אם תחסכו לפנסיה - תהיו עניים...
חיסכון פיננסי: צבירה, ניהול, פרישה.
Boost Your Retirement Plan Savings
אספר הפעם משל: מעשה בשני חוסכים.
הכרתי שני אנשים. הם דמו זה לזה בהתנהגותם ובכישוריהם. הם חיו במציאות המוכרת לנו, בה הם היו מוקפים ב"חברים" שטענו כי שני אלה "אינם יכולים". דברי "הידידים" נשמעו מכל עבר: "עזבו, משימה בלתי אפשרית", "פשוט לא ייתכן", "גם אם תנסו, לא תצליחו".
ומה קרה? הראשון האמין כי אמרותיהם ואזהרותיהם של חבריו הם "תורה מסיני". הוא העביר את ימיו מתוך הנחה כי אין בידיו דבר שיוכל לעשות. גם אם ינסה - זה לא ישנה. לעומתו, השני הקשיב ואמר: "זה מה שאתם חושבים, אך אני יוצא למסע פרטי, מתוך אמונה שיש דרך אחרת. אהפוך כל אבן, אמצא חברים אחרים, כאלה שמאמינים שאפשר. עתידי ועתיד משפחתי מונחים על הכף".
לאחר שנים רבות נפגשו החברים והשוו חוויות מחייהם. אמר הראשון: "אתה רואה? ה"חברים" צדקו! באמת שלא הצלחתי..." חייך השני ואמר: "שמעתי את דבריהם, אך עשיתי את מה שהאמנתי בו - והנה ראה, ידידי. הצלחתי!"
והנמשל הוא:
בזמן האחרון, מכל צומת תקשורת ומכל מרפסת "בשכונה הפנסיונית" נשמעות אמרות ודעות שונות. רוב הפרשנים זועקים: "המצב בחיסכון הפנסיוני קשה ומורכב. אין סיכוי לבעלי החיסכון הפנסיוני החדש להגיע לפרישה ולחיות בכבוד". ממש כאותם "חברים" שיעצו לשני גיבורי הסיפור. נדמה כי נמצא נושא חדש לכולם לבחוש בו: אנשים מכל מיני תחומים - גם כאלו שאין להם כל השכלה כלכלית או הבנה מקצועית - חורצים גורלות פנסיוניים, תוך כדי שהם מדכאים את החוסכים בעצות בלתי מבוססות.
האמת היא שהמצב מורכב ואינו פשוט: מתקיים כרגע תהליך של "חיסכון בעלטה". מלבד השינויים בתקנות הפנסיוניות, מתרחש במקביל תהליך של עליית תוחלת החיים וגם רמת החיים עולה בהתמדה. האם עלינו להקשיב לעצות הגרועות של ה"חברים", כפי שעשה הראשון מבין השניים במשל שלנו, או - כמו השני - לבחור בדרך אחרת: להאמין, ללמוד ולשפר את החיסכון ובכך להגיע לתוצאות כלכליות טובות הרבה יותר.
למען עתיד טוב יותר לקוראי הנאמנים, מצורפים במאמר זה כמה כללים חשובים ביותר, ללימוד ויישום על ידי אלה הבוחרים ללכת בדרכו של גיבורנו השני:
הסיסמא שלנו היא, כמו האמריקאים
YES, YOU CAN BOOST YOUR RETIRMENT SAVINGS!
נקודת המוצא: אין חיסכון לפנסיה, יש חיסכון פיננסי!!!
מטרת החיסכון: להביא את היחיד והתא המשפחתי לחירות פיננסית במעבר קריירה ובפרישה.
לא חוסכים לפנסיה. חוסכים לצורך יצירת תזרים מזומנים במעבר קריירה ולעת בפרישה.
צבירה: קיימות תכניות חיסכון המקנות הטבות מס. יש גם כאלה שלא. צריך ללמוד להבדיל ביניהן ולהשתמש בידע לצורך השגת המיטב בתהליך החיסכון.
כלי אחסון: "חיסכון פנסיוני חדש": מדובר בתכניות לאגירת כסף וליצירת תזרים עתידי. תכניות חיסכון "פנסיוני פיננסי" מזכות את החוסך בהטבות מס (שהן בעצם מתן תמריץ לעידוד החיסכון)
חיסכון "פיננסי פנסיוני" בכפוף לתקנות:
-
קרן פנסיה מקיפה (30% אג"ח מבטיח תשואה, מרכיבי ביטוח זקנה, נכות, שארים)
-
קרן פנסיה כללית ומשלימה.
-
ביטוחי מנהלים חדשים: לרוב עם מרכיב חיסכון וביטוח.
-
קופות גמל: לרוב ללא מרכיבי ביטוח. כל ההפקדות מינואר 2008 לקצבה. "קופה לא משלמת": בגיל הזכאות היתרות שנצברו בקופות הלא משלמות יאוחדו והחוסך יבצע מחקר בין החברות משלמות הקצבה: מי תשלם לו את הקצבה הגבוהה.
-
קרן השתלמות, חיסכון הוני.
חיסכון פיננסי לא בכפוף לתקנות (לא מקנה הטבת מס)
-
תכניות פרט.
-
קרנות נאמנות, תעודות סל.
-
כל התוכניות היזומות ע"י בנק, חברת ביטוח, או כל מוסד פיננסי מוכר ומפוקח.
-
תיק ניירות ערך.
חיסכון ריאלי: מוחשי
-
נדל"ן מגורים, מסחרי, תיירותי.
-
כל אפיק חיסכון ריאלי אחר המועדף על ידי החוסכים.
ניהול: איך אפשר לנצח את המערכת, במציאות העכשווית?
הסוד: ניהול, התמדה, מיקוד, מחויבות. הסתיימו התקופות בהן אפשר היה לדחות את הטיפול בענייני הפנסיה לשנות הקריירה האחרונות. התזרים בפרישה הוא תוצאה של שנים ארוכות בהן מתמידים, מנהלים וחוסכים.
מעיקרי ה"מתכון": איך לנצח את המערכת?
-
חסכונות פנסיוניים: בכפוף לתקנות (מעניק הטבות מס): רצוי לאמץ את שבעת הכללים הבאים:
כלל מס' 1: יש לאמץ ראיה כוללת. במערכת הזוגית אין "שלה" ו"שלי". יש לראות את בני הזוג "כקבוצה פיננסית אחת", שיש לה מטרות ויעדים. זו ה-אסטרטגיה הנכונה.
כלל מס' 2: יצירה ואימוץ של לוחות זמנים ושימושים: להכיר בעובדה ש"סיכון" הינו מונח פילוסופי ולא מחייב. יש בו גם "כללי אצבע", כמו:
-
סיכון הוא אישי
-
זמן ממתן סיכון
חובה על החוסכים לבצע ניתוח וגזירה של לוחות הזמנים לחסכונות הפנסיוניים. לדוגמא: החלטה שקרן השתלמות אחת (לפחות) תיועד לטווחים ארוכים - לשימוש בעת פרישה. כך גם לעניין קופות הגמל. עד אז ניתן להפנות את היתרות הצבורות וההפקדות החודשיות להשקעה באפיקי מניות. ככל שהמשקיע צעיר יותר והחיסכון שלו מיועד לטווחים ארוכים: כ- 20-30 שנה קדימה, כמעט ואין משמעות לסיכון. (ככל שמתבגרים יותר יש לנהל את הסיכון באופן אקטיבי).
כלל מס' 3: רכישת השכלה פיננסית. גם אם התחום ממש לא קרוב ללב, מדובר בלימודי חובה. אין מנוס! בעידן שבו החיסכון משתתף ברווחים (בורסה) חייבים המשקיעים הבנה, גם אם רק בסיסית. השכלה זו ניתן לרכוש במוסדות המלמדים המתאימים. מומלץ לכל חוסך לסגל מנהג של קריאת עיתונים כלכליים. בכלל, עדיף שילוב בין השניים: קורס בסיסי ולאחריו למידה ארוכת טווח, תוך היעזרות בחומר המפורסם בתקשורת.
כלל מס' 4: רציפות ואי משיכת כספים: בעת שינוי קריירה יש לאמץ חוק קשיח: ממשיכים באותם החסכונות ולא מושכים כספים. זאת למרות שתמיד יהיו מי שינסו לשכנע כי מקום העבודה החדש מציע תכניות מפתות יותר. החוסכים לטווח ארוך חייבים להיות נאמנים לעצמם ולחסכונותיהם. (כלל זה יהיה נכון אלא אם יחול שינוי מהותי בחקיקה, הדורש חשיבה מחודשת)
כלל מס' 5: הגדלת ההפקדות ומיצוי הטבות המס עד למקסימום הניתן בתקנות: 20.5%. הפקדה חודשית מרבית לקרן פנסיה תהיה 3,726 ₪. במידה וזוכים להפקדה מעבר לתקרה, ניתן להפקיד את הסכום העודף בנתיבים אחרים: קרן פנסיה כללית, משלימה, קופת גמל, ביטוח מנהלים.
כלל מס' 6: ניהול סיכון בחיסכון הפנסיוני ישפיע השפעה מכרעת על גובה הקצבה הצפויה. ההבדל בין חיסכון פנסיוני שבו לא נוהל הסיכון בין כזה שבו נוהל הסיכון, מצביע על פער של מאות ואלפי שקלים בחודש! יש לזכור כי ככל שמשך זמן החיסכון הוא ארוך יותר, ניתן ואף יש לקחת סיכון מחושב. זאת כדי להגדיל את התשואות המצטברות ואת הקצבה הצפויה. רצוי לקבוע מהו פרופיל לקיחת הסיכונים האישי ובהתאם לקבוע אסטרטגיה להשקעה.
כלל מס' 7: מסלולים!!! בחסכונות הפנסיוניים קיים מגוון רחב מאוד של מסלולים: ללא מניות, עם מניות, אג"ח, מדד, שקלי, מט"ח ועוד. שימוש נבון יביא לתוצאה רצויה: חיסכון פיננסי גדול יותר.
חיסכון פיננסי פרטי (שאינו במסגרת העבודה ואינו מעניק הטבות מס): איך מנצחים את המערכת?
רוב החוסכים פוטרים עצמם מתרבות החיסכון החודשי, מתוך אמונה שהחסכונות המצטברים להם במסגרת מקום העבודה יתנו מענה לצרכיהם העתידיים. נידרש שינוי תפיסה! יש לראות את החיסכון הפנסיוני במקום העבודה רק ככלי נוסף, במקביל לחיסכון הפרטי. יש לאמץ ולסגל התנהגות מחייבת ליעדיי החיסכון ארוך-הטווח. גם אם בתחילת הדרך לא יהיה זה פשוט, אין משמעות לסכום הנחסך. יש משמעות לשינוי התפיסה ההתנהגותית.
הנה מספר דוגמאות לאפיקיי חיסכון פרט:
-
תכניות פרט: השקעה ומקלט מס. התוכניות מציעות מגוון אפשרויות השקעה ויתרון מס בולט לחוסכים צעירים. המעבר בין מסלולי השקעה אינו נחשב אירוע מס. התקנות החדשות של חובת הדיווח מציינות כי מי שמחזור המכירות שלו ממכירה שנתית של ניירות ערך הוא יותר מ- 811,560 ₪, חייב בהגשת דו"ח. בתוכניות פרט יכול אדם לבצע מחזור גדול מזה ולא יידרש להגיש דו"ח.
ניתן להפקיד סכום חד פעמי, להשתמש בהוראת קבע חודשית (או לחלופין - להתחיל עם הוראת קבע חודשית ולהוסיף סכומים ככל שיתאפשר).
התוכניות מקנות אפשרות של גישור בין תקופות בהם נדרשים החוסכים לתגבור ההכנסה החודשית.
ניתן לקבל מהם "אנונה" חודשית הפטורה ממס הכנסה.
-
תיק ניירות ערך: קיימות שתי גישות לניהול תיק שכזה, אך נקודת פתיחה היא אחת: נקודת המוצא אינה חייבת להיות רכישה בסכום חד פעמי. בתחילת הדרך ניתן להתחיל כמעט עם כל סכום ולהוסיף, עם הזמן, לתוך התיק סכומים נוספים.
בניהול תיק ניירות ערך קיים פוטנציאל השבחה עתידי גדול מאוד. תיק כזה מיועד לאלה שמסוגלים לאמץ לעצמם יעדים ארוכי טווח, של לפחות 20 שנה קדימה.
האפשרויות להשקעה בתיק ניירות ערך:
-
מדדים: תעודות סל, קרנות נאמנות, קרנות "מחקות" המקנות חשיפה לנכס אחריו מעוניינים לעקוב: מניות בארץ / בחו"ל. ניתן לעקוב אחר כל נכס פיננסי רצוי.
-
השקעות ערך: המטרה היא לברור ולבחור בין המניות ולהשקיע במקבץ מניות של עסקים שיניבו יחדיו תשואה טובה. אין צורך לנסות לתזמן את הכניסה או היציאה מהשוק. דווקא משקיע שכזה ייהנה מתשואה טובה יותר לאורך זמן.
-
נדל"ן פנסיוני: להבטחת יציבות בתזרים. לאלה שתוהים: "גם ני"ע וגם נדל"ן?" התשובה פשוטה: יש כאלה שיכולים כלכלית גם זה וגם זה... משקיעים אחרים עשויים להחליט, לאחר תקופת חיסכון, להמיר את המזומנים לנדל"ן. היתרון בכך הוא שכאשר נצבר הון התחלתי יש אפשרות לחוסכים להוריד מעצמם את חובת הניהול. ניתן אז לקחת את ההון העצמי, בנוסף ל"חוב טוב" (חוב המשולם על די שכירות) ולרכוש נכס. כמובן שגם במקרה זה יש לתכנן את החוב באופן אופטימלי.
וכשמגיע מועד הפרישה: ההכנות המתבקשות לקראתו:
בידול בין הוצאות שוטפות לחד פעמיות
המקורות להכנסה: ביטוח לאומי, תזרים פנסיוני, פיננסי, ריאלי וירושות צפויות.
תוכנית מיסוי ומימון משפחתית: יש לערוך תוכנית משפחתית אישית העונה על כל הקריטריונים, כמו תכנון מס, תכנון תזרים, ניהול סיכונים (סיעוד, מחלות), מערך בקרה ומעקב שוטף והעברת העושר .
מקורות להקמת תזרים:
-
תכניות פנסיוניות: ניתן לאחד את כל הסכומים שנצברו בקרן פנסיה ובקופות לא משלמות קצבה, לסכום אחד. עם סכום זה רצוי לקבל הצעות מקרנות הפנסיה השונות בדבר הסכום החודשי שישולם.
אלה שהיטיבו לחסוך וצברו סכומים נאים - שיזכו אותם מעל לסכום של קצבת המטרה - יוכלו לתכנן את רצונם בין תשלום פנסיה מהקרן לבין היוון חלק מהסכומים. סכומים אלה יכולים להיות מופנים למקורות תזרים חלופיים ולקביעת מסלול פרישה מקרן הפנסיה המתאים. חשוב לבצע הבחנה בין קצבה מוכרת ומזכה.
-
תיק ניירות ערך: תיק ניירות ערך, המתנהל בבחירה קפדנית של החברות שמניותיהן מוחזקות, תוך כדי ניהול שוטף נבון, יכול לתרום תרומה של ממש להכנסות החודשיות.
-
קופות גמל וקרנות השתלמות: מצבירת הכספים הנזילים ניתן לבקש "אנונה" שהיא תוספת להכנסה החודשית ואינה חייבת במס הכנסה.
-
נדל"ן פנסיוני: עסקי שכר הדירה במודל החיסכון הפיננסי מספקים פיזור ויציבות בתזרים ההכנסות.
-
קרנות נאמנות: קרנות המספקות הכנסה חודשית. (ניתן לבצע חלוקה גלובלית: הקרנות מאפשרות חלוקת הכנסה בכל חודש, רבעון, חצי שנה. יש לנהל אותן באופן אקטיבי, אל מול התנאים המשתנים בשווקים.
תוספת הכרחית : מומחה אישי. יש לאתר איש מקצוע, עליו ניתן לסמוך. הוא זה שיעזור לנווט בכל המבוך של מיסוי, פנסיה, ניהול סיכונים, השקעות פיננסיות, ריאליות והכנה לפרישה. הוא אמור להיות חלק ממערך הבקרה הכלכלי. אין תחליף למומחה כזה בתחום החיסכון. היום נדרשת הבנה מקצועית ויכולת קבלת החלטות לכל טווח. כל החלטה שכזו יש בכוחה להקטין או להגביר את החיסכון הפיננסי הצבור, למעבר קריירה ולפרישה.
רן חובב – מומחה למיסוי ולפרישה ©
המקצוע שלי הוא הטוב ביותר בעולם.
בזכותה של אשתי אני מה שאני.
הכותב הינו בעל רישיון בייעוץ מס רישיון פנסיוני ורישיון בניהול תיקי השקעות. הנתונים הינם למועד כתיבת המאמר. המידע כולל הערכות ואומדנים שמטבע הדברים אפשר ויתבררו כחסרים/בלתי מעודכנים. אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. וכן אין לראות בו כהמלצה לקנות ו/או למכור את ני"ע המוזכרים בו ו/או ני"ע אחרים. המידע המוצג הוא לידיעה בלבד. ולא מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. הכותב לא אחראי לכל נזק. אובדן. הפסד או הוצאה מכל סוג שהוא. לרבות ישיר ו/או עקיף. שייגרמו למי שמסתמך על האמור במסמך זה. כולו או חלקו. ככל שייגרמו. ולאמת חייב כי שימוש במידע הכלול במסמך זה עשוי ליצור רווחים בידי העושה בו שימוש. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו – עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית.
קרדיט תמונות:
patpitchaya