משווק / יועץ פנסיוני?
דרוש מנהיג מומחה לחיסכון!!
מילים הן דרך מצוינת להעברת מסרים גלויים וסמויים. חברות הביטוח משווקות כבר שנים רבות מוצר פנסיוני הקרוי "ביטוחי מנהלים". זה שם המקנה חשיבות. כל מי שבבעלותו תוכנית כזו הוא מנהל, כביכול. האם כל מי שבבעלותו "ביטוח מנהלים" הוא אכן מנהל בפועל? התשובה היא כמובן: לא. השם של המוצר הוא המוכר, העוזר בשיווק והמעביר מסרים אופטימיים לציבור החוסכים.
בשנים האחרונות הנושא הפנסיוני רוויי חקיקה. הסדרי החיסכון עברו אין ספור אבולוציות של חוקים והסדרים. המדיניות המוצהרת של המחוקקים היא להקל ולפשט את חיסכון הפנסיוני. מיליונים הושקעו בקמפיינים, בפרזנטורים ובפעולות להסחת הדעת. האבולוציה הולידה מקצועות חדשים: שיווק, ייעוץ פנסיוני. המדינה הסדירה גם את העיסוק בתחום ומתירה רק לבעלי רישיונות (שעברו בחינות הסמכה ותקופת התמחות) לעסוק בו.
בינתיים - ומתחת לכל החקיקה ואבולוציית המקצועות - נחפרה מנהרה... המקצועות שהיו אמורים להיות חוד החנית אל מול החוסכים נעלמו באחת! בסוף המנהרה חיכה "תיקון 3" לחקיקה שבעצם לקח את המנדט מהתכנון הפנסיוני. המחוקק שייצר את המקצועות הללו הגיע למסקנה כי הוא אינו יכול לסמוך על בעלי הרישיון. הוא רצה לאכוף את מרותו ובעצמו סרס את יכולת הבחירה של החוסכים. המרוויחה היחידה מהאבולוציה של הסדרת המקצועות בתחום הפנסיוני היא המדינה. מדובר במערכת המוכרת לדורשים מבחנים (לא קלים) להסמכה. אלפי לומדים ניגשו ושילמו מאות שקלים לכל בחינה: תעשייה שלמה. ובעבור מה? האם יש חופש בחירה בחיסכון הפנסיוני בין הון לקצבה? האם יש באמת הבדל בין הגופים השונים?
אין דמוקרטיה בחיסכון הפנסיוני. קיים רק אפיק חיסכון פנסיוני, ארוך טווח, אחד: קיצבה. דומה הדבר לעולם שקיים בו אך ורק צבע אחד, הצהוב. לעיוורון צבעים לא תהייה בעולם שכזה כל השפעה. מה זה משנה איך נראה הצבע הצהוב? ברגע שצריך לבחור חולצה חדשה או צבע לקירות הדירה יהיה רק צהוב... בכל התהליך הזה התעצמה העמימות וציבור החוסכים הפך למבולבל יותר. הרבה רימוני עשן נזרקו לזירה הפנסיונית. התוצאה היא שהיום ציבור החוסכים מופקר ואובד-דרך יותר ממה שהיה בעבר.
המאמר הבא אמור להקל במקצת. הוא מחולק לשלוש קטגוריות:
החיסכון הפנסיוני מת: מי שינסה להרכיב מילים מאותיות המילה "פנסיה" ימצא שם שתי מילים חבויות: "נס" ו"פנס". מי שיבחר להישען על החיסכון הפנסיוני בלבד יהיה חייב להיעזר בפנס - ולא יזיק לו גם נס כדי שיגיע לפנסיה סבירה... ציבור החוסכים חייב להבין כי אין יותר "חיסכון פנסיוני": יש חיסכון! אני לא חוסך לפנסיה, אני חוסך כסף. דור ההורים חסך זכויות לפנסיה. דור הילדים חוסך כסף!!! אין לדור הנוכחי כל יכולת לחזות את שעור הפנסיה הצפויה לו. על ציבור החוסכים להיות מפוכח ולהבין את המציאות.
חוסכים לתזרים: יש להפסיק לחשוב במונחי "חיסכון לפנסיה" ולהתחיל לחשוב במונחי "חיסכון לתזרים". שינוי תודעתי שכזה יפחית את הלחץ סביב ההיצמדות הבלעדית לתוכניות הפנסיה ויפתח מחשבה גמישה בכל הקשור ליצירת תזרימי מזומנים. את הנחות הבסיס לכל תזרים מזומנים ניתן להניח כבר בתחילת תהליך החיסכון.
ההערכה של תזרים צפוי מפנסיה מחושבת כך: יש לבצע הערכה של הסכום שעשוי להיצבר, לחלקו ב- 200 ולקבל שיערוך לסכום הקצבה הצפוי. יש לסמן את יעד רמת החיים הרצויה ולהתחיל במלאכה של השלמת התזרים ליעד.
•מעשה: מגיל 25 ואילך
זמן: כמו שלומדים בפיזיקה את נוסחת פתרון בעיות הדרך על פי הזמן והמהירות, כך גם בחישוב החיסכון ארוך הטווח, שבו המשתנים הם: סכום, זמן וריבית. גובה סכום החיסכון יהיה תלוי, קודם כל, במשך הזמן שבו מתנהל החיסכון. לכן חשוב להתחיל בו מוקדם ככל שניתן. זאת מתוך ההבנה הברורה שלא חוסכים זכויות אלא חוסכים כסף. הסכומים הנחסכים חשובים גם הם. ניתן להתחיל בסכומים קטנים בתחילה ולהגדילם במרוצת השנים. הריבית אף היא תשחק טובת החוסכים לטווח ארוך, כשהיא מתווספת (ריבית דריבית) לסכום התחלתי.
סיכון ופרדוקס "החוסך העני": ככלל, אלה שצברו סכומים גדולים חייב בניהול סיכון קפדני יותר. לעומתם, לחוסך בתחילת דרכו שני מאפיינים: סכומי צבירה נמוכים ויכולת חיסכון נמוכה. דווקא ה"חוסך העני" חייב ליטול יוזמה בניהול ולקיחת סיכון בצעירותו. הזמן הוא, כידוע, ממתן סיכון. התשואה העודפת מלקיחת הסיכון לאורך שנים תפצה על העדר היכולת לחסוך בשנים הראשונות באופן עצמאי.
סכנה: "קרחות של חיסכון": הדור הנוכחי מתאפיין בתקופות תעסוקה קצובות ומעברי קריירה רבים. מעבר קריירה אינו סימן למעבר לחיסכון בתוכניות חדשות! לבטח לאחר הרעת התנאים שבוצעה בתוכניות הפנסיוניות החדשות. סגירה של תוכנית קיימות ופתיחת תכניות חדשות הינה פגיעה אנושה ברציפות החיסכון וחשיפה לסיכון ממשי של גובה התגמול במקרים כמו נכות, אובדן כושר עבודה ופגיעה בשארים. חייבים להתמיד בחיסכון הפנסיוני גם בעת מעבר קריירה. יש לוודא ביצוע רציפות ולהמשיך להפקיד באותן תכניות. אחרת יגיע הפורש לסוף הקריירה שלו כשבבעלותו פסיפס של תכניות עם צבירות שונות ומשונות. אז הוא יתקשה מאד להגיע להערכת הקצבה הצפויה לו. הדרך היחידה שלא להיות במצב הזה היא התמדה ודבקות באותן התוכניות שאתם התחיל המסע.
מקצוע: בחירת מקצוע דומה לבחירת מכונית חדשה ובדיקת המנוע וכוחות-הסוס שלה. רצוי שאדם יעבוד בתחום שאותו הוא אוהב, וימצא את העיסוק המתאים לו ביותר. תקופת העבודה הפעילה הולכת ומתמשכת. בני הדור שגילם 30+ 40+ עשויים לעבוד עד לגיל 80 ואילך. לימוד אקדמאי בישראל (ברוב המקצועות) אינו השקעה מתגמלת. יש לכך סיבות רבות - בעיקר מהיום שבו המוסדות הפכו לחברות מוכרות תעודות! אין ערך לתעודה. השוק מוצף במקצועות ובתארים שאין בהם אופק תעסוקתי. כדאי להתמחות בתחום ספציפי. רצוי להשקיע בלימוד, בקורסים ובהכשרות מקצועיות. אל תהיו "עוד אחד", אלא "האחד" בתחום עיסוקכם.
הגדילו: וכמה שיותר מוקדם! הגדלת הפקדה לקרן הפנסיה באחוז אחד לאורך טווח היא בעלת פוטנציאל של הגדלת הקצבה במאות ואלפי שקלים. הגדלה משמעותית ניתן להשיג דרך הפקדה וניהול סיכון, בכפוף לגיל החוסך. מלבד דרך מקום העבודה, בתנאי החיסכון הקיימים היום, ניתן - לצד הפקדה של המעסיק - להפקיד גם באופן עצמאי: בין אם הפקדה חד-פעמית או חודשית. הפקדה שכזו מזכה בהטבות מס בכפוף לתקרה המותרת. אם היא אינה מזכה בהטבת המס במועד קבלת הפנסיה, ערך הקצבה החודשי שהופקד באופן עצמאי יהיה פטור מכל מס.
קופה לא משלמת/קופה משלמת: הניסיון למצוא הגדרה: מה ייעודה של "קופה לא משלמת"? לא מוליך לשום מקום. אין לה ייעוד! אם אין לה כל ייעוד, מדוע צריכים אותה? לרוב החוסכים אין צורך בהפקדה ל"קופה לא משלמת". במקום זה יוכלו להפקיד באופן עצמאי לכל קופה משלמת. זה יהיה בגדר "שובר שוויון" לחסכון. צורת התנהלות כזו יכולה לעמוד לעזר גם בתקופות כמו: אובדן כושר עבודה, נכות, תמיכה בשארים. הסיבה ברורה: "קופה לא משלמת" לא יכולה לשלם! מנגד, הפקדה עצמאית לקופה משלמת תוכל לשלם ולסייע גם בתקופות שכאלה. תכליתה של התנהלות זו היא גם להביא לצבירת סכום גדול יותר בקופה המשלמת. זאת - כמובן - כדי להגדיל את הפנסיה בגיל פרישה.
פרויקט משפחתי: החיסכון אינו פרויקט של שני בני הזוג אלא פרויקט משפחתי. אין הכוונה לחזור לימים שלפני המהפכה התעשייתית שבהם ההורים הביאו ילדים לעולם על מנת שיהיו להם כוח-עזר ושוליות, אלא לדבר עם כל בני המשפחה
ב"גובה העיניים", במונחים של חשיבות החיסכון, מטרותיו, יעדיו ולמה הוא אמור לשמש את התא המשפחתי.
חיסכון קשיח: בכל מעבר מול חלון ראווה מפתיע מחדש לראות כמה חלון הראווה הוא המצאה מנצחת בתחום השיווק. מהרגע שנבנה חלון הראווה הראשון, עלו הגירויים של הקונים, בכל מדרכה ובקניון. חלונות הראווה הפכו מכלי לתצוגה לכלי לשיווק ומכירה. חיינו מלאים בחלונות ראווה.
ניסוי חברתי פשוט יכול להדגים את כוחם: אדם אחד נושא בכיסו שטר של 200 ₪ ואילו חברו מחזיק בחפץ ששוויו 200 ₪. במעבר ליד חלונות ראווה, מחזיק השטר ייפטר ממנו מהר מאד. חברו ייאלץ לעבור תהליך של המרת החפץ בשטרות - ובתהליך זה יהרהר בשנית אודות נחיצותו של הבזבוז. חיסכון פיזי הוא Must have בעידן הצרכנות המודרנית. (הערה: לאחרונה השקתי שרות של ייעוץ בניהול חיסכון פיזי, במידה המתאימה לכל חוסך. זו תוספת אסטרטגית לחיסכון הפיננסי. הביקוש לשרות הולך וגובר).
חיסכון לילדים: בעבר עם היוולדו של ילד יכלו ההורים לפתוח בעבורו קופת גמל, להפקיד סכום (חד-פעמי או חודשי) ולאחר 15 שנה היה סכום הכסף נזיל. היום, בתנאי החיסכון ארוך הטווח, אפשרות זו אינה קיימת יותר. תהייה זו התנהלות לא נכונה לפתוח לכל ילד חיסכון נפרד בבנק. החיסכון חייב להיות אחיד ומיועד לצרכים משפחתיים הכוללים. אין כל ערך כלכלי לחסוך לכל ילד בנפרד. אין גם יכולת לחזות איזה סכומים יהיו נחוצים לעזור לכל אחד. על כן יש לערוך מסגרת של חיסכון קולקטיבי משפחתי, כאשר אחד היעדים שבו הוא עזרה לילדים, במידת הצורך.
•היערכות: גיל 50 ואילך.
מומחה פנסיוני, ניהול סיכונים ומיסים: המערכה של החיסכון היא מורכבת. על מנת להיות בר סמכא בתחום נדרשת מומחיות בתחומי המיסוי (הפנסיוני, המקומי, הבינלאומי), הפנסיה וההשקעות: (הפיננסיות, הפיזיות). תחומי המס והחיסכון שזורים זה בזה. לעיתים השקעה שנראית אטרקטיבית תיפול בשל שיקולי מיסוי. לעיתים, השימוש במקלטי-מס לניהול הון, יכול להעלות את שיעור התשואה מבלי להעלות את שיעור הסיכון. הכרות עם כל רובדי החיסכון הפיננסי והפיזי וניתוח תואם משפחתי הם קריטיים לביסוס תזרים הכנסה חודשי. ניהול סיכון, מעקב ובקרה הם חלק אינטגרלי מניהול המטרות והיעדים המשפחתיים בתקופת הפרישה. רק מומחה בתחום זה הוא בעל היכולת להוביל בבטחה ליעדים.
50+: זהו השלב שבו חייבים לבצע הערכה לקראת מציאות הפרישה המתקרבת. בשלב הזה יש לבצע מספר הערכות שונות ולבחון את חוסנו של החיסכון המשפחתי עבור תקופות שונות:
-
שלב הגישור = פרישה מאולצת לפני גיל הפרישה המלא. יש לבחון את תזרים המזומנים שהחיסכון המשפחתי יוכל לייצר בסיטואציה כזו. במידה והבדיקה מוצאת לנכון כי ישנם חסרים בשלב הגישור, עדיין קיימת היכולת לרכז מאמצים בסגירת הפערים ולהשלים תוכנית חיים לתקופת גישור.
-
פרישה במועד: תכנון המס, היבטים כלכליים, תזרים מזומנים לתקופת הפרישה, שיערוך של הוצאות שוטפות וחד פעמיות.
מאזן יתרות: נכסים והתחייבויות: אם עד עתה התמהמהתם ודחיתם - נגמר הזמן. יש לשבת ולערוך גיליון נכסים / התחייבויות. בצד הנכסים יש לאפיין כל נכס ונכס והשימוש העתידי שלו (קצבה, הון, מימוש יעדים). בצד ההתחייבויות, לכל חוב חייב להיות לוח סילוקין. ככל שמתקרבים לגיל הפרישה יש להימנע מלקיחת הלוואות, אלא אם הן בגדר "חוב טוב" הממומן דרך שכ"ד, ריבית, דיבידנד וכיו"ב את התשלום לנכס. המטרה היא שהחוב יהיה מסולק בסמוך לגיל הפרישה ונשארים עם תזרים ההכנסה מהנכס בלבד. תזרים זה הוא חלק מתכנון התזרים בפרישה.
ביטוח: תקופת הפרישה מחולקת לשלושה: התקופה הפעילה, התלותית, הסיעודית. אין זה הכרחי שאכן כל אחד יחווה את כל התקופות האלה (יש לי לקוח בן 90 שנוהג במכונית יותר טוב ממני!). את כיסויי הביטוח יש להכין בכפוף לסיכונים הללו, באופן שקול, מדוד ועונה על הצרכים של התא המשפחתי. חשוב לזכור כי אנו מבטחים עצמנו לא על מנת להרוויח ממקרה הביטוח, אלא לא להיקלע למצוקה כלכלית בקרות אירוע הביטוח. יש להקדיש מחשבה רבה לניהול תיק הביטוח בפרישה.
מערכות בקרה: ניהול כל תהליך הפרישה הוא קריטי. הוא חייב להיות שוטף לאורך כל התקופה בתכנון המס, בדיווח לרשויות, בניהול הסיכונים ובהתאמת התזרימים.
הרצאה: חיסכון לפרישה
רן חובב – מומחה למיסוי ולפרישה ©
המקצוע שלי הוא הטוב ביותר בעולם. בזכותה של אשתי אני מה שאני.
הנתונים הינם למועד כתיבת המאמר. המידע כולל הערכות ואומדנים שמטבע הדברים אפשר ויתבררו כחסרים/בלתי מעודכנים. אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ, המידע המוצג הוא לידיעה בלבד, ולא מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. הכותב לא אחראי לכל נזק, אובדן, הפסד או הוצאה מכל סוג שהוא, לרבות ישיר ו/או עקיף, שייגרמו למי שמסתמך על האמור במסמך זה, כולו או חלקו, ככל שייגרמו, ולא מתחייב כי שימוש במידע הכלול במסמך זה עשוי ליצור רווחים בידיה עושה בו שימוש. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו – עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית.
קרדיט תמונות:
stockimages
http://www.freedigitalphotos.net