איך מנהלים כספים
ניהול כספים לקראת פרישה / ניהול כספים לאחר פרישה
השקעות, בדומה למערכת יחסים זוגית, דורשות אהבה, התמדה ותחזוקה. לא תמיד קלה היא הדרך אך תמיד ברורה המטרה. כשם שזוג צעיר המתווה את תחילת דרכו, נוטה לקחת יותר סיכונים, מתאמץ ועובד קשה בעבור המטרות המוגדרות - כך גם אנחנו, המתקרבים לפרישה והדרך בה אנו מטפלים בכספים הנחסכים שלנו. בתחילת הדרך, בה אנו צעירים, עובדים ונמצאים במסלול של קידום בקריירה האישית ומתווים את דרכנו, אנו נוטים לקחת יותר סיכונים. הזוג הצעיר לומד ומכשיר עצמו, מגדיר את המטרות והיעדים, טועה, מתקן ומחדד את החושים, כך גם יש לפעול לניהול כספים לפרישה. במיוחד בעידן שבו נסמכים יותר ויותר על הכספים אותם חוסכים בכוחות עצמנו ולא במסגרת התוכניות המסורתיות מבית ההורים. הדור הבא של החוסכים, כשיפרוש, הוא דור של "חוסך עצמאי". דור שבו החסכונות הפנסיוניים המסורתיים מהווים רק חלק קטן מהחיסכון לפרישה. בעידן כזה ניהול הכספים, תכנון היעדים וחישוב הסיכונים הופכים יותר מהותיים יותר ויותר. בשני המקרים: של הזוג הצעיר ושל החוסכים לפרישה, מדובר בתשואה מול סיכון.
בתחילת דרכנו בחיים אנו נוטים לצרוך יותר ולחסוך פחות.התנהלות זו יש לשנות! יש לאמץ ולסגל נורמות חדשות, לפיהן אנו חוסכים מידי חודש - בדיוק כפי שהתחייבנו לשלם ולהחזיר הלוואה. כך אנחנו מחויבים לעצמנו ולעתידנו. ניהול כספים לפרישה חייב להתחיל כבר מראשית הדרך. סכום החיסכון החודשי הנחסך בהתחלה אינו חשוב. החשיבות היא בהסתגלות לרעיון ובמחויבות לחיסכון. יש לדעת כי "זמן ממתן סיכון". הריבית שתצטבר לאורך טווח תכפר על הסכום החודשי הנמוך שנחסך בתחילה.
הנה מספר כללים שיעזרו בצמיחה פיננסית ויביאו לחסכון של ממש לקראת הפרישה:
מנהלים כספים לקראת פרישה
-
קריירה? אהבה!: עוד לפני שהתינוק לומד ללכת שואלים אותו: "מה תרצה לעשות כשתגדל?" היום מקובל יותר ויותר להניח כי "במקום בו נמצא הלב, שם תהיה גם פרנסה". ככל שאנחנו גדלים, הבחירות שלנו הופכות להיות יותר ויותר "מתוך הקונצנזוס". גם אם זה באופן בלתי מודע, אנו בוחרים לא את מה שאנחנו אוהבים, אלא את מה שנראה "נכון יותר" מבחינה כלכלית. כדאי לזכור כי בימינו כסף הוא תוצר לוואי של אהבה לעיסוק. (אני מכיר אישית שני אנשים שהיו בעבר שוליות לסנדלרים. האחד נהייה סנדלר בעצמו. האחר הפך לבעל מפעל גדול לייצור נעליים... כי הוא פשוט אהב נעליים!) הייתי מאחל לכם ש"תרקדו בדרך לעבודה שלכם!". השקעה בקריירה דורשת תשוקה, אהבה ומסירות. כל מה שתבחרו מתוך שאיפות הלב שלכם יהיה הבחירה הנכונה - כמקור פרנסה וכמקור לחיסכון בעת פרישה.
-
השקיעו בעצמכם: נניח שהייתה ניתנת לכם האפשרות להשקיע השקעה ארוכת-טווח באחד מהתלמידים שלמדו אתכם בבית הספר התיכון. תמורת השקעה זו הייתם מקבלים אחוזים מכל מה שירוויח בעתיד. במי הייתם בוחרים להשקיע? יש להניח שמרביתכם היה בוחר בתלמיד שנחשב לחכם שבכיתה, זה שיודע לפתור כל בעיה, מצליח במבחנים וכולם רצים להעתיק ממנו שיעורים... כמובן שקיים הבדל גדול בין הפוטנציאל לבין מימושו של הפוטנציאל. בכל אחד ואחת טמונה היכולת: הפוטנציאל להיות "הדבר הגדול הבא" בתחום זה או אחר. אם כך, רצוי להפסיק לחשוב על השקעה באחרים! השקיעו בעצמכם. למדו, היו שותפים להכשרות מקצועיות, חדדו מיומנויות, חפשו תחומים שאינם מוכרים והתעמקו בהם. השקיעו בעצמכם! אתם הנכס שיניב יום אחד את הפירות ואת היכולת לחסוך לקראת פרישה.
-
יעדים: גיל הפרישה הוא נתון קבוע. נסו לחשב איזה סכום הייתם רוצים שיעמוד לרשותכם בגיל הפרישה. ראו את הוריכם. שאלו אותם את השאלות שמטרידות אתכם. לכו לפגוש את אלה שהשכילו וחסכו - וגם כאלה שלא... היעדים שלכם חייבים להיות מוטמעים בכם באופן חזק. הם חשובים מההנאות הקטנות. עמידה ביעדים תצעיד אתכם לעבר עצמאות כלכלית לאחר פרישה. אל תוותרו לעצמכם!
-
חיסכון לפרישה ולא לפנסיה: גיל הפנסיה (גברים / נשים) הוא הגיל שבו התוכניות הפנסיוניות מתחילות לשלם קצבה חודשית. חייבים לשנות את הגישה ולהפנים כי חוסכים לפרישה ולא לפנסיה. מדוע לפרישה?אירוע פרישה יכול לקרות לפני גיל הפנסיה. החיסכון אותו בונים צריך וגם חייב להיות גמיש, לספק כרית בטיחות והגנה בכל אירוע: פרישה (פיטורין או עזיבה) וכמובן בהגעה לגיל הפנסיה ומעבר לו.
-
לימודי כלכלה: הסטטיסטיקה טוענת כי רוב האנשים שזוכים ב"לוטו" מפסידים את כספם. לא משנה כמה כסף עומד לרשותכם. חשוב שתלמדו כיצד יש לנהל אותו. לפני שאתם מתחילים, הצטרפו ללימוד בקורס מתאים או קבעו מטרה לעצמכם לקרוא חומר מקצועי, המלמד אודות האפשרויות הרבות בתחומי ניהול החיסכון. זאת בגלל שהאחריות מונחת על כתפיכם. גם אם תמנו לעצמכם מנהל מקצועי מטעמכם, אין מדובר ב"שגר ושכח". עליכם להיות מעורבים ולהבין מה נעשה בכספכם.
-
עיסוק בהשקעות זה לא תחביב: הבנת והכרת מושגי יסוד בכלכלה הם חשובים, אך עדיין לא הופכים אדם למקצוען. להפוך לאיש השקעות מנוסה לוקח זמן! הדרך למקצוענות מלאה בטעויות, שמהן לומדים. זהו אחד מתחומי העיסוק שבהם התיאוריה אינה דומה כלל לפרקטיקה. אני, אישית, קורא ספרות מקצועית רבה בתחום, חוזר וקורא את אותם הספרים, לומד ומסמן עקרונות חשובים. אם אין לכם את הזמן והרצון, מצאו לכם מי שיעשה את מלאכת ההשקעות בעבורכם.
-
אלה אינן מניות אלא שותפויות: כאשר החלטתם לרכוש מניה לטווח ארוך, זה לא בגלל ששמעתם או קראתם משהו אודות המניה הזו - אלא הבנתם את בסיס העסקים של החברה המנפיקה ואתם מאמינים שהייתם רוצים להפוך שותפים בה. זאת על ידי רכישת מניות החברה. המטרה היא מציאת חברות טובות במחירים נוחים. יש לזכור: המחיר של המניה הוא מה שתשלמו. הערך הוא מה שתקבלו. אין טעם בחלומות על התעשרות מהירה. אלא אם - לדוגמה - אתם בעלי ידע והבנה בתחום הרפואה ומסוגלים להעריך שווין של חברות מתחום ה-Bio-Med... היצמדו לחברות הנסחרות ב"דיסקאונט" מול הפוטנציאל שלהן. חפשו את אלה המוכרות בפיזור גלובלי, עם עדיפות לאלה שמחלקות דיבידנדים.
-
תיק השקעות: התייחסו אליו כאל נכס שחובה עליכם לטפח. רבים אינם מבינים את ההבדל שבין "תנודתיות" ל"סיכון": "תנודתיות" היא תהליך שהינו חלק מההוויה ומהיומיום של הבורסה, חלק מעולם ההשקעות. משקיע ארוך טווח חייב להבין זאת. גם "שונא-סיכון" המשקיע אך ורק בחברות גדולות צריך להיות מוכן לתנודתיות. אין להסיק מסקנות מהירות בגלל גל יורד ועולה. "סיכון"- להבדיל - הוא דבר שהמשקיע יכול להעריך מראש. ברור שמסוכן יותר לרכוש מניות של חברת חיפושי גז מאשר לרכוש מניות של בנק. שתיהן חשופים לתנודתיות אך בסיכון שונה. דווקא תנודתיות יכולה להפוך ולהיות ההזדמנות הגדולה ביותר למנף את תיק ההשקעות.
לסיכום:
חסכנו, עשינו כל מה שהיינו צריכים, חייבים ורוצים לעשות בכספנו. הנה מתקרבים ליעד: יום הפרישה. זהו ה-"Money time". זה הזמן לדבוק בעקרונות. להפוך להיות לזהירים יותר, סקפטיים יותר. לא להיגרר אחר סיסמאות או הרפתקאות. לכבד את החברים וסיפוריהם, (אך לא להאמין ש"ממש עכשיו הם רכשו דירה בחו"ל ויש להם הבטחת תשואה של 10%”...) להעריך ולכבד - אך לבדוק. מעתה ואילך אין "זמן פציעות"! כל "פציעה" (=הפסד) יכולה לגרור למצב של חוסר יכולת שיקום ונזק כלכלי עד כדי ירידה ברמת החיים. אין מקום לטעויות.
איך מנהלים כספים בפרישה:
-
השקעות בפרישה: כלל ראשון: לנסות שלא להפסיד. הכלל הבא אחריו הוא: לא לשכוח את הכלל הראשון!
-
אין תוכנית - אין עתיד: לפני שרצים למימוש החלומות יש לשבת ולהכין תוכנית שימוש וניהול המקורות. יש לראות מה יש לחסכונות להציע ורק אז ללכת למימוש הפנטזיות. אם אין תוכנית מקורות ושימושים, יום אחד תתקעו "באמצע העלייה ללא דלק". להזכיר שוב: אתם כבר לא עובדים. המקורות הפיננסים הם הפנסיה והחסכונות.
-
בחירת מניות של חברות לרכישה / השקעה: חייבים להיצמד למודלים כלכליים פשוטים (כאלו שגם קוף יוכל לנהל...) לצורך נטרול חלק מהסיכון הגלום בניהול גורם אנושי.
-
המקום הכי בטוח הוא המקלט... מישהו רוצה לחיות שם? חייבים להישמר שלא להפוך סולידיים מידי - אך גם שלא לקחת סיכונים שאינם מנוהלים נכון. כן, ניתן לרכוש קרן כספית, אך יש תקופות שבהן הקרנות מסוג זה הן הנכסים הפיננסים היותר מסוכנים שתוכלו לבקש. התנודתיות שלהם אכן אפס, אך הן לא יוכלו לתת מגן מפני שחיקת ערכו של הכסף. אם יש לכם 100,000 ₪ והאינפלציה השנתית היא של כ- 3.5%, עלול להיווצר מצב שבו, אם לא תצליחו להדביק לפחות את יעד האינפלציה, הרי שבתוך עשור שנים הכסף יאבד מחצית מכוח הקניה שלו!
-
תשואה, ריבית, רמת חיים: התשואה שתצליחו לקבל על החסכונות תשפיע באופן ישיר על רמת חייכם. דאגו לתקצב את סכום ההכנסה החודשית הדרוש לכם. נניח כי הכנסות מקצבאות של שני בני הזוג היא 14,000₪ לחודש. רמת החיים שהזוג מבקש לקיים היא ברמה של 20,000 ₪, כלומר יתרת ההשלמה הנחוצה מההון היא 6,000 ₪ לחודש. יתרה זו יש לשריין לפחות ל- 15 שנה קדימה - כלומר כמיליון ומאה אלף ₪ מסך ההון יהיו מנוהלים ברמת סיכון נמוכה. את יתרת ההון יהיה ניתן לנהל בדרגות סיכון שונות. כך, גם אם נקלעתם לתנודתיות של השוק, רמת החיים לא תיפגע.
-
אין השקעה בטוחה. יש ניהול אחראי: לעיתים קרובות אני נתקל במודעות פרסום באינטרנט בנוסח: "למה לסכן כספים בבורסה, כשיש לך תשואה שנתית מובטחת של 7.8%?"... איני מבין מה עובר במוחם של המפרסמים: הרי ברור שלא ניתן לקבל תשואות גבוהות לאורך זמן, בלי איזשהו "שפן שיקפוץ מהכובע" וינפץ את האשליות! המפתח להצלחה הוא סקפטיות ופיזור בין אפיקי ההשקעה השונים.
-
ריבית או דיבידנד: אחת הדרכים להקמת מערכת יציבה של הכנסה פאסיבית היא בניית תיק השקעות שמשלם דיבידנד. (ארחיב על כך באחד ממאמריי הבאים). זהו כלי שלא רבים משתמשים בו - וחבל שכך. חברות גדולות נוהגות לחלק דיבידנד בשיעורים שונים. אחת החברות בישראל היא"בזק" ששיעור הדיבידנד שלה הגיע כמעט ל 20%. הדרך והשימוש בתשלומי הדיבידנד כאסטרטגיה יכולים לפצות על העדר ריבית גבוהה. בבחירה נכונה של המניות הנרכשות יוכל הפורש ליהנות מזרם תשלומים שוטף של דיבידנד ומצמיחת ערכה של המניה.
רןחובב©
מומחה למיסוי ולפרישה
הכותב בעל רישיון בייעוץ מס רישיון פנסיוני ורישיון בניהול תיקי השקעות. הנתונים הינם למועד כתיבת המאמר. המידע כולל הערכות ואומדנים שמטבע הדברים אפשר ויתבררו כחסרים/בלתי מעודכנים. אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא, וכן אין לראות בו כהמלצה לקנות ו/או למכור את ני"ע המוזכרים בו ו/או ני"ע אחרים. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד, ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. הכותב אינו אחראי לכל נזק, אובדן, הפסד או הוצאה מכל סוג שהוא, לרבות ישיר ו/או עקיף, שייגרמו למי שמסתמך על האמור במסמך זה, כולו או חלקו, ככל שייגרמו, ואינו מתחייב כי שימוש במידע הכלול במסמך זה עשוי ליצור רווחים בידי העושה בו שימוש. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו – עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית