אין חכם כבעל הניסיון
כדי שתוכלו לפרוש בכבוד!
יותר מרכישת דירה, הרבה יותר מיציאה למסע חובק-עולם: תכנון הפרישה הינו המשימה המשמעותית ביותר במעגל חייו של האדם. נדמה שהציבור טרם הפנים זאת, אך המודעות הולכת ועולה בכל יום - כאשר האזרחים מבינים את המשמעות של ההתנתקות של המדינה מאחריות לאזרחיה. למעשה, טעות היא לקרוא לתקופה הזו "פרישה". זו תחילתה של תקופה בה אנו, לבדנו, מכלכלים מעשינו בפרק זמן ארוך - שבו אין מקום לטעויות!.
נכון, אני עדיין רחוק מגיל הפרישה, אך שנות-ניסיון ארוכות מזמנות לי סיפורי-חיים רבים ומפגש עם פורשים בעלי ניסיון עשיר. אני יודע שכל אדם הנקרה בדרכי, כל עובר אורח תמים, הוא מאגר של ניסיון. לו רק יכולתי לדבר עם מי שניקרה בדרכי!... ברור לי כי הייתי לומד סודות גדולים וקולט תובנות חיים. כמובן שבלתי אפשרי לנהל שיחת נפש עמוקה עם כל מי שאפגוש, אבל אצל כל פורש "שלי" אני מקפיד לנסות ולקחת ממנו משהו: מסר או תובנה פרטיים – ולהעביר אותו הלאה. מהי חכמה? חכמה היא רצף של אירועים שדרכם הגיעו בני האדם להבנה. ממנה נובעות המלצות: ממה ראוי שניזהר ומה ראוי שנעשה.
-
החלטות שגויות: כאשר אנחנו על סף מפתן הפרישה, מגיע הרגע שבו אנו אמורים לקבל את כל ההחלטות אודות עתידנו הכלכלי. מתוך אי-הבנה אנחנו סומכים על עצמנו. איננו צריכים ייעוץ מקצועי שיעזור לנו להחליט מה טוב לנו: להשאיר כסף לקצבה? "מה פתאום? אני לא מאמין להם! וחוץ מזה אני אנהל את הכסף טוב יותר... מה, לא קראת בעיתונים? אתה לא שומע חדשות?" כאן מתחילות להן הבעיות: החלטות שבגללן עלולים להיגרם משברים ומצוקות בעתיד. כל ההחלטות שניקח במלאכת תכנון המיסוי בפרישה הן החלטות שלא נוכל להתחרט עליהם בדיעבד. יעוץ מקצועי נכון - רק הוא לבדו - יכול לקבוע מסמרות לעתיד טוב. כל החלטה משמעותה אלפים, עשרות אלפים ומאות אלפי שקלים בעתיד. לצערנו, אין מתכון אחד לכולם.
-
חלומות עולים כסף: פרשנו, אך אנו עדיין חשים ומרגישים צעירים. מקנן בנו רצון עז לעשות כל מה שלא הספקנו במהלך הקריירה, כל מה שהבטחנו לעצמנו כי נעשה מיד לכשנפרוש. מיד מתקשרים לכל החברים ומתחילים לתכנן טיולים... חשוב להגשים חלומות, אך חשוב גם שהחלום לא יהפוך - חלילה –לסיוט. יש לתכנן ולתקצב נכון את הטיולים. יתרה מכך: יש להתאים את מסלולי הטיולים הנבחרים לגילנו וליכולתנו הגופנית.
-
בריאות עולה כסף: הנפש מרגישה צעירה אבל לגוף יש כבר קילומטראז' לא מבוטל. זוהי דרכם של החיים: לפתע שומעים פחות טוב, קצת מתקשים בראייה, השיניים במצב לא טוב... בעבר, כאשר לסבא-רבא היו בעיות עם השיניים היו שתי אפשרויות: או לעקור את כולן ולהתחיל לאכול אוכל מותאם, או לגשת לרופא שהיה בונה לו מערכת של שיניים תותבות (כן, כאלה שהיו שמים בכוס המים לפני השינה...). היום מצמיחים שיניים "חדשות" = שתלים והעלויות יכולות להיות יקרות. פורש שנמנה מאחד מלקוחותיי אומר שהשיניים שלו עלו כמו ג'יפ משפחתי מפואר! כך גם לגבי השמיעה: אם סבא-רבא היה אומר: "תצעק, אני לא כל כך שומע!...", ישנם היום מכשירים המצוידים בטכנולוגיה חדישה, אך יקרים מאד. כל אותם שיפורים עולים ממון רב. הביטוחים לא תמיד מכסים את ההוצאות. הוצאות שכאלה, אם הם לא תוקצבנה מראש, עלולות גרום לאי-שקט פיננסי ולשינוי תכניות ויעדים כלכליים.
-
מטרות ויעדים: במאה ה-21 ההשתפרות בתוחלת החיים גרמה לתקופת הפרישה להתארך בכמה עשורים. מדובר בזמן ארוך מאד! בדיוק כפי שתכננתם את הקריירה שלכם שלב אחר שלב, הצבתם יעדים ומטרות, כך גם עליכם לתכנן את תקופת הפרישה: קיבעו מטרות ויעדים, קצבו להם זמנים! בתהליך הזה עליכם להיות מציאותיים, מול המקורות הכלכליים שלכם. לימדו מניסיונם של אחרים, כאלה שרשמו וכתבו את המטרות והיעדים ואף השיגו אותם, תוך גילוי גמישות בין המצוי והרצוי.
-
פורשים עובדים: זה קורה לא מעט: אדם פורש ממקום עבודתו ולאחר מספר חודשים מתקשרים אליו מעסיקיו לשעבר ומבקשים כי יחזור לעבוד. אחת התופעות המפתיעות היא כי לאחר שקורה הדבר, ההוצאות החודשיות עולות. ישנה נטייה לא רק לצרוך יותר אלא גם לעזור יותר לבני המשפחה ואף לקחת התחייבויות, כמו הלוואות ומשכנתאות. זה בהחלט מחמיא שלאחר פרישה מעבודה זקוקים לידע המקצועי שלכם, אך היזהרו: אופק התעסוקה אינו רחוק עשרות שנים קדימה. התחייבויות לעזור והלוואות חייבים להחזיר! אין הכוונה להציע לחיות בסגפנות, אבל רצוי להיות מחושבים...
-
דיור: באופן טבעי, האדם קשור בקשר נפשי לנכסיו. הבית שלו אינו רק נכס ומקום להתגורר בו. הוא גם מקור לקשר עמוק ולנוסטלגיה רבת שנים. אולם, מה שהתאים כמעון למשפחה עם ילדים לרוב אינו מתאים לזוג פורשים החי בו לבדו. ההוצאות - לעומת זאת - נשארות אותן ההוצאות. מכירת הבית ופרידה ממנו יוצרות קושי רגשי לרוב האנשים, אך היא אפשרית. לרוב, לאחר בדיקה, זו יכולה להיות עסקה שמוסיפה תוחלת שנים. קירות לא מולידים אוכל, אך הם מפיקים ריבית! גם במקרה זה יש לעשות חישוב: עלות מול תועלת.
-
ניהול סיכון: בתחום הזה קיימת בורות רבה: ככל שמנסים להסביר את החשיבות של הניהול והבנת הסיכון, חלק מהפורשים שבים וחוזרים על אותן הטעויות. טעויות אלה נעות בין שני קצוות שונים לחלוטין: בין מי שהחליט כי כל כספו - מעתה ועד לגיל 120 - יהיה מופקד בפיקדון בשקלים ובין זה שהחליט כי הוא אדון לעצמו: לאחר שלקח קורס להכרת שוק ההון הוא כבר יכול ללמד אחרים... שתי דוגמאות למקרים רבים בהם אין הבנה והפנמה של מלאכת ניהול הסיכונים. העובדה החשובה היא שהכסף חייב לעבוד בשבילך. זו אינה סיסמה. לעבוד - הווי אומר תוכנית עבודה מסודרת, יעדים, התאמת הסיכונים, בקרה ועדכון.
-
תוכנית הכנסה: להבדיל מהתקופה בה עבדנו, תקופה שבה תוכנית ההכנסה הייתה המשכורת החודשית, היה ברור מאוד למה אנו מצפים בקבלת המשכורת בכל חודש. כאשר פורשים מהעבודה תוכנית ההכנסה משתנה ועלינו לבנות ולהתאים אותה למציאות הכלכלית אותה אנחנו מנהלים. מקורות ההכנסה יכולים להיות מפנסיה, מחסכונות, מנכסים, מריביות ועוד. מלאכת התכנון וההתאמה דומה לניהול תקציב מדינה, שבה נדרש ניהול נכון ויעיל של תזרים ההכנסות. יש לדבר במונחי יעילות ולהתאים בין ההכנסה ובין רמת ההוצאות השוטפות. יש להפריד בין ההוצאה השוטפת לבין הוצאות חד פעמיות כמו טיולים, טיפול שיניים וכו'.
-
למה ואיך: כדי להגיע למטרות יש צורך בשנוי תפיסה: במקום לחשוב "איך?" נסו לחשוב "למה?" השינוי בשימוש במילה יעזור בשינוי התפיסה. במקום לרדוף אחרי היצרים ולהגיע לסיפוקים מיידים, רצוי לחשוב האם באמת צריכים להשיג את היעד שאליו אנחנו מכוונים. כאשר חושבים אם המטרה ראויה שתקדשו למענה את האמצעים, רצוי לשאול שוב: "למה?" מיקוד באסטרטגיה זו יביא לתהליך רציונלי יותר של קבלת החלטות. יש לזכור: המשאבים בפרישה הם מצומצמים. ניהול נכון של היעדים יחסוך משאבים כספיים רבים ויביא לשיפור בתהליך קבלת ההחלטות.
-
בורות עולה כסף. ידע = תשואה: התעלמות מההטבות המגיעות לנו, בעיקר בתחומי המיסוי, שקולה לוויתור על תשואה. בעזרת ניצול ותכנון נכון של המס ובניית מבנה תכנון מס בהכנסה חודשית, ניתן לעיתים להגדיל את התשואה פי כמה וכמה. בעידן שבו הריבית נמוכה ותוחלת חיים הולכת ועולה, הזמן שבו נחיה מהכספים שחסכנו הולך ומתארך – בעידן כזה תכנון מס הוא הדרך האולטימטיבית להגדלת התשואה = הריבית שאנו מקבלים על כספנו.
-
מלכודת הדבש: בחודשים הראשונים שלאחר הפרישה יהיו כאלה שתאפוף אותם תחושת עושר: הם זוכים לקבל מענקים ופיצויים - אך שוכחים כי יקבלו אותם רק פעם אחת בחיים. יש גם כאלה שתחושת האופוריה הזו תביא אותם לידי הרגשת עושר "מלאכותי". מחקרים וסטטיסטיקות מלמדים: הכספים עלולים להיעלם תוך שלוש שנים לאחר הפרישה. פשוט כך! לחלק מהפורשים אין הרהור על תכנון ועל חלוקת משאבים לטווחים שונים. זהירות! כפי הנראה לא נתחיל בקריירה חדשה שתזכה אותנו פעם נוספת באותם הסכומים. יש לקחת בחשבון כי סכומים אלו צריכים לשרת אותנו עוד שנים רבות.
-
ילדים זה שמחה: וזו גם הוצאה... ישנה מין ציפייה שכזו שלאחר הפרישה: כולם מחכים שיהיה לפורש זמן: לקחת את הנכדים, לעזור... במציאות של היום זה נפוץ. אך גם לעזרה יש לתחום גבולות - ובעיקר לעזרה כלכלית. ארצות הברית נוהגת לתת סיוע לישראל וזו, בתמורה, מבצעת הזמנות בתעשייה האמריקאית - כלומר הדדיות. אם מחליטים לעזור כלכלית, יש לוודא כי עושים זאת בפתיחות, מבינים ומאתרים את מקור הבעיה. יש לבדוק את היכולת לתקצב אותה, להגדיר את המטרות ולוודא שהילדים מציגים תוכנית מסודרת ליום שאחרי העזרה.
-
זמן פנוי: כולם חולמים עליו, מדמיינים את החופש המוחלט... אך ברגע שהוא מגיע, לעתים קרובות מתנפצות האשליות. מתחילות אף להופיע בעיות רגשיות, תסמינים כמו דיכאון וחיכוך ביחסי הנישואים: דווקא לאחר עשרות שנות נישואים מגיעים לפירוק המשפחה ולגירושין. זמן פנוי מחויב להיות מתוכנן. שגרה שחוזרת על עצמה אינה מתכון בריא דווקא. היום, בעזרת הטכנולוגיה הזמינה יש היצע של רשתות חברתיות ופעילויות שונות. זה לא רק עניין של הערך הבידורי אלא אף מקור לשמירה על איזון ושפיות.
-
שמרנות: הדעה הרווחת היא כי כאשר פורשים, מחויבים במדיניות ניהול כסף שמרנית. שום התנהלות או התנהגות קיצונית אינה מובילה לתוצאה רצויה. כמו בכל תחום אחר, תהיינה עיתים בהן השקעה בשקלים תיחשב שמרנית ולעיתים להיפך: ספקולטיבית. בתקופה בה הריבית נמוכה והפיקדון הבנקאי אינו מהווה מזור להגנה בפני אינפלציה, מה שנראה שמרני הופך להפסד כספי. אחד האויבים הגדולים ביותר בניהול הון בעת פרישה הוא האינפלציה. התעלמות מעובדה זו ונקיטת מדיניות בת יענה בניהול הכספים תסב נזק בלתי הפיך. אין "סולידי" (תשאלו את תושבי יוון שהחזיקו באגרות החוב של מדינתם) ואין "ספקולטיבי". אלו הן מילים ללא משמעות כלשהי. מדיניות הניהול וההגדרה: מה מסוכן ומה לא, תואמת תקופה ומצב כלכלי.
-
מומחה למיסוי ולפרישה: אנא קראו היטב את הכתוב. האמינו לי: אין לי כל עניין לכתוב מאמר זה כדי שתתקשרו דווקא אלי. לא משנה את מי תאתרו. מצאו איש מקצוע שהמומחיות שלו היא בתחום המיסוי, הפנסיה וניהול מערך השקעות בפרישה. אחד שכזה שייקח עליו את האחריות לנווט ולהביא אתכם ליעדיכם. "מנכ"ל ממונה" מרצונכם שלכם. זה שידע להעביר אתכם את כל התקופות, שיעזור בכל ההתלבטויות ויקבל, ביחד אתכם, את ההחלטות והאחריות.
רן חובב
מומחה למיסוי ולפרישה ©