פרישה
ניהול משברים פיננסים
מאמר זה ינסה לתת לקורא כלים לשיפור יכולת החלטה בעת במשברים פיננסים בפרישה. גם ברגעים שבהם נדמה כאילו אין שליטה במצב, יכולת קבלת ההחלטות תעזור. בדומה לאימון גופני, גם בתחום הכלכלי אימון ותרגול יכולים לשפר את הביצועים. וניתן יהיה לראות תוצאות משופרות.
משבר בעת פרישה: שלוש קבוצות עיקריות.
ישנם פורשים שבחרו לחיות את תקופת פרישתם מחיי העבודה כהולכים על חבל מתוח, בין שני בניינים גבוהים וללא רשת ביטחון. לכאלה, כל אירוע חריג עלול להיראות בעיניהם כפוטנציאל למשבר.
אחרים חיים את תקופת הפרישה שלהם מבלי לחשוב. הם דומים לנהג הנוסע בעיניים עצומות במכונית. כאשר הוא נתקל בקיר, התאונה הזאת יכולה להיות להם "מכת מוות פיננסית"
לעומתם, יש שבחרו לחיות את תקופת הפרישה לאחר שבדקו ולאחר שלמדו את המקורות והשימושים של יכולותיהם הכלכליות. גם הם יכולים להיקלע למשבר, אך הם יהיו מוכנים לו מנטאלית ונפשית. בדרך-כלל הם יצליחו להתגבר עליו ולצאת ממנו חזקים יותר.
משבר פיננסי בפרישה:
הפרישה הינה אירוע נפשי רב-עצמה. עובדים שהורגלו בשגרת יום העבודה בארגון והיו בטוחים כי בלעדיהם הארגון לא יוכל להתקיים, מופתעים להיווכח כי הדבר אינו כך. תחושת הקיימות והעשייה אליה הורגלו – נעלמה. גם השכר אינו נכנס לחשבון הבנק מדי חודש... פתאום, ביום אחד, סדרי העולם משתנים ואיתם עולה רמת הרגישות והעצבנות, במיוחד בשנים הראשונות.
בעיות כלכליות בעת הפרישה עלולות להביא להתפרצות של מטענים רגשיים משפחתיים. תורמת לכך העובדה ששני בני זוג, שבמשך שנים הורגלו להיפגש בערב למספר שעות, מוצאים עצמם לפתע ב-24/7 ביחד. הפרישה היא, אם כך, גם מבחן לזוגיות: כל חרדה או משבר עלולים אף להוליד משבר במערכת הנישואים.
ניהול משבר פיננסי בפרישה:
- שיקוף תמונת המצב: כנקודת מוצא, חייב הפורש לשקף לעצמו את המצב בעת משבר. משבר כלכלי באירופה לא גורר בהכרח משבר דומה בישראל. יתכן שמשבר בכלכלה של מדינה אחת גורר הזדמנויות בכלכלת יבשת אחרת. על הפורש הנבון לבצע עבודת מחקר קטנה של איסוף העובדות והאירועים: מה השתנה בעצם? האם בכלל קרה דבר קריטי? אם אין לפורש בעצמו יכולות מתאימות ואינו מסוגל לשקף את המצב בכוחות עצמו – מומלץ לחכות! רצוי מאד להתייעץ, אך בסופו של דבר יש קבל החלטות הנסמכות על דעת בעל הדבר בלבד. ללא שקיפות והבנתם של האירועים כל החלטה תהיה ספקולטיבית – ולכן לא מספיק טובה.
- דע את עצמך: כשיוצאים לטיול בשניים, חשוב מאד להכיר את בן-הזוג למסע כדי לא להיות מופתעים מהתנהגותו. אם מדמים את החיים לטיול בזוג, השותף השני הוא אתה עצמך! כדאי שתכיר את עצמך. היכרות אישית היא אבן יסוד בקבלת החלטות נכונה. אם אדם טעה בעבר, אך חזר שוב על אותה הטעות, הדבר מלמד כי יש לו בעיה של היכרות עם עצמו וביכולתו לקבל החלטות. ידיעת עצמו תביא להכרה ולהבנה באיזה תחומים הוא טוב, מה הוא יכול ללמוד ומה הוא צריך להותיר לטיפול בידיים אחרות, נאמנות.
- אם יש תכנית עבודה לא נקלעים למשבר: זה קורה לכל אחד: רושמים יעד בתכנת הניווט ולפתע נוסעים לכיוון אחר... התוכנה אינה מתבלבלת. היא בסך הכל מכריזה: "מחשבת מסלול מחדש". לא את היעד! את המסלול, שהרי היעד הוזן לתוכנה מראש. הנהג אמור לדעת בדיוק לאן פניו מועדות, אך טעות כזו יודעת התוכנה לתקן. כך גם הדבר בניהול כלכלת פרישה: תכנית העבודה היא הבסיס לפעולה. דווקא בעת משבר יש נטייה להיקלע לאי-וודאות ולחששות. חזרה לתכנית העבודה המקורית, המבוססת על תזרים המזומנים, תוכל לעזור בהחלטה האם מנווטים בנתיב הנכון ליעד שהוצב.
- חשיבה כלכלית ומצב כלכלי: בעת משברים יש נטייה להיכנס לדיכאון. מחשבות שליליות וחששות מציפים את האדם. אך האם כך הוא נוהג גם כאשר הצליח להשיג תשואות שמעל היעד? האם פרק כל עול מעליו כאשר השווקים עלו? כפי הנראה לא, החשיבה הכלכלית של בני אנוש לא תמיד מתבססת על הנתונים אלא על הצטברויות של אמוציות וחרדות.
- קרן חירום: בבסיס תכנית כלכלית לפרישה חייבת להיות מונחת קרן חירום. בעזרת קרן שכזו ניתן לממן לפחות 5 שנים של תזרים המזומנים. למשל, אם יעד תזרים המזומנים הוא 15,000 ש"ח לחודש נטו וסך סכומי הפנסיות, כולל תשלומי הביטוח לאומי הוא 10,000 ₪, כאשר סך ההון הנזיל בחסכונות 1,000,000 ₪, קרן החירום חייבת לכלול לפחות 300,000 שקלים. קרן החירום הזו חייבת להיות מוחרגת משאר ההשקעות.
- תזמון שוק וניצול הזדמנויות: איש אינו יודע לחזות במדויק את הכיוון של השווקים. אמנם ישנם כאלה שמנסים. יש גם כאלה שינתחו בדיעבד... לכל אירוע יש הסבר הגיוני. שוק ההון דומה למרכול ענק, שבו מוצעים למכירה עסקים. בכל מדף מונח עסק אחר. כמו בחנות, גם בשוק ההון יש מבצעי- מכירה. אם עוברים על מדפי שוק ההון ומזהים חברה במבצע, כזו ששווי השוק שלה נמוך מאוד מהשווי האמיתי – כדאי לרכוש אותה. אין צורך לאתר את העיתוי האופטימלי, כי זה לעולם לא יימצא. את העיתוי יוצרים אנשים. ייתכן אף כי לאחר רכישת המניה, מחירה ירד עוד. אך אם, לאחר בדיקה, היא נרכשה במחיר הנכון התשואה הגבוהה תגיע. כדאי להיות בסביבה, ליד המדף הנכון - ולרכוש את המניה הנכונה. ההיסטוריה מלמדת כי כל היתר כבר ייקרה מעצמו.
- היסטריה והיסטוריה: היסטריה והיסטוריה הן מילים דומות בצלצולן, אך רחוקות במשמעותן: היסטריה תגרום לפורש לפעול מתוך דחף רגעי, אמוציונלי. ההיסטוריה תגרום לו לקחת אתנחתא, לנסות להבין את האירועים העתידיים על סמך נסיון העבר. לעתים קרובות הדברים חוזרים על עצמם. רגע לפני שההיסטריה משתלטת, מתערבת ומכתיבה את קבלת ההחלטות, כדאי לזכור שההיסטוריה היא מדע מדויק יותר. היא מלמדת שהאנושות למדה להתגבר על משברים ולבנות גשרים כלכלים כמעט בכל סיטואציה.
- סבלנות: כולם רוצים הכל מהר - ועכשיו! השווקים הם תערובת של אמוציות וכלכלה. לעיתים הם נראים כנדנדה: מין רכבת הרים מטורפת של רגשות. אך אין לטעות: מדובר באחת מהמכונות הכלכליות/חברתיות המשוכללות ביותר שיש. בסופן של התנודות מעלה-מטה, השוק יודע לאמוד שווי כל חברה. לא מדובר בשוק של הימורים אלא באקדמיה לכלכלה. מי שמבין זאת ירוויח. הוא ידע לבדוק את הנכסים ולהתאזר בסבלנות. סבלנות אינה אלא סתם מילה, אלא קוד מפתח להצלחה בגיל פרישה!.
- תזרים, הון, תוחלת חיים : אם תזרים המזומנים בפרישה מתבסס על קצבאות, כפי הנראה שגם בעתות משבר פיננסי אין דאגות. הדבר נכון עוד יותר למקבלי הקצבאות מקרנות הפנסיה החדשות, היכולים לבחור מסלול נטול מניות בתקופת הקצבה. לעומת זאת, אם תזרים המזומנים בנוי מקצבאות + הון, ישנה נטייה לחוש מצוקה בעת משברים פיננסים. השאלה שלפני קבלת ההחלטות היא: לכמה זמן תספיק השלמת ההכנסה, גם אם בתרחיש קיצוני – כמו של ירידה בערך נכסים של עד 30% - האם המשיכות החודשיות צפויות להספיק ליותר מאשר תוחלת החיים הממוצעת. אם תיק הנכסים מורכב מחברות טובות, אין למהר ולבצע שינוי כלשהו!
- קונים כאשר מחירי המניות הם נמוכים: ירידת מחירים בשוק המניות היא אירוע מעורר חששות כבדים, אך היא גם הזדמנות אדירה עבור המשקיע הנבון. ניצול רמת מחירים זולה יכולה להפוך להשקעה מניבה. ניתן גם לנצל את תקופת התנודתיות לשינוי מבנה והקצאה בתיק ההשקעות. למכור נכסים שיש כבר בגינם רווח ולרכוש נכסי מניות שמחירן ירד.
- ירושה והחיים: אחת הדאגות האופייניות לדור הבוגר היא רצונם של ההורים להותיר ירושה גדולה, ככל שיוכלו, לאחר לכתם. בכל השיקולים הכלכליים שנעשים, זו גישה דומיננטית בקבלת ההחלטות ומשפיעה על דרך ניהול הכספים גם במשברים. הדבר הנכון הוא להוציא את השיקול הזה מתהליכי קבלת ההחלטות. היורשים יקבלו בכל מקרה את מה שנותר - אך מכירה בלחץ, מתוך שיקולים עתידיים וארוכי טווח, עלולה לגרום למימוש נכסים במחירים בלתי סבירים. יתרה מזו, תיקי מניות עוברים בירושה. היורשים יוכלו, בנקודת קבלת הצוואה ומימושה, להחליט מה ירצו למכור או להמשיך את האחזקות. כזכור, ירושה היא לא רק כסף מזומן.
- שיתוף: בתחומים הפיננסים קיימת, בדרך כלל, בקרב זוגות נשואים חלוקת תפקידים. להיות "בודד בצריח" ולקבל החלטות לבד היא לפעמים משימה בלתי אפשרית, המביאה מתחים מיותרים. בן הזוג אינו רק כדי לחלוק את הרגעים המשמחים, אלא גם כדי לתת אוזן וכתף גם כאשר נדרשים לקבל החלטות. שיתוף מפחית את הלחץ והספקות ויעזור לקבל החלטה מאוזנת ונכונה.
- אפשרויות ותוצאות: לפני שמבצעים את ההחלטה, יש לנתח את התוצאות של קבלתה: האם היא משרתת את היעדים והמטרות שהוגדרו מלכתחילה? או שמא היא תולדה של פעולה הנובעת ממצוקה רגשית? לפעמים, כשמוציאים לבנה אחת מקיר, הוא מתמוטט. קיים חשש שיעברו שנים עד שניתן יהיה לבנותו שוב. מומלץ לחכות, לנתח את המצב, להבין את התוצאות ורק אחר-כך להחליט ולבצע.
- הוצאה לפועל: אם התקבלה החלטה יש לבצע אותה. לא להתמהמה!
בהצלחה
רן חובב – מומחה למיסוי ולפרישה ©
המקצוע שלי הוא הטוב ביותר בעולם.
בזכותה של אשתי אני מה שאני.
הנתונים הינם למועד כתיבת המאמר. המידע כולל הערכות ואומדנים שמטבע הדברים אפשר ויתבררו כחסרים/בלתי מעודכנים. אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. וכן אין לראות בו כהמלצה לקנות ו/או למכור את ני"ע המוזכרים בו ו/או ני"ע אחרים. המידע המוצג הוא לידיעה בלבד. ולא מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. הכותב לא אחראי לכל נזק. אובדן. הפסד או הוצאה מכל סוג שהוא. לרבות ישיר ו/או עקיף. שייגרמו למי שמסתמך על האמור במסמך זה. כולו או חלקו. ככל שייגרמו. ולאמת חייב כי שימוש במידע הכלול במסמך זה עשוי ליצור רווחים בידי העושה בו שימוש. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו – עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו.
קרדיט תמונה:
cuteimage