתוב... אך מוות הוא דבר וודאי. וזה סדר וחלק ממעגל החיים. עריכת צוואה היא תהליך נחוץ כדי שתהיו בטוחים שרצונותיכם והעדפותיכם בנוגע לרכוש שצברתם יקוימו. יתר על כן: צוואה תמנע מריבות משפחתיות בין היורשים על חלקם בעיזבון, מריבות העלולות להימשך שנים ופוגעות בשלמות המשפחה.
-
בריאות - סיעוד: האם בדקתם את תכניות הביטוח המשלימות והפרטיות?
ביטוח בריאות-סיעוד הוא הוצאה שיש בה מרכיבים רבים מלבד המרכיב הכלכלי, ישנם כאלה שעושים ביטוח "כי החברים עשו", יש שיעשו כסגולה לאריכות ימים. יש כאלה המפחדים וחרדים, לאחר שנתקלו בבני משפחה סיעודיים. בכל מקום שיש בו אמוציות קיים פוטנציאל לחיסכון. דווקא הזמן שבו אתם פורשים הוא המתאים לעשיית סדר בביטוחים המשלימים והפרטיים. תהליך זה הוא לפעמים בעל פוטנציאל ל"ניסים": פתאום מגלים שיש עודף בכיסויים או ביטוחים שאין בהם צורך. לחילופין, תגלו שתחומים שחשבתם שאתם מכוסים בהם דווקא לא קיימים. מבדק שכזה: "מבחן לחץ" של פוליסות בריאות וסיעוד חייב להתבצע.
-
האם בחרתם לכם נאמן פרישה?
חוששני כי יהיו מי שיקראו את השורות הללו ויחשבו - חלילה - כי הם מילות שיווק עצמי. זה ממש לא כך. ממש לא משנה עם מי תעבדו. העיקר שתהיה לכם כתובת בטוחה ואמינה. פנסיה אינה לטווח קצר אלא טווח ארוך מאוד. אדם שיוביל אתכם במהלכיה יהיה בעבורכם "ראש ממשלת הפנסיה" שלכם. הוא יהיה לצדכם בכל מצב, ידע לתת לכם את המענה להגשמת היעדים ומילוי החובות, יכוון אתכם במוסדות מס ההכנסה והביטוח הלאומי, מניסיוני, מעבר לייעוץ מתפתחים להם קשרי חברות ואמון במהלך הטיפול. נאמן פרישה הוא האיש שילווה אתכם עד לגיל 120.
בוחן היערכות לפרישה מעבודה
שלכם,
רן חובב - מומחה למיסוי ולפרישה
© כל הזכויות שמורות