"אם תלך בכל יום צעד אחד קטן לכיוון המטרה, אף פעם לא תהיה חייב לרוץ אליה"
החיסכון לפרישה - הכל תלוי בחוסך עצמו
שלום לקוראי הנאמנים. מאמר זה עשוי לשנות את עתידכם ועתיד יקיריכם: אני חש כי הגיע הזמן לפזר את "ענני העשן" של חוסר הידע בנושא החיסכון לפרישה. לא! לא מנהלי הכספים, לא הסוכנים, לא הבנקים, לא התשואות, לא חברות הביטוח, לא fake News ולא ה-True News אחראים לכך. חוסכים יקרים: זה באחריותכם! בידיכם בלבד. התורה כולה על רגל אחת: לא צריך רק "לקוות" אלא חייבים לעשות!
לא מבינים בענייני כספים? גם זה שמבין בכסף התחיל כאחד שלא מבין בכסף... זה שמודע לכך שאינו מבין, יודע מה עליו לעשות. אפשר אפילו לאמץ תחום זה כתחביב: "תחביב הכסף". מומלץ מאד לנסות אותו. גם לימוד רכיבה על אופניים או שחייה דורשים השקעה ואימון – ואחר כך הם נכס לחיים ולא שוכחים אותם. מי יודע, אולי יגלה החוסך שכל החששות מהתחום הבלתי-נודע הזה אינם מוצדקים. אולי אף ילמד כיצד לאתר איש מקצוע בתחום, שיוכל לתת בו אמון ושיוביל אותו במהלך השנים.
פנסיה Out תיק חסכונות In: יש למחוק מהמוח את המונח "פנסיה". יש לאמץ צורת חשיבה המניחה כי כספי החסכון לפנסיה, בין דרך תשלומי המעסיק או כעצמאים, אינה אלא עוד נדבך בחיסכון לתזרים מזומנים בעת פרישה.
מה עושים? יש להבדיל בין חיסכון חודשי ובין היכולת לחסוך באופן חד פעמי – אך חייבים להתמיד בעיקרון החיסכון. חיסכון - אין משמעותו לחיות בסגפנות. ממש לא כך. משמעות החיסכון היא התמדה, לקיחת סיכונים מחושבים התואמים את הגיל, מבלי להיות קשוב ל"רעשים" מסביב. והחשוב: להיות ממוקדים במטרה.
הגורמים המשפיעים על החיסכון: הממשלה, המשילות, החקיקה, הדמוגרפיה, אנשי מקצוע, אירועים כלכליים - ויש עוד... כל אלה אינם מהותיים אם החוסך נחוש בדעתו. אם ישכיל להבין שהדור של הוריו חסך זכויות מובטחות ואילו הוא חוסך כסף: עתודות של מזומנים, כאלה שישרתו אותו בכל נקודת פרישה בחייו.
גיל פרישה: זהו מושג ההולך ונעלם מהעולם. למה הכוונה? גיל הפרישה ילך ויעלה בעתיד. תהליך מובן וברור. אחת הסיבות העיקריות לכך היא המגמה הדמוגרפית בישראל, כפי שהדברים נראים עכשיו יותר ויותר אנשים יאלצו להישען על תקציב המדינה, הנאנק מתחת לעול. לכן גיל הפרישה יהיה בעתיד בגדר המלצה. רוב העובדים יוכלו לבחור בכל נקודה בקריירה שלהם מהו גיל הפרישה עבורם. ברור כי זו תהיה כרוכה במוכנותם שלהם ושל התא הכלכלי שהכינו לעצמם לעת פרישה. כדאי להתכונן לגמישות כאשר חושבים על גיל פרישה.
שלמו יותר - קבלו פחות: לנגד עינינו נוצרת התופעה של דור שלם שהולך לאיבוד, בגלל מידע לא נכון ולא מדויק! השינויים בשוק העבודה והחיסכון מכתיבים חשיבה שונה על כל תחום החסכון הפנסיוני. החוסך חייב להפנים שכל נכס פיננסי ריאלי שממנו יוכל לקבל בעתיד הכנסה חודשית, או להמיר אותו לתזרים מזומנים - ולא רק בגיל הפרישה - הוא הנכס אליו שואפים.
בפועל, מה נדרש מהחוסך: בכל הקשור לחיסכון, אין לחשוש מחשיבה שונה. כדאי לחשוש מחשיבה של עדר, "כמו כולם". דוגמה לכך היא המושג "כלכלת משפחה": במהלך השנים הופיעו מיני "מושיעים" שבידיהם הנוסחה המנצחת: "אנחנו נראה לך כיצד תוכל לחסוך יותר, להתייעל יותר!". לא כדאי להקשיב להם! לא לקולות תרועות השופרים ולא למשיחי המזומנים המדברים על התייעלות הכלכלית. אין צורך לאמץ חיים סגפניים כי חייבים לחסוך לפרישה. יש לדבוק במונח "חיים אחראיים כלכלית". אין בהם פזרנות או - מצד שני – קמצנות. הם מאפשרים לקיחת סיכונים מחושבים. החי בדרך זו מבין את גודל האחריות ומנווט את ספינת המשפחה באחריות כלכלית. הוא לא עוסק בקטנות (למרות שכל חיסכון חשוב!) אך אם במהלך כל החיים מתעסקים בפרוטות, כך גם יראה בסוף החיסכון.
הסוד / הדרך: אין נוסחת קסמים ואין דרך אחת. ניתן לדמות את עולם החיסכון לפנסיה כים, שבו לכל דייג/חוסך יש חכה וכל אחד - בדרכו שלו - יתפוס את שללו, שהוא תזרים המזומנים לפרישה שלו. איש איש בדרכו, אך עדיין יש מכנה משותף בכמה תחומים לכל "הדייגים".
אי תלות: כדי שניתן יהיה להשיג את החופש הכלכלי ואת החירות הפיננסית של הפורש, הוא חייב להפנים ולאמץ את הגישה הבאה: פנסיה היא עוד כלי קיבול בדרך לחיסכון תזרים מזומנים בפרישה. טעות להניח כי "יש לי חיסכון לפנסיה בעבודה, במקום מסודר ולכן עתידי מובטח" ממש לא כך!
זמן: הינו המשאב החשוב ביותר של העובד בדרך לחיסכון לתזרים בפרישה. יש להשתמש בו ביעילות, בתכנון הסכומים שניתן להקצותם לחיסכון בכל תקופה, בסיכונים שניתן לקחתם. הזמן הוא משאב חולף. אם מפסידים כסף, ניתן להשיב אותו חזרה על ידי עבודה מאומצת - ואולי אף ולהרוויח הרבה יותר. זאם מבזבזים את הזמן ולא מנהלים אותו ביעילות, לעולם לא ניתן יהיה לקבלו בחזרה.
"כלי קיבול" לתזרים מזומנים בפרישה: כל מכשיר פיננסי ריאלי דרכו אפשר לאגור נכסים / סכומים לפרישה. להלן כמה דוגמאות:
1. מכשיר פיננסי – כלי קיבול פאסיבי: הפקדה לאורך טווח ללא צורך בבחירת הנכסים.
א. קופת גמל להשקעה: כמו "דן חסכן" של פעם, שעבר אבולוציה חדשה המתאימה לצרכים הנוכחיים. קופת גמל להשקעה היא כלי דרכו ניתן לחסוך סכומים - עד לתקרה שנתית של 70,000 שקלים, היתרון הבולט של קופת גמל להשקעה היא היכולת של החוסך להתאים את החיסכון ליכולות שלו. ניתן להפקיד סכומים קבועים. ניתן להקטינם ולהגדילם בהתאם ליכולת, או להפקיד סכומים חד פעמיים. קופת גמל להשקעה היא נזילה בכל מצב שבו מעוניינים למשוך את הכספים לפני גיל פרישה, אך בתשלום מס של 25% ריאלי. בהשקעה בקופת גמל להשקעה מתקיימת דחיית תשלום המס עד ליום המימוש. מגיל 60 והלאה ניתן לקבל את הכספים כקצבה חודשית פטורה ממס וליהנות גם מפטור מתשלום מס רווח הון.
ב. תכנית פרט: כלי קיבול דומה לקופת הגמל להשקעה. אין תקרת הפקדה. ניתן להפקיד כמה שרוצים. המיסוי על נזילות לכל אורך התקופה הוא 25% בחלק הריאלי. לתכנית פרט יתרונות רבים. אחד מהם הוא שהרווחים/הפסדים שמפיקים ממנה ניתנים לקיזוז אל מול רווחים/הפסדים הוניים אחרים, דוגמת תיק ניירות ערך ומס שבח.
2. מכשיר פיננסי - קיבול אקטיבי הפקדה לאורך זמן, עם יכולת שליטה בבחירת הנכסים.
א. תיק ניירות ערך: אחת הדרכים הנפוצות ליצירת הכנסה לפרישה היא לבנות תיק של מניות ומדדי איגרות חוב (או לעבוד עם יועץ פיננסי שעושה זאת). התיק מיועד להשיג שיעור תשואה מכובד לטווח ארוך. בדרך זו, החוסך עוקב אחרי קבוצה קבועה של כללי שיעורי משיכה מהתיק, אשר בדרך כלל מאפשרים להוציא 4-7% בשנה. בשנים אחרות ניתן להגדיל הנסיגה במשיכה, בהתאם לאינפלציה. ישנן וריאציות רבות לאסטרטגיית השקעות, כגון פילוח זמן והתאמה לנכסים. זאת כאשר השקעות בטוחות משמשות כדי לענות על צורכי תזרים מזומנים לטווח קצר. לעומתן, השקעות מוכוונות צמיחה משמשות למימון צרכי תזרים מזומנים עתידיים.
הגישה החוזרת הכוללת היא הטובה ביותר בשימוש על ידי משקיעים מנוסים, הנהנים מניהול הכסף שלהם, עם היסטוריה של קבלת החלטות הגיוניות וממושמעות - או על ידי שכירת יועץ המשתמש בגישה זו. כאשר הוא נעשה כראוי, תיק החזר הכולל הוא אחת מהשקעות הפרישה הטובות ביותר שניתן לעשותן.
כלי קיבול ריאלי :
א. נכס מגורים: התשואות המתקבלות על נכס למגורים נמוכות, אך היצמדות ארוכת-טווח לנכס יכולה להבטיח חיסכון. רכישת נכס למגורים מלווה בדרך-כלל בהתחייבות (כדוגמת משכנתא). הפרדוקס הוא שדווקא לקיחת התחייבות היא ערובה לחיסכון. כולם יודעים כי "הלוואות חייבים להחזיר". בכל חודש שבו מחזירים את ההלוואות המשויכות לנכס הנירכש, ניתן לדמות כי "עוד כמה בלוקים בדירה הם כבר שלכם"...
ב. נכס מסחרי: ההתנהלות בנכסים מסחריים מורכת יותר אך לרוב מתגמלת יותר. רכישת נכס מסחרי כעתודה לתזרים מזומנים בפרישה מחייבת טיפול נכון במרכיבי המיסוי. רכישת נכס במיקום נכון תוביל ליצירת תשואה גבוהה הרבה יותר מנכס למגורים. נכון להיום לא ניתן לקבל הלוואת משכנתא כנגד נכס מסחרי. כן ניתן לקבל הלוואות מסחריות רגילות, או תוך שיעבוד נכסים פיננסים אחרים – כמו שיעבוד חסכונות פנסיוניים לצורך קבלת הלוואות.
מינוף, הלוואות, משכנתאות, חובות: הם כולם "סטרטר פיננסי". ככלל, ההתחייבויות הן כספים שמחויבים להחזיר אותם למלווה, זאת כדי שבעתיד ניתן ללוות שוב.
אם יאמץ החוסך ראיה שהתחייבות דומה להיוון ההכנסות העתידיות שלו, אותן הכנסות עתידיות הופכות התחייבויות שעליו להחזיר. זאת כדי שבסוף התקופה ישאר עם נכס נקי מהלוואות.
ניהול חוב: כמו מינוף. לדוגמה שיעבוד חיסכון פנסיוני או פיננסי בעבור הלוואה. ניהול החוב חייב להיות עקבי ומטופל, בדומה לחברה המגישה דוחות מבוקרים לשלטונות המס - רק שכאן החברה היא התא המשפחתי. יש צורך במעקב מעקב תמידי אחר גובה ההתחייבויות והנכסים. ניהול חוב יעיל הוא ה"סטרטר הפיננסי" שיכול להזניק את תזרים החיסכון של החוסך לפרישה למשך שנים רבות קדימה.
חילמו, העיזו,עשו ותנצחו.
רן חובב, מומחה למיסוי ולפרישה ©
המקצוע שלי הוא הטוב ביותר בעולם. בזכותה של אשתי אני מה שאני.
הנתונים הינם למועד כתיבת המאמר. המידע כולל הערכות ואומדנים שמטבע הדברים אפשר ויתבררו כחסרים/בלתי מעודכנים. אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ, המידע המוצג הוא לידיעה בלבד, ולא מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. הכותב לא אחראי לכל נזק, אובדן, הפסד או הוצאה מכל סוג שהוא, לרבות ישיר ו/או עקיף, שייגרמו למי שמסתמך על האמור במסמך זה, כולו או חלקו, ככל שייגרמו, ולא מתחייב כי שימוש במידע הכלול במסמך זה עשוי ליצור רווחים בידיה עושה בו שימוש. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו – עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית.
קרדיט תמונה:
franky242