מנהלים חיסכון לפרישה
כדי שתפרשו בכבוד:
החיים הם אינם שטיח פרוס נוח לרגליו של האדם, יש בהם תקופות כאלה ואחרות: קשיים, מפלות ניצחונות. הכול מתחיל ונגמר ביכולתו של האדם לנהל את צעדיו.
אחת הסיבות שבעטיה אדם יכול להצליח או שסיכויו להצליח גבוהים היא יכולת סימון היעד וההתמדה. ההתמדה היא היכולת להמשיך לנוע לכיוון המטרה, לדעת להיות גמיש, להיות נכון להתמודדות עם תסכולים, לא להיות זחוח מניצחונות ולהישאר נאמן. זה גם מה שנדרש כדי להשיג ניצחון באחד הקרבות החשובים במהלך חיינו – קרב החיסכון לפרישה. המילה "קרב" אכן מייצגת את המציאות הפנסיוניות ב- 20 שנה האחרונות, מציאות שבה החוסכים הם "תרנגולי הכפרות" של המחוקקים. כדי לנצח בקרב הזה יש להפסיק את גישת "אני מאשים"
ולהתחיל בגישת "אני לוקח אחריות".
ניהול חיסכון לפרישה הוא מושג חדש. לכאורה, מה יש לנהל בחיסכון לפרישה? הרי כל העובדים חוסכים! לכאורה באופן אוטומטי...
הנה מספר כלים בסיסיים בניהול חיסכון לפרישה:
אסטרטגיה:
ההכנסה שלכם בפרישה חייבת להיות מחולקת לשכבות שונות. כל שכבה תייצג מטרה. השכבה הראשונה היא של הוצאות היסוד: תזרים שוטף של הוצאות הקיום. כמה עולה לחיות, לקנות בסופרמרקט, לשלם חשבונות. צריכה להיות ידיעה ברורה כמה עולה לכם לחיות. רצוי שתציבו יעדי ניהול גמישים יותר ליתר ההון - השכבה השנייה. זו של מימון הוצאות: הקרן של הגשמת החלומות. כספים שמיועדים לחיים הטובים: למימון טיול השורשים, לפסגות ולהרים, לחוגים ועוד. יש להסתייע בהליך ייעוץ ולבצע כימות של ההוצאות הללו. ברור שלא ניתן יהיה לחזות אותן
בדיוק מרבי, אך נחוץ לקבל אומדן - רק כדי לדעת שאנו
יכולים, או צריכים לבצע התאמה ולשנות.
רמת חיים:
איזו רמת חיים תרצו להשיג לכשתפרשו? אתם יודעים היטב להעריך את רמת החיים אותה אתם מקיימים היום. קחו בחשבון כי בפרישה הוצאותיו של אדם עולות ב-20% עד 30%. לכן אם קבעתם כי היעד שלכם להכנסה בפרישה הוא - נניח - 15,000 ₪ יש לקחת מקדם ביטחון של 25%, כלומר היעד צריך להיות 18,750 ₪ לחודש, מרגע שתפרשו לכל ימי חייכם.
הרשימה:
בחיסכון פנסיוני אסור להתלהב מהמבט הכללי ולהזניח את הפרטים. בניהול החיסכון הפנסיוני זקוקים לעדשות רבות עוצמה כדי לראות את הפרטים הקטנים. לצורך כך יש להכין רשימה בה יפורט - בדיוק רב - מה שיש ברשותכם היום. איזה סוג חיסכון? מספר החיסכון? מי מפקיד? אני או המעסיק ואני? הייעוד: האם לקצבה או הון, או אולי תוכלו לשלוט בעתיד (אם תרצו) אם הוני או קצבתי. מהו הסכום הצבור? איזה ביטוחים ברשותכם? סיעוד- בריאות – חיים? מה תאריך העדכון האחרון שלהם?
הון/קצבה:
אנחנו חיים שנים רבות יותר ולכן ישנה חשיבות יתרה לזרם קצבאות עתידי. קצבה אינה חייבת להיות משולמת רק מקרן פנסיה, היא יכולה להיות משולמת מנכס אותו משכירים או כל מקור מניב אחר. חשוב מאוד לקבוע יעד לרצפת קצבה מקרנות הפנסיה. יעד זה יכול שיהיה לפחות 50% מהיעד לרמת החיים הרצויה. נזדקק ליתרת המאגר ההוני, בין אם להגשים חלומות, להגיש עזרה כלכלית לילדים ועוד. על ההון הזה ניתן לחשב ריבית חסרת סיכון של כ- 4% שנתי. זאת כדי שניתן יהיה לחשב מהי הריבית שתוכלו לקבל על ההון שחסכתם לפרישה.
טווח זמן:
אם לפניכם עוד לפחות 20 שנה עד לגיל הפרישה ואתם חוסכים בכל מיני אפיקים וצורות חיסכון שונות, תוכלו ליעד את חלקם לרמת סיכון גבוהה יותר. נניח כי ברשותכם קופת גמל במעמד שכיר, בה אתם מפקידים יחד עם המעסיק או קופת גמל במעמד עצמאי בה אתם מפקידים לבד. גם כל חיסכון אחר שבחרתם, כמו חיסכון פרטי בחברת ביטוח. תשואת שוק המניות לאורך טווח עומדת על 8% בשנה. אלה הסכומים אותם תוכלו ליעד לטווח הארוך. תהיינה שנים בהן תכעסו על עצמכם: כיצד לקחתם סיכון גבוה שכזה... תהיינה שנים בהן תחושו כ"גאונים כלכליים" בגלל ביצועי הקופה... החכמה תהיה להתמיד. לא לפחד ולא להפריז. ככל שמתקרבים לגיל הפרישה ורואים נחיצות ברורה בכספים, יש לבצע מיתון ברמת הסיכון. אפילו גם אם הגעתם לגיל פרישה ויש לכם את היכולת לקחת סיכון סביר ומנוהל - עשו זאת.
נכסים מיועדים לפרישה:
התרופה לגזירה של העלאת גיל הפרישה היא להיות הבעלים של נכס מניב אחר, שאינו מתנה את זרם תשלומיו בגיל פרישה. השם שאני מעניק לנכסים מסוג זה הוא "נדל"ן פנסיוני". אינך משקיע נדל"ן אלא מפזר סיכון בחיסכון לפרישה. קיימות כמה אפשרויות: האחד ירכוש ויממן את הרכישה בחוב טוב, כאשר תשלומי הנכס יועדו לתשלום החוב. אחרים ירכשו נכס וכבר מהיום הראשון ייהנו מהזרמת התשלומים שלו, לצורך כיסוי ההלוואה או חלקה. תזרים זה ניתן ליעדו לצורך חיסכון נוסף לפרישה - או ליעדים אחרים, כמו לימודים של ילדים, קרן יעודה משפחתית ועוד. היכן ומה לרכוש? ככל שהמועד בו נרכש הנכס הוא מוקדם יותר – מעשור שנים לפני הפרישה, ניתן לבצע רכישה עם חזון וליהנות (מעבר לתשלומים החודשיים) גם מעליית ערכו של הנכס בשנים הבאות.
מבטחים מפחד:
בכל פעם כשקוראים כתבה המסבירה כמה גורלנו צפוי להיות רע וכמה נהייה מופקרים אם לא נבטח את עצמנו, אנו נתקפים בחרדה קלה... אגלי זיעה קטנים מופיעים על מצחנו וממריצים אותנו לחתום על הצטרפות לביטוחים. כעיקרון, אני מעודד מאוד צרכנים לרכוש ביטוח, אך לפעמים הם שוכחים כי המטרה של עשיית ביטוח היא אינה להרוויח אלא לשמור על רמת חיינו. כך, בחלוף השנים, אנחנו חותמים ומצרפים עוד פוליסה ועוד אחת - והנה אנחנו מגלים שגובה התשלומים החודשיים זהה כמעט לתשלום משכנתא! זה הרגע בו אנו מבוהלים: מה לבטל עכשיו? ביטוח חייב להיות מותאם לצרכים, לאחר שבדקנו את כל המקורות הקיימים שיעזרו לנו בעת הצורך. אם רכשתי ביטוח סיעודי זה לאחר שבדקתי ומצאתי כי חסר לי סכום מסוים או רובד תקופה מסוימת ולאחר שהבאתי בחשבון את זרם התשלומים שאוכל לקבל מכל החסכונות שלי: (אובדן כושר עבודה, ביטוחי סיעוד מקופות החולים ועוד). רק לאחר שהגעתי למסקנה כי חסרים סכומים זה הרובד שיש לבטח. חישוב זה נכון גם בהתייחס לביטוחי חיים. כסף שמופרש לביטוח עודף אינו משפר את המצב, אך כסף שנחסך מביטוחים מיותרים ומופנה לחיסכון בהחלט משנה אותו מאד.
חיסכון במקלט מס:
בעבר היינו יכולים לחסוך בקופות הגמל. היו שחסכו עם המעסיק (מעמד שכיר) והיו שחסכו באופן עצמאי (מעמד עצמאי). משנת 2008 לא קיימת לחוסכים בישראל האפשרות לחיסכון הוני (למעט קרן השתלמות) בדרך הזו. תשומת לבכם לכלי החיסכון הבא: בחברות הביטוח ישנן "תכניות פרט". הן מתפקדות כקופת גמל לכל דבר: ניתן להפקיד סכומים באופן חודשי, ניתן להקטין או להגדיל בהתאם לצרכים, ישנה אפשרות להפקדת סכומי כסף חד פעמי. יתרונות המס הם גדולים בתוכניות האלה. יש מגוון רחב מאוד של מסלולים המתאימים לכל תקופת זמן. יש נזילות ברמה יומית ושקיפות. מעבר בין מסלולי השקעה אינו נחשב אירוע מס ולא מחויב בתשלום מס רווח הון. עלות הניהול זולה בהרבה מניהול תיקים. מנגד, ההפקדה אינה מזכה בכל הטבת מס כלשהיא בשונה מקופת הגמל. זוהי צורת החיסכון האופטימאלית נכון להיום. היא מעניקה גמישות, מקלט מס ויכולת ניהול סיכונים אופטימאלית.
"ביעור חמץ" פנסיוני:
בכל פסח אמצו לכם מנהג: לאחר שביערתם את החמץ, ניקיתם, סידרתם וחגגתם את ה"סדר", הפכו אחד מימי חול-המועד לחיסכון הפנסיוני. הקדישו עצמכם, כפי שהייתם נחושים במשימות הניקיון וביעור החמץ, גם לחיסכון שלכם. עברו על הרשימה, עדכנו סכומים, ראו אילו תכניות כדאי לשמר ואילו תכניות ניתן לאחד. בדקו שאתם מתקדמים אל עבר היעדים ושהמטרות שהגדרתם אכן תושגנה.
משפחה אחת - פנסיה אחת:
מכירים את המשפט: לי יש פנסיה... חכה רגע, אני אתקשר - או אשאל - את אשתי מה יש לה". אמירה זו מתאימה לעולם של חוסר וודאות מוחלטת ושל ביטחון מרבי בחיסכון. המציאות השתנתה. החיסכון צריך להיראות כאחיד ומאוחד במסגרת משפחתית אחת. הנכסים החסכונות הם משפחתיים. יש לנהל אותם באופן הזה.
המעבר מתפישת הטייס האוטומטי או "הקטר הפנסיוני" (גם אם אלה שונו בצדק במהומת החקיקה והשינויים!) לתפישת "מנהלים פרישה" הפך קריטי. קחו את החיסכון ארוך הטווח בידיכם!!
רן חובב
© כל הזכויות שמורות למחבר, אין להעתיק או לשכתב