"זה לא מעניין אותי!"
מעורבות בני הזוג לקראת פרישה ובמהלכה
לעתים קרובות קורה שאשתי מתקשרת אלי ומטילה משימה: "רן, בבקשה גש לסופרמרקט וקנה רסק עגבניות".
אני שואל את רחל, אשתי: "מוצר של איזו חברה תעדיפי?"
רחל עונה: "מה זה משנה? לך וקנה אחד, אני ממהרת!"
אני מסובב את המכונית, נוסע לסופרמרקט השכונתי, ניגש למדף רסק העגבניות, לוקח קופסא, משלם בקופה, יוצא מהסופר וממהר הביתה. חיוך של אושר על פני: איזה כיף! המשימה הושלמה.
אני ניכנס ומציג לפני רחל את הרכישה האחרונה... והיא :"למה היית חייב לקנות דווקא את הרסק של החברה הזו? אתה יודע שאני מעדיפה חברה אחרת!"
אני משיב: "אבל שאלתי קודם. ענית שזה לא משנה לך"
"נכון" היא אומרת "אבל אחרי כל כך הרבה שנים אתה אמור לדעת!"
נו, באמת!?...
מעורבות: הכול עניין של גישה. מעורבות של שני בני הזוג היא דבר חיוני וחיובי ואין בה חטטנות, כפי שישנם הסוברים. המעורבות בהחלטות כלכליות מפרה תהליכים, עוזרת לקבל החלטות נכונות ומונעת תסכולים ומחלוקות בעתיד.
לפניכם רשימה של תחומים כלכליים ופיננסים בהם נדרשת מעורבות של בני הזוג. מומלץ לאמץ אותם ולפעול על פיהם. זה כדאי!
-
מעורבות בתכנון החיסכון: תביא לתוצאות מקסימליות ואופטימאליות. יש לרכז ולערב את בן/בת הזוג, החל בבחירת אפיקים והמוצרים של החיסכון הפנסיוני וכלה במיצוי שיעורי ההפרשה. מעורבות כזו וסינכרוניזציה של שני בני הזוג בחיסכון הפנסיוני יעצימו את המוכנות לעמידה ביעדים הכלכליים ואת השליטה בסכומים המיועדים לחיסכון לפרישה.
-
מעורבות בתכנון המיסוי הפנסיוני: נושא המיסוי דומה מאוד לתמונת מכ"מ מטאורולוגית, שהיא תמיד דינאמית ומשתנה. בגלל זה יש לגלות מעורבות יתרה בתכנון סוגיות המס. על ידי מעורבות אפשר ליצור קורלציה בין שני בני הזוג ולבנות אופטימיזציה של תכנון המס בין הקצבאות להון.
-
מעורבות במעבר קריירה: מעבר קריירה הוא אירוע הכרוך בהרבה מושגים, מונחים כלכליים והחלטות שבדרך-כלל לא נדרשים אליהם ביום-יום. בנוסף, זו לרוב נקודה של רגישות גדולה מאוד אצל בן/ת הזוג שנמצא בתהליך חיפוש קריירה חדשה. דווקא בצומת הזו המעורבות יכולה לרכך את התחושות ולהועיל לקבלת החלטות מושכלות, במיוחד בנוגע לחיסכון ארוך הטווח.
-
מעורבות בחשבונות הבנקים: יותר מדי שומעים: "בנקים? תשאל אותו/ה"... זה בהחלט מקובל שאחד מבני הזוג יהיה בעל נטייה ומעורבות מוגדלת בניהול החשבונות השוטפים בבנק. לצערנו וכדרך הטבע, איש אינו חי לעולם. גם אם בן/ת הזוג לא מגלים מעורבות יומיות בניהול חשבונות הבנק, חובה לגלות מעורבות בעת החתימה על "מסמך אריכות ימים". מסמך זה יאפשר למי שנותר בחיים מבני הזוג להמשיך ולנהל את ענייניו הכספיים בבנק וימנע עגמות נפש מיותרות.
-
מעורבות בתכנון פרישה: שני בני הזוג חולקים את אותה המיטה. הגישה הנכונה לקראת האירוע הזה הוא: אין "היא פורשת" / "הוא פורש". מדובר באירוע משותף! מעורבות בתכנון פרישה צריכה לכלול: מיסוי, תזרים, ניהול שוטף, מערכות בקרה. מעורבות זו תתגמל במשך שנים בעתיד, תמנע חיכוכים ומחלוקות ותמקד את בני הזוג יחד ביעדים ובמטרות.
-
מעורבות בבחירת מסלולי הפטור: מסלולי קצבאות וההון קשורים זה בזה. בחירת מסלול פטור על הקצבאות תקטין או תבטל את הפטור על ההון. בדיקה ויישום של תכנון מס אישי המביא למסקנה כי הפטור על הפנסיה הוא הנכון, יכול להפוך לעסקת המס הכלכלית הטובה ביותר לזוג. החלטות אלה הן מהרגישות ביותר. כל החלטה אינה הפיכה. למותר לציין עד כמה מעורבות הזוג בהחלטה במקרה זה תסייע לקבלת החלטה מתאימה.
-
מעורבות בבחירת מסלולי קצבה: ישנם חסכונות הפנסיוניים בהם ניתן לבחור מבין מספר אפשרויות למסלולים תשלומי קצבה. אין ספק כי מעורבות של בני הזוג בהחלטה ובבחירה תביא לשקיפות וליציבות תזרים ההכנסות, גם במצב שבו שני בני הזוג חיים ולבטח במקרה של פטירה של אחד מהשניים. בבחירת מסלול הקצבה ניתן לבסס ולשפר את עתידם הפיננסי של שני בני הזוג.
-
מעורבות בניהול התקציב: לפני שמתכננים הוצאות יש להגדיר ולמתוח גבולות. אין מצב ל"הצגת יחיד". אין ספק כי התקציב חייב להיערך במעורבות של שני בני הזוג. מעורבות שכזו תכניס את המערכת התקציבית לפרופורציות המתאימות ותמנע מתחים מיותרים.
-
מעורבות בניהול הסיכונים: קביעת מדיניות ניהול הסיכון עשויה להיות קריטית לא בגלל מה שעלולים להפסיד, אלא יותר בגלל מה שעשויים שלא להרוויח. עליית איכות החיים והארכת תוחלת החיים יצרה מצב חדש שבו יש צורך להשתמש במשאבים במשך שנים רבות וארוכות יותר. ניהול הסיכונים הוא מערך הלחימה הכלכלי כנגד הסיכון הגלום בהארכת תוחלת החיים.
-
מעורבות בניהול תזרים: היו זמנים בהם בני הזוג יכלו לסמוך את הכנסה אחת: פנסיה. הכל היום פשוט יותר. תקופה זו שייכת ל"מוזיאון הפנסיה הלאומי"... החיסכון לפנסיה הפך חלק ממרכיב תזרים ההכנסות שמרכיבים לקראת פרישה. מעורבות בני הזוג בניהול התזרים תיצור אופטימיזציה והעדפה: במה רוצים להשתמש קודם ומה לאחר שנים. ניהול אופטימאלי ישמור על הקרן, ייתן ליהנות מהפירות ואף יישמר סכומים לדורות הבאים.
-
מעורבות במינוי מוטבים: ישנם נושאים שנוטים לדחותם ולהניחם בצד. גישה זו אינה מעלימה או פותרת בעיות. המעורבות במינוי המוטבים היא הכרחית. יש לרכז את כל החסכונות הפנסיוניים שבהם חייבים למלא מוטבים. צריך לוודא התאמה בין המוטבים הרשומים ובין הצוואה שנערכה. מינוי מוטבים הוא מהפעולות הבסיסיות וההכרחיות שכל בני זוג מחויבים לעשות יחדיו.
-
"הספרייה הפנסיונית": הדו"חות המתקבלים (בדואר או באינטרנט) הם לא רק ניירות שאותם מקבלים, קוראים - או שלא קוראים - ודוחקים למגירה. דו"חות אלה הם תיעוד למה שיש ואיפה יש. מעורבות בניהול מצאי התוכניות מחויבת בכל מצב. בעיקר כאשר אחד מבני הזוג נפטר: אז, במקום להתחיל ב"עבודת בילוש" ניתן לגשת לתיק מסמכים מסודר, שהוכן מראש ע"י שני בני הזוג. שם מתועדים הדו"חות. מניסיוני: תיק שכזה מפחית חרדה.
-
מעורבות בתיאום ציפיות: "תשאלו את אבא / אמא כמה ובאיזה סכומים אנו מסוגלים לעזור לכם" זאת היא תשובה שעדיפה שלא תאמר, כשיבואו הילדים לבקש סיוע כלכלי. היא מעבירה את האחריות ואת התוצאות רק לצד אחד של המערכת המשפחתית ומייצרת מחנות ומאבקים מיותרים. חייבים לבנות את סרגלי האילוצים הכלכליים ביחד: מה רוצים ומה מסוגלים. מדיניות אחידה תיצור השלמה והבנה עם כל החלטה, שיהיה גם קל יותר להסבירה.
רן חובב – מומחה למיסוי ולפרישה ©
המקצוע שלי הוא הטוב ביותר בעולם.
בזכותה של אשתי אני מה שאני.
הנתונים הינם למועד כתיבת המאמר. המידע כולל הערכות ואומדנים שמטבע הדברים אפשר ויתבררו כחסרים/בלתי מעודכנים. אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. וכן אין לראות בו כהמלצה לקנות ו/או למכור את ני"ע המוזכרים בו ו/או ני"ע אחרים. המידע המוצג הוא לידיעה בלבד. ולא מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. הכותב לא אחראי לכל נזק. אובדן. הפסד או הוצאה מכל סוג שהוא. לרבות ישיר ו/או עקיף. שייגרמו למי שמסתמך על האמור במסמך זה. כולו או חלקו. ככל שייגרמו. ולאמת חייב כי שימוש במידע הכלול במסמך זה עשוי ליצור רווחים בידי העושה בו שימוש. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו – עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית.
קרדיט תמונה: stockimages